Um Curso Crash Em Falência

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Falência é algo que a maioria das pessoas realmente não entende.

Quando usada corretamente, a falência pode dar a uma pessoa irremediavelmente sobrecarregada dívida uma chance de um novo começo e uma ardósia limpa.

O que é falência?

Simplificando, a falência pessoal é quando você entrega tudo o que possui a um Administrador de insolvências licenciado em troca da eliminação de suas dívidas. Algumas exceções permitem manter algumas necessidades mínimas.

A entrega de tantos ativos pode parecer dura, mas a falência pode ser uma grande ajuda se suas dívidas ficarem fora de controle.

A falência pessoal é um processo legal regido pela lei federal. A lei foi projetada para permitir que um devedor honesto, mas sem sorte, obtenha algum alívio de suas dívidas, o que também trata seus credores de maneira justa.

A falência é um processo legal e inclui uma “suspensão de processo” que impede qualquer ação legal e impede que seus credores entrem em contato com você.

Quem pode pedir falência?

Declaração de falência no Canadá não é complicado. Para entrar em falência pessoal em Canda, uma pessoa deve ter vivido ou trabalhado em Canda no último ano e deve ser insolvente. Ser insolvente significa:

  • Você deve pelo menos US $ 1000
  • Você não pode pagar suas dívidas porque elas devem ser pagas.

O que é um administrador?

Um administrador de insolvência licenciado é um profissional que pode administrar uma falência. Esses administradores são licenciados federalmente e suas taxas são reguladas, portanto o custo de falência é razoável.

Quanto tempo vou ser à falência?

Felizmente, a falência não dura para sempre. É um processo legal que visa proporcionar um novo começo às suas finanças sem ser uma punição. A falência termina quando você recebe uma quitação, um evento que cancelará suas dívidas.

Muitos fatores afetam quanto tempo dura uma falência pessoal. Se você é o primeiro a entrar em falência com uma baixa renda, poderá conseguir essa alta após um curto período de nove meses. No entanto, ele durará mais se você obtiver renda excedente ou tiver falido antes.

Qual é o custo da falência?

O custo da falência dependerá de quanto você possui e ganha e do tamanho da sua família.

Você perderá todo o dinheiro e posse, exceto quaisquer ativos isentos em sua área. Você também perderá parte de quaisquer ganhos que sejam vistos como renda excedente. Renda excedente é qualquer renda acima de um limite estabelecido em lei. Esse limite depende do tamanho da sua família. Seu agente fiduciário precisa ver seus recibos de pagamento para poder calcular quanto você precisará pagar com base em qualquer renda excedente.

Há também custos administrativos envolvidos, incluindo honorários judiciais, custos de correspondência e taxas estabelecidas pelo governo. Você também deve pagar ao seu administrador por lidar com o depósito e sua propriedade.

Os impostos funcionam de maneira diferente durante a falência. Seu agente fiduciário pode aconselhá-lo sobre como isso se aplicará a você, como reembolsos de impostos ou créditos de HST, que agora serão direcionados à sua propriedade e não a você. Você também perderá dinheiro com sorte, como ganhos na loteria ou herança.

Como minha falência afeta meu cônjuge?

No Canadá, seu cônjuge não é diretamente afetado pelo seu pedido de falência. Somente você é responsável por suas dívidas. Se você for à falência, suas dívidas serão pagas e seu cônjuge não será responsável por elas.

É comum acreditar que, quando você se casa, seu cônjuge se torna automaticamente responsável por suas dívidas. Isso não é verdade. É um truque comum dos agentes de cobrança informar que, se você não pagar, eles começarão a incomodar seu cônjuge pelo dinheiro. Esta é apenas uma tática de medo. Eles só podem ir atrás de você.

Há uma exceção a isso. Se seu cônjuge co-assinou ou garantiu sua dívida, eles são responsáveis. Por exemplo, se você fez um empréstimo que seu cônjuge co-assinou, eles são legalmente responsáveis. Se os dois têm um cartão de crédito na mesma conta, a dívida desses cartões pertence a vocês dois.

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Pode haver um impacto indireto no seu cônjuge mais tarde, se você tentar obter algum financiamento, como solicitar uma hipoteca. Ao trabalhar na reconstrução de seu crédito, talvez você não consiga obter crédito ou co-assinar um empréstimo e pode ter taxas de juros mais altas. Isso pode ser um problema para o seu cônjuge se você precisar solicitar crédito no futuro em conjunto.

O que acontecerá com minha casa?

Possuir uma casa custa muito dinheiro. Você tem uma hipoteca para pagar e impostos sobre a propriedade. Você tem contas de gás e eletricidade. Mas o que acontece com sua casa quando você pede falência?

As leis variam um pouco de acordo com a província, mas, na maioria dos casos, você não pode manter uma casa em falência se tiver muito capital. Calcule o patrimônio da sua casa tomando o valor da casa e subtraindo quanto você ainda deve à sua hipoteca e a quaisquer impostos sobre a propriedade.

Na maioria dos casos, durante falências pessoais, a casa precisa ser vendida para que esse valor patrimonial possa ser usado para pagar seus credores. Se sua casa foi hipotecado ou refinanciado recentemente, talvez você não tenha muita equidade. Se for esse o caso, você poderá manter sua casa e continuar pagando sua hipoteca. Converse com seu administrador para esclarecer se você pode fazer isso.

Se você possui muito capital, não é justo manter esse dinheiro enquanto as dívidas de seu credor estão sendo pagas. Geralmente, seu administrador terá que apreender e vender sua casa. No entanto, em alguns casos, mesmo com patrimônio líquido significativo, você pode conseguir reembolsar seu patrimônio, talvez emprestando para a família ou obtendo uma segunda hipoteca para recomprar o patrimônio do administrador.

O que posso manter se falir?

Você pode manter alguns de seus pertences quando pedir falência. Esses ativos que você pode manter são conhecidos como “isenções de falência”, pois estão isentos de serem apreendidos pelo seu agente fiduciário.

A falência é um processo que permite ao devedor obter uma lista limpa com suas finanças. Quando você declara falência, seus ativos são entregues a um Agente Fiduciário de Insolvência Licenciado. Esses ativos são então transformados em dinheiro e distribuídos aos seus credores.

No entanto, para começar de novo, você precisa manter alguns ativos essenciais como ponto de partida para começar a reconstruir sua vida e suas finanças. Esses ativos essenciais são definidos em lei.

Esses ativos variam um pouco por província, mas para a maioria das pessoas, as isenções mais comuns e importantes são quantidades limitadas de:

  • Comida
  • Combustível para aquecimento
  • Auxiliares de saúde
  • Roupas
  • Mobília
  • Seu carro
  • Sua casa
  • Ferramentas necessárias para uma troca.
  • Terras agrícolas, animais, equipamentos e suprimentos
  • Pensões e poupança de reforma

A província ou território individual decide os limites do valor dessas isenções.

Por exemplo, para uma casa, os limites são suficientemente severos; a maioria das pessoas que vão à falência deve vender sua casa para pagar aos credores, enquanto você provavelmente pode guardar a maior parte de suas roupas, a menos que tenha peças de design valiosas. Um carro precisaria ser avaliado para decidir seu valor.

Simplificando, as isenções são projetadas para ajudá-lo a continuar vivendo sua vida, ganhar a vida e prover sua família.

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