Você vale mais do que ganhou?

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Você vale mais do que ganhou

Você já se perguntou quanto dinheiro ganhou ao longo dos anos? Quer dizer, deve ser uma quantia considerável se você está trabalhando há algum tempo. Eu estava pensando sobre isso e surgiu uma pergunta natural de acompanhamento. Valemos mais do que ganhamos? Depois de tudo, riqueza é o que você mantém, não o que você ganha. Temos maximizado nosso 401k e investido por anos. Nosso patrimônio líquido é muito maior do que a média das famílias americanas. No entanto, não sei se é mais alto do que ganhamos ao longo dos anos. Vamos responder a essa pergunta hoje.

Essa resposta não é tão difícil de descobrir, mas você pode ficar desapontado. É extremamente difícil para seu patrimônio líquido exceder seus ganhos acumulados, especialmente quando você é mais jovem. Fica um pouco mais fácil conforme você envelhece por causa dos juros compostos, mas tenho certeza de que apenas uma pequena porcentagem das famílias pode alcançar esse feito impressionante. Isso porque economizar e investir não são suficientes. Você também precisa de muito tempo e sorte. Porém, não é impossível.

Poupança

Para a maioria de nós, funcionários regulares, é muito improvável que valha mais do que ganhamos. Primeiro, os impostos são uma grande parte de nossos contracheques. Depois disso, todos nós temos contas a pagar. Todo mês o dinheiro jorra para pagar por moradia, saúde, transporte, alimentação, roupas, viagens, entretenimento, tecnologia e todo tipo de coisa. É difícil economizar quando você soma todas as despesas do estilo de vida moderno. Além disso, precisamos investir essas economias. É matematicamente impossível que seu patrimônio líquido ultrapasse seus ganhos acumulados se você simplesmente salvá-lo. Mesmo que você economize 50%, seu patrimônio líquido será apenas 50% do que você ganhou. Você precisa investir e aumentar essas economias para ter uma chance.

Geralmente, os consultores financeiros recomendam economizar 10-15% de sua renda para a aposentadoria. Isso pode ser bom se você planeja se aposentar aos 67 anos, mas 15% não é o suficiente aqui. Seu patrimônio líquido nunca alcançará seus ganhos totais, economizando 15%. Você precisaria economizar e investir a uma taxa muito mais alta para ganhar este. Vejamos nossa casa como exemplo.

Renda

Primeiro, veremos quanto ganhamos ao longo dos anos. A maneira fácil de descobrir isso é acessar socialsecurity.gov e verificar seu extrato do Seguro Social. Aqui está um gráfico de nossa renda familiar.

Rendimentos domésticos 2020

Este gráfico é realmente muito bom para examinar. Meus ganhos aumentaram drasticamente quando me formei na faculdade e comecei a trabalhar em tempo integral em 1996. Continuou aumentando e atingiu o pico de US $ 200 mil em 2012, quando parei de trabalhar em tempo integral. O zênite foi uma anomalia porque trabalhei apenas 6 meses e vendi um monte de opções de ações. Parte dos ganhos foi contabilizada como renda do trabalho. Como esperado, minha renda caiu drasticamente depois que me aposentei da carreira de engenheiro. No entanto, continuo a gerar alguma receita com blogs após a aposentadoria precoce.

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Minha renda online era incerta. Alguns anos foram melhores do que outros. Felizmente, não precisamos usá-lo, então investi quase tudo. Atualmente, passo de 10 a 15 horas por semana no blog. Começou mais alto, mas fui diminuindo gradualmente. Eventualmente, planejo gastar apenas 5-10 horas por semana nisso. Por enquanto, estou bem porque gosto de blogar e tenho tempo. Assim que nosso filho for para a faculdade, irei viajar mais e diminuiremos o caminho de volta. Isso é 9 anos de distância, no entanto.

Agora vamos ver o gráfico da Sra. RB40. Ela se formou na mesma época que eu, mas foi para o Peace Corps por alguns anos. Quando ela voltou, ela começou a trabalhar e gradualmente aumentou sua renda. Em 2005, ela tirou licença para fazer o mestrado e estagiou por alguns anos. Seus ganhos dispararam depois disso e ainda estão crescendo a um bom ritmo. Ela está indo muito bem com sua carreira atual e ainda não está pronta para se aposentar mais cedo. Ela planeja tirar um ano de folga em 2021. Veremos para onde vai a partir daí.

No geral, nosso gráfico de renda familiar parece ótimo e conseguimos economizar uma quantia considerável a cada ano. Aqui está o que me surpreendeu. Nossa renda acumulada desde 1991 é de cerca $ 3.360.000! Uau, isso é muito dinheiro. Não posso acreditar que ganhamos mais de 3 milhões de dólares ao longo dos anos. Isso é incrível. Você raramente percebe quanto dinheiro flui por suas mãos.

Patrimônio líquido

Abaixo está o gráfico de nosso patrimônio líquido vs. nossa receita acumulada. A casa RB40 começou com $ 0 em 1996 e nos saímos relativamente bem ao longo dos anos. Como você pode ver no gráfico, nosso patrimônio líquido está consistentemente abaixo de nossos ganhos acumulados. Isso é esperado porque temos despesas. Além disso, nunca recebemos grandes ganhos inesperados, como uma herança ou ganhos na loteria. Tudo o que temos, construímos com nossa renda.

