Você está pronto para a aposentadoria precoce ou está apenas brincando?

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Este post foi inspirado por discussões animadas sobre o FIRE e o LeanFire Reddit.

A independência financeira é o novo Hotness. O movimento ressoou e pegou FIRE (desculpe o trocadilho) com a geração Y e a geração mais jovem.

O conceito evoluiu de fóruns extremos de aposentadoria antecipada, onde os membros usam frugalidade, satisfação atrasada, minimalismo e Salários de 6 dígitos economizar dinheiro suficiente para atender às suas modestas necessidades de gastos. Esses fóruns deram origem a blogs que descrevem a jornada de um indivíduo ou casal para alcançar a independência financeira.

É emocionante e inspirador ver as histórias de pessoas que se aposentam aos 35 anos de idade. No entanto, muitos blogs deixam de fora detalhes ou informações cruciais sobre sua situação, que podem ser um retrato muito rústico para a aposentadoria precoce.

Hoje, discutiremos algumas armadilhas da aposentadoria antecipada, para que você possa ter sucesso.

Nota: O que tenho para compartilhar sobre o assunto de se aposentar cedo, o leanFIRE e o movimento FIRE podem parecer controversos ou críticos; no entanto, minha razão para compartilhar isso é ajudá-lo a ter sucesso em seus objetivos.

O movimento FIRE (Independência financeira se aposenta mais cedo)

Um desenvolvimento emocionante nos últimos anos foi o movimento FIRE. Independência financeira é definida como tendo renda passiva suficiente e / ou investimentos adequados para cobrir suas despesas de vida. O ponto de virada é quando você economizou o suficiente ou reduziu suas despesas o suficiente para alcançar a “independência financeira”.

Depois de alcançar a independência financeira, você está livre para viver uma vida boa, ou pelo menos é assim que a história se passa.

Como a independência financeira é uma fórmula, aqueles que buscam o FIRE geralmente se concentram nos dois lados da equação, sendo a redução das despesas de subsistência e o aumento da renda e investimentos passivos. Muitos no caminho do FIRE se empenharão em esforços heróicos para minimizar as despesas, de modo que possam alcançar a definição de FIRE comparativamente com pouquíssimos poupados, às vezes chamados de lean FIRE ou LeanFIRE.

O LeanFIRE está imerso no anti-consumismo, na vida simples e até na herdade. Apesar da proliferação e popularidade de blogs, livros e fóruns na web, a busca pelo FIRE não é nova. O acrônimo é um desenvolvimento recente; no entanto, o conceito de alcançar independência financeira e se aposentar mais cedo não nasceu da internet nem da atualidade.

O conceito remonta facilmente aos anos 1960, e eu aposto que alguém poderia argumentar facilmente que os padrinhos da arbitragem geográfica fundaram os EUA…

Felizmente, as pessoas que buscam FIRE ou leanFIRE têm o benefício de aprender com aqueles que vieram antes deles.

Você está perseguindo FIRE ou LeanFIRE?

Algumas pessoas podem argumentar que a diferença é apenas “semântica”. Acredito que as palavras importam. Um iate e um caiaque são embarcações; no entanto, se eu dissesse que levei meu navio para o mar aberto neste fim de semana, você poderia ser perdoado por pensar que eu possuía algo muito maior do que um caiaque.

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Da mesma forma, se alguém lhe disser que alcançou “Independência financeira”, duvido que a imagem que vem à mente seja de alguém que vive em um yurt no quintal do vizinho. Ser frugal e viver simplesmente é impressionante e admirável. Como comunidade, porém, precisamos garantir que estamos todos na mesma página.

Uma proposição, modificar independência financeira aposentar terminologia antecipada

Como tal, proponho que modifiquemos a definição de FOGO. Na minha opinião, independência financeira deve ser igual a ter renda e investimentos passivos suficientes para substituir seu salário ou a renda mediana (como o custo de vida) da comunidade em que você vive.

Independência financeira devemos implica alguma forma de planejamento de contingência e / ou redundância. Além disso, eu argumentaria que não planejar as variáveis ​​não é um plano: se uma variável ameaça sua independência, então, por definição, você está não tão financeiramente independente quanto você pensava que era.

O LeanFIRE significaria que você escolheu um caminho FIRE que se concentra na vida simples e na frugalidade para atingir seus objetivos. Isso também significa que você não possui recursos suficientes para o FIRE.

