Você deve se aposentar mais cedo durante uma recessão?

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Você deve se aposentar mais cedo durante uma recessão? 1Por fim, você conquistou independência financeira após muitos anos de vida intencional e está pronto para se aposentar. Infelizmente, 2020 é um ano horrível para puxar a corda. A COVID-19 se espalhou pelo mundo como um incêndio e forçou a maioria das empresas ao fechamento. A economia se contraiu pela primeira vez em 11 anos e estamos oficialmente em recessão. Milhões de americanos estão desempregados. As pequenas empresas estão lutando para permanecer abertas. Algumas empresas aproveitaram o momento para expandir e aumentar seus lucros. No entanto, muitas outras empresas perderam uma grande porcentagem de seus clientes e receitas. Esta recessão é enorme e ninguém sabe quanto tempo vai durar. Existem muito mais incertezas do que o normal. É um bom momento para se aposentar mais cedo?

Problemas de aposentadoria precoce

A aposentadoria precoce durante uma recessão é complicada. O problema é que precisamos financiar nosso estilo de vida de maneira diferente da aposentadoria tradicional. Se você se aposentar aos 65 anos, pode contar com benefícios da previdência social, pensão e poupança para aposentadoria. Essa renda mensal de aposentadoria substitui seus contracheques. No entanto, essas opções não estão disponíveis quando você se aposenta mais cedo. Não há renda mensal mais confiável. Você precisa configurar seu próprio fluxo de renda passivo e / ou viver de suas economias. Bem, você pode acessar suas economias de aposentadoria, construindo uma escada de conversão Roth IRA. Isso exige muito planejamento e atenção.

Financiar aposentadoria antecipada

Todo aposentado precoce fica obcecado por suas finanças. Existem muitas opções e cada um aborda isso de forma diferente. Eu me aposentei da minha carreira de engenheiro há 8 anos, quando tinha 38 anos. Ainda tenho muitos anos antes de ter acesso aos meus benefícios da previdência social e uma pequena pensão. Nos próximos 10-20 anos, contaremos com a combinação de nossa renda passiva, minha renda de blog e a renda de minha esposa.

No momento, estamos indo bem porque nossa receita é maior do que nossas despesas. Na verdade, ainda podemos economizar 50% da nossa receita! Isso é incrível, mas nossa taxa de poupança cairá drasticamente depois que a Sra. RB40 se aposentar mais cedo em alguns anos. Tudo bem, no entanto. Devemos ser capazes de cobrir nosso custo de vida, mas não seremos capazes de economizar tanto. Adiar a retirada permitirá que nosso investimento cresça. Isso será mais do que suficiente para financiar nossa aposentadoria completa quando fizermos 65 anos. Felizmente, não estamos planejando grandes mudanças em 2020. A Sra. RB40 não vai se aposentar até 2022. Esperançosamente, a recessão terá acabado até lá.

E se ela decidir se aposentar este ano? Acho que ainda estaremos bem, mas as finanças estarão mais restritas. A recessão criou muitos problemas para as pessoas que querem se aposentar em 2020. Vamos falar sobre alguns desses problemas.

Redução de renda passiva

Essa recessão é muito dolorosa para os trabalhadores. Os investidores estão em melhor situação, mas nós também somos afetados. Todas as fontes de renda passiva parecem duvidosas. Se você não tem alguma margem em suas finanças, provavelmente está muito estressado agora. Vamos dar uma olhada em alguns exemplos da vida real.