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* Hooray! Nosso patrimônio líquido finalmente ultrapassou os ganhos acumulados em 2020. Foi um ano louco, mas funcionou muito bem para os investidores.

RB40 Relação de riqueza vitalícia

Infelizmente, eu não acompanhei nossas finanças até cerca de 2005, então estamos perdendo alguns anos iniciais. O interessante aqui é o quanto 2007 e 2008 nos trouxeram (junto com todos os outros) para trás. Nossa curva de patrimônio líquido deu um desvio, mas finalmente alcançou a curva de lucros acumulados. Os últimos anos foram excelentes para os investidores. O patrimônio líquido está constantemente alcançando do que os ganhos.

Demorou muito para chegar aqui, mas finalmente chegamos. No entanto, isso não é permanente. O mercado de ações pode ser volátil e ninguém sabe o que acontecerá a seguir. Nosso investimento pode ter um desempenho ruim e as linhas se cruzariam novamente. Teremos que estar vigilantes e continuar investindo para ficar à frente. De qualquer forma, embora seja uma métrica difícil de ser alcançada, é possível com alta taxa de poupança e investimento consistente ao longo de muitos anos. Conseguimos!

Taxa de poupança e juros compostos

A melhor maneira de chegar a esse ponto é aumentar sua taxa de poupança. Usei nossos dados para traçar taxas de economia de 10% a 50%. A carteira é a divisão padrão 60/40 entre ações e títulos. Usei dados históricos reais para o S&P 500 e os títulos do Tesouro dos EUA para ser mais realista. Confira o gráfico abaixo.

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Taxas de economia

Se tivéssemos investido 50% de todo o nosso faturamento desde que começamos a trabalhar, nosso patrimônio líquido teria superado o lucro acumulado em 2015. A curva de 50% realmente dispara nos últimos anos. São juros compostos em jogo.

Economizamos e investimos quando éramos jovens, mas não nesse ritmo. É difícil economizar 50% quando você não conhece o FIRE. Não havia motivação para salvar. Naqueles primeiros anos, o dinheiro fluía por nossas mãos como água. Bem, não foi tão ruim. Nós economizamos e investimos quando éramos jovens, mas não tanto quanto agora.

Enfim, é uma longa jornada, então não desanime. Tudo ficará mais fácil à medida que seu investimento crescer. Se você persistir, seus ganhos de investimento e receita passiva deverão ultrapassar seus ganhos. Isso é especialmente verdadeiro após a aposentadoria. Sua curva de ganhos se estabilizará e a maior parte da receita será passiva nesse ponto. Você pode ver o ponto de curvatura em nossa linha de ganhos em 2012. Quando a Sra. RB40 se aposentar em 2021, ele ficará ainda mais plano.

Por que isso é tão difícil?

Agora, por favor, responda minha enquete abaixo.

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Suspeito que veremos apenas algumas afirmativas aqui. Este é muito difícil porque você tem que estar em uma posição ideal para conseguir isso.

  • Trabalhadores de baixa renda não podem economizar muito porque quase tudo vai para cobrir o custo de vida.
  • As pessoas com alta renda pagam uma tonelada de impostos e sua curva de rendimentos aumenta muito rápido. Seu patrimônio líquido não consegue acompanhar.
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Você precisa estar em um ponto ideal onde pode economizar e investir de forma consistente ao longo de muitos anos para ter uma chance. Outra maneira de conseguir isso é obter retornos extraordinários sobre seus investimentos. Ganhar grandes retornos sobre seu investimento aumentará rapidamente a curva de seu patrimônio líquido. Investir em imóveis pode ser outro atalho porque a renda do aluguel não é renda do trabalho. Uma grande herança provavelmente ajudaria muito também.

Em última análise, este é apenas um exercício de pensamento. É um grande ponto de se gabar quando você chega lá, mas a maioria das pessoas provavelmente pode se aposentar confortavelmente sem ele.

Uau! 20% do patrimônio líquido de nossos leitores superou sua renda acumulada. Isso é fantástico! Como você fez isso? Por favor, compartilhe seu segredo conosco. É devido ao tempo no mercado, conforme descrevi? Ou alguma outra coisa?

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Crédito da imagem Jingming Pan

As duas guias a seguir alteram o conteúdo abaixo.

Você vale mais do que ganhou? 1

Joe começou Se aposentar aos 40 em 2010 para descobrir como se aposentar mais cedo. Após 16 anos investindo e economizando, ele alcançou independência financeira e se aposentou aos 38 anos.

A renda passiva é a chave para a aposentadoria precoce. Este ano, Joe está investindo em imóveis comerciais com o CrowdStreet. Eles têm muitos projetos nos EUA, então dê uma olhada!

Joe também recomenda fortemente o Personal Capital para investidores DIY. Eles têm muitas ferramentas úteis que o ajudarão a alcançar a independência financeira.

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