É claro que, se você está deixando seu emprego para transformar uma agitação lateral em seu show principal e precisa dessa renda ativa para manter seu padrão de vida, consideraria isso um trabalho por conta própria no caminho para o FOGO.

Por que isso importa? Porque você está jogando com FIRE.

Um bom planejamento implica considerar o que poderia dar errado e planejar contingências. O planejamento adequado precisa funcionar nos bons e nos maus momentos. Ambas as formas de fogo têm alguns riscos. Quanto menor o FOGO, mais riscos você precisará planejar e, se não planejar, poderá se queimar.

Vamos falar sobre o que pode dar errado

Custo de vida

O custo de vida aumentará com o tempo e é difícil medir ou prever a inflação. Isso ocorre em parte porque a inflação afeta as famílias de maneira diferente. Se você perguntar a um criador de gado, um motorista de caminhão e um consultor de tecnologia quanto custa anualmente, é provável que você obtenha três respostas muito diferentes.

O fazendeiro e o motorista do caminhão são muito mais sensíveis às mudanças nos preços de energia e commodities do que o consultor de tecnologia. De fato, o consultor técnico pode argumentar que as despesas diminuem!

As pessoas expressam sua crença de que seu portfólio vinculado ao mercado de ações acompanhará a inflação. Eles assumem que o retorno do mercado de ações superará a taxa “média” de inflação. A questão é: você experimentará taxas médias de inflação? As pessoas, como aposentados que precisam alocar uma alta proporção da renda passiva para o custo de vida, tendem a ser mais sensíveis à inflação de energia e commodities?

DICA: Verifique se a sua estratégia de proteção contra a inflação está correlacionada com a inflação tu es provável, não apenas um custo geral de vida.

Impostos

As políticas tributárias mudam e evoluem. A única coisa que sabemos com certeza é que não sabemos nada com certeza. Felizmente, os vários impostos sobre a renda são fáceis de planejar.

O desafio está nos impostos prediais e indiretos. Em muitas áreas do país, os impostos sobre a propriedade aumentaram constantemente a taxas mais altas que a taxa de inflação. Um plano FIRE extremamente enxuto pode não ser capaz de acompanhar a inflação do imposto predial.

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Devemos nos preocupar com impostos indiretos. Você está preparado se a cidade em que você mora dobra ou triplica a conta de água? Se você mora no país e depende de um poço ou sistema séptico, planeja o custo potencial de conversão em água e esgoto públicos, se o município exigir essa mudança? Uma mudança obrigatória como essa hoje pode custar US $ 15 mil. Quanto custaria em dez ou quinze anos?

DICA: Considere reservar um dinheiro extra para emergências em dias chuvosos antes de deixar a força de trabalho.

Alteração de correlações

A grande recessão e crise financeira nos ensinaram várias lições sobre design de portfólio e volatilidade em carteiras produtoras de renda. Também aprendemos que as correlações mudam. Em 2008, várias categorias de ativos sofreram perdas. Uma coisa que eu sempre ouço as pessoas no caminho para o FIRE dizerem é que, se o portfólio perder valor, elas “voltarão ao trabalho”.

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A crise financeira nos ensinou que a fraqueza nos mercados de ações tende a se correlacionar altamente com a fraqueza no mercado de trabalho. Se isso não bastasse, a mesma crise financeira que danificou seu portfólio também poderia desencadear uma dispensa na qual seu inquilino trabalha, e agora ele não pode pagar o aluguel. Tornou-se popular para aqueles que buscam o FIRE para ganhar dinheiro online, lembre-se de que as forças econômicas que atrapalham seus investimentos também podem afetar sua agitação lateral.

Cuidados de saúde

Cuidados de saúde e seguro de saúde são alguns dos maiores desafios para quem aspira ao FIRE e ao Lean FIRE. A Lei de Assistência Acessível criou algumas oportunidades para as pessoas adquirirem seguro de saúde acessível. Eles estruturaram sua renda tributável da maneira ideal.

A questão é que, ao longo de 15 a 25 anos, não sabemos como serão os programas de seguro de saúde. Historicamente, os custos com assistência médica aumentam a uma taxa maior que a média versus a taxa de inflação. Seria prudente planejar adequadamente.

Ouvi pessoas da comunidade lean FIRE indicarem que se envolveriam no turismo médico. Por mais atraente que possa parecer para viajar para Belize para sua assistência médica, problemas inesperados de saúde geralmente não nos dão muitos avisos. Muitas vezes, os problemas de saúde também não dão tempo para viajar.