  • Propriedade alugada – Muitos locatários desempregados não podem pagar o aluguel, por isso os proprietários estão sofrendo. Os proprietários ainda precisam pagar a hipoteca, o imposto sobre a propriedade, o seguro e os serviços públicos. É uma situação ruim para todos. Felizmente, nossos inquilinos ainda estão trabalhando, então estamos bem por enquanto.
  • Receita de dividendos – Algumas empresas estão cortando ou suspendendo seus pagamentos de dividendos. A Disney suspendeu os dividendos para o primeiro semestre de 2020 e provavelmente cortará o próximo também. Isso é compreensível porque seus parques temáticos e cruzeiros estão quase todos fechados. Por outro lado, o serviço de assinatura Disney + está indo muito bem. Estou segurando nossas ações da Disney porque acho que elas ficarão mais fortes do que nunca depois que a recessão acabar. Espero que nossa receita de dividendos caia de 10 a 20% em 2020. A maioria das empresas espera uma recessão curta e ainda está pagando dividendos. Isso vai mudar à medida que a recessão se arrasta.
  • Crowdfunding imobiliário – Sou um investidor em crowdfunding imobiliário desde 2017. Tem sido bom, mas 2020 é um ano difícil. É assim que funciona o crowdfunding imobiliário. Os investidores reúnem seus recursos e investem em apartamentos, prédios de escritórios, casas de repouso, shoppings, depósitos e outros grandes projetos imobiliários. Esses projetos são todos impactados pelo COVID-19. Os clientes estão evitando fazer compras e, em vez disso, estão comprando online. Conseqüentemente, muitos inquilinos de varejo não podem pagar aluguel. O espaço do escritório também vai mudar. Muitos funcionários trabalham em casa e adoram. Por que uma empresa deveria pagar por um grande escritório se ninguém quer entrar? Como você pode ver, a pandemia criou muitos problemas para os investidores imobiliários. Alguns de nossos projetos já suspenderam o pagamento e provavelmente mais seguirão o exemplo à medida que a recessão se arrasta. No entanto, existem alguns novos projetos que estão tentando tirar proveito da pandemia. Eu vi um que está planejando converter uma propriedade de uso misto em um consultório médico. Eles estão conseguindo um bom preço devido à recessão. Portanto, também existem oportunidades. *
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2020 será difícil para a renda passiva, mas deve se recuperar depois que voltarmos ao normal. Se você pode investir mais, agora é a hora de fazê-lo.

Você vê o problema? A renda passiva está caindo à medida que a recessão se arrasta. Os aposentados não podem contar com sua renda passiva como nos anos normais. Além disso, este ano é um ótimo momento para investir mais. Comprei mais ações da Disney porque tenho certeza de que eles continuarão a pagar dividendos mais tarde. Um aposentado com pouca ou nenhuma margem não será capaz de capitalizar esse tipo de oportunidade neste ano.

Volatilidades do mercado de ações

O mercado de ações está louco! Caiu 30% em poucas semanas no início deste ano, mas já voltou a atingir um novo recorde. Isso não faz sentido para mim porque a pandemia ainda está fora de controle nos Estados Unidos. Acho que os investidores estão contando com uma vacina para fazer a vida voltar ao normal no próximo ano. Isso ainda não faz muito sentido para mim. Mesmo com uma vacina, provavelmente demorará um pouco para os clientes gastarem novamente. Já existem tantos trabalhadores desempregados. As empresas provavelmente irão despedir mais trabalhadores à medida que a recessão se aprofunda. Muitas empresas estão ganhando menos, mas o preço de suas ações está mais alto do que antes da recessão. Parece que os investidores estão jogando a avaliação pela janela, como na era das pontocom. Claro, sou um desses investidores. A Disney não está ganhando muito hoje em dia, mas comprei algumas ações. Os investidores estão otimistas demais.

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De qualquer forma, não sabemos o que o mercado de ações fará a seguir. Acho que veremos uma queda de 10-15% antes de 2020 acabar, mas quem sabe. O mercado não pode desafiar a economia para sempre. Se a recessão continuar, o mercado de ações cairá.

Este é um grande problema para os aposentados precoces. Muitos de nós contamos com o crescimento do investimento para financiar nossa aposentadoria precoce. Como ainda não podemos acessar nossa pensão e benefícios de seguridade social, vendemos ações para pagar nossas despesas de subsistência. Vender quando o mercado de ações está em baixa é ruim. Isso esgota seu capital muito rapidamente.

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A maioria dos aposentados precoces minimiza esse problema por ter um grande estoque de dinheiro. Acho que a maioria dos aposentados precoces tem de 1 a 2 anos gastando dinheiro no banco como proteção. Dessa forma, você pode atrasar a venda quando o mercado de ações quebrar. O ideal é que o mercado de ações se recupere no momento em que você precisar vender. O mercado de ações teve uma recuperação notável nos últimos meses, de modo que a maioria dos aposentados está bem. Podemos vender agora para reabastecer nossas contas de poupança. No entanto, é um cenário assustador. E se o mercado de ações quebrar novamente? Ainda não estamos fora de perigo.

Para os aposentados que planejam se aposentar em 2020, espero que você já tenha feito suas economias. Você não vendeu quando o mercado de ações estava em baixa, certo?

Problema de aposentadoria ativa

Há outro grande problema este ano. A pandemia interrompeu viagens em muitas partes do mundo. Os jovens aposentados querem viajar, mas não podem. Muitos deles estão presos em seu país de origem até novo aviso.