Ações judiciais

Muitas pessoas no caminho para o FIRE incluem alguma forma de aluguel de imóveis com renda em seu portfólio do FIRE. O setor imobiliário oferece algumas vantagens atraentes: você pode comprar um imóvel alugado com “pouco ou nenhum dinheiro”. Não posso começar a contar o número de comerciais ou infomerciais de rádio por satélite que lançam o sonho de renda passiva do imóvel alugado.

Propriedades de aluguel não são isentas de riscos; os proprietários podem e frequentemente são processados. Recentemente, um inquilino recebeu US $ 300 mil por uma infestação de percevejos. Mesmo com seguro adequado, um processo pode ser caro. Nem o seguro de propriedade nem o seguro de responsabilidade cobrem os proprietários se a cidade cobra multas ou exige melhorias na propriedade.

DICA: Caso seu caminho para FIRE inclua imóveis para locação, consulte seu advogado e seu contador sobre qual planejamento pode ser necessário para proteger seus ativos. A proteção de ativos é não um substituto para seguro de responsabilidade civil de qualidade.

Divórcio

Muitos casamentos terminam em divórcio. Do número de pessoas que se divorciam a cada ano, estou disposto a apostar que há um punhado de casais que teriam insistiu antes do casamento ir para o sul, eles nunca se divorciaram. Seu cônjuge pode estar a bordo com seus sonhos magros de FOGO agora. Pergunte o que acontece se as opiniões mudarem.

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Muitos casais que embarcaram em herdades ou auto-suficiência descobriram que a vida excessivamente simples não era tão romântica e encantadora quanto parecia. Como alternativa, se você é FIRE enxuto e seu cônjuge não pode visitar os filhos ou netos quantas vezes quiser, porque não está “dentro do orçamento”, esse cônjuge permanecerá a bordo? Potencialmente, um FOGO muito enxuto pode levar à ansiedade e ressentimento. Por favor, não arrisque seu casamento se aposentando cedo demais e sem um planejamento adequado.

DICA: verifique se você possui acordos pré-nupciais e / ou pós-nupciais adequados.

FOGO com falha: Qual é o custo?

Tentei apontar alguns dos riscos para as pessoas nas mídias sociais. Suas respostas são geralmente uma resposta simplista, como “Eu voltarei ao trabalho”. O problema com essa resposta é que, se seu plano falhar, pode ser tarde demais. É duvidoso que você abandone seu sonho FIRE devido a um dia ruim no mercado de ações, ou até dois.

Você pode não perceber que seu plano não está funcionando até que seja tarde demais. Você pode levar vários anos ou até uma década em seu plano quando souber que tem um problema. No caso de uma emergência médica, você pode ser fisicamente incapaz de trabalhar. Voltar a entrar na força de trabalho pode ser mais difícil do que você imaginava.

Sejamos claros: se você deixar sua profissão prematuramente e descobrir alguns anos no caminho em que seu planejamento não deu certo, é improvável que você tenha muita simpatia. É altamente improvável que seus empregadores anteriores o contratem de volta. Mesmo se o fizerem, talvez não seja nos prêmios em que você estava anteriormente. Um hiato de dez anos em seu currículo pode causar dificuldade em procurar emprego, se, por nenhum outro motivo, dez anos forem muito tempo em setores específicos e as habilidades perecerem com o tempo.

Sua definição de FOGO

Você deve estar preparado para as situações acima, embora eu tenha esperança de que essas coisas não lhe aconteçam. Quando você está preparado e tem um plano para lidar com as bolas curvas que a vida lança para você, esse é o momento em que você está realmente financeiramente “independente. ”

Não há nada de errado em tentar se aposentar cedo ou simples. O planejamento adequado significa que você pode aproveitar sua aposentadoria com tranquilidade e segurança.

A chave é escolher um caminho para o FIRE que seja sustentável e funcione para você, sua família e seus objetivos.

Sobre o autor

Você está pronto para a aposentadoria precoce ou está apenas brincando? 1

Michael lançou o Your Money Geek para tornar as finanças pessoais divertidas. Ele trabalha com finanças pessoais há mais de 20 anos, ajudando as famílias a reduzir impostos, aumentar sua renda e economizar para a aposentadoria. Michael é apaixonado por finanças pessoais, agitações laterais e todas as coisas nerds.

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