Infelizmente, a pandemia continua a se espalhar nos Estados Unidos. A maioria dos países não quer nenhum visitante americano agora. Se você não pode viajar, por que se aposentar mais cedo? Você vai ficar preso em casa, então pode trabalhar um pouco mais e economizar suas economias.

Não desista sem nada

Aposentar-se cedo durante uma recessão é a atitude errada para a maioria das pessoas. Esta recessão é enorme e não sabemos quanto tempo vai durar. No pior dos casos, o mercado de ações poderia quebrar novamente e continuar caindo por alguns anos. Abandonar a carreira agora não é uma boa jogada.

Isso é o que eu faria se estivesse planejando me aposentar este ano. Eu estaria trabalhando em casa, então a vida já seria muito melhor. Então, eu trabalharia apenas metade do dia. Se meu gerente ligar ou enviar e-mails, irei ignorá-los. Vou pular a maioria das reuniões do Zoom e ficar offline todas as tardes. Fora da vista, longe da mente, certo? Quando não consigo evitar o gerente, converso com ele sobre me colocar no topo da lista de dispensas. Posso ter sorte e receber um pacote de indenização. Parar e ir embora sem nada é o caminho menos ideal a seguir. Mesmo se você for demitido, é melhor do que desistir. Pelo menos você pode solicitar o desemprego para ajudar a facilitar a transição para a aposentadoria precoce.

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Claro, isso é mais fácil de dizer do que fazer. Em 2012, eu não conseguia operar com 50% de propósito por meses a fio. Eu me sentiria muito culpado por isso. Agora, eu provavelmente poderia fazer isso. Se você pode reduzir assim, vá em frente. É melhor do que apenas desistir. Não há conseqüências. Não há necessidade de manter um bom relacionamento com seu empregador / gerente. Eles se esquecerão de você assim que você sair pela porta. Não se esforce para manter um bom relacionamento, a menos que planeje voltar a trabalhar em algum momento. Faça um corte limpo e queime as pontes.

Mau ano para se aposentar

Em resumo, 2020 é um ano ruim para se aposentar mais cedo. A menos que você tenha se preparado muito bem e tenha muitas margens e planos de backup, pode ser melhor continuar trabalhando um pouco mais. Dessa forma, você pode aumentar sua economia de dinheiro e renda passiva. Se você não aguenta mais trabalhar, então corte e trabalhe minimamente. Deve ser muito fácil evitar o seu supervisor quando você estiver trabalhando em casa. Assim que a pandemia acabar, será um momento melhor para se aposentar mais cedo. Em 2020, planeje sua dispensa em vez de desistir. (Este link leva à minha crítica do livro Financial Samurai.)

Claro, isso não funciona para todos. Purple ainda planeja largar o emprego em setembro. Isso não é o ideal financeiramente, mas é o proprietário dela. Ela se preparou para isso por muitos anos e não quer adiar a aposentadoria precoce. Acho que vai funcionar bem para ela. Ela vive com muita frugalidade e é flexível. Ela pode se adaptar se algo der errado. É preciso muita coragem para se aposentar mais cedo durante uma recessão.

Ok, o que você acha de se aposentar durante uma recessão / pandemia? É um momento ruim, então por que não adiar um pouco? O que você acha da minha ideia de trabalhar apenas 50% e pedir um cupom rosa?

As duas guias a seguir alteram o conteúdo abaixo.

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Joe começou Aposente aos 40 em 2010 para descobrir como se aposentar mais cedo. Ele passou 16 anos trabalhando com design de computadores e gostou imensamente do trabalho técnico. No entanto, o trabalho se tornou muito estressante e Joe se aposentou de sua carreira de engenheiro para se tornar um pai / blogueiro que fica em casa aos 38 anos. Hoje, ele faz um blog sobre independência financeira, aposentadoria precoce, investimentos e um estilo de vida frugal.

A renda passiva é a chave para a aposentadoria precoce. Este ano, Joe está aumentando seu investimento em imóveis com o CrowdStreet. Ele pode investir em projetos nos Estados Unidos e diversificar seu portfólio imobiliário. Existem muitos projetos interessantes disponíveis, então inscreva-se e verifique-os.

Joe também recomenda fortemente o Personal Capital para investidores DIY. Ele acessa o Personal Capital quase diariamente para verificar seu fluxo de caixa e patrimônio líquido. Eles têm muitas ferramentas úteis que ajudarão os investidores DIY a analisar seu portfólio e planejar a aposentadoria.

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