Subsídio de seguro de saúde Califórnia ACA 2020

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Desde o lançamento da Affordable Care Act, algumas pessoas que compram seguro de saúde na bolsa da ACA precisam prestar muita atenção no penhasco de subsídios premium. O crédito fiscal premium é cortado em 400% do nível federal de pobreza. Se sua renda for US $ 1 maior que o limite, você perderá todo o subsídio premium, que pode ser bem superior a US $ 10.000, dependendo da sua idade e do tamanho da sua família.

Se você mora na Califórnia, como eu, poderá respirar aliviado nos próximos anos. A Califórnia aprovou uma nova lei que estende o subsídio de prêmio para 600% do Nível Federal de Pobreza (FPL) por 3 anos a partir de 2020. A Califórnia continuará de onde o governo federal deixa. Meios de comunicação como Los Angeles Times relatou isso na Califórnia, o governador Gavin Newsom assinou seu primeiro orçamento. Aqui é onde os US $ 215 bilhões irão:

“Com base nas diretrizes federais, os subsídios estarão disponíveis a partir de janeiro para indivíduos que ganham quase US $ 75.000 por ano e famílias de quatro pessoas que ganham até US $ 154.500. Os subsídios para a compra de seguro de saúde serão mais altos para quem ganhar menos, com os menos assalariados qualificados para receber assistência financeira suficiente para pagar seus prêmios mensais inteiros. ”

No entanto, no tratamento típico da mídia, eles não informam os detalhes. Subsídios estarão disponíveis. Quanto as pessoas podem esperar? Se você quiser saber como realmente funcionam os novos subsídios do estado da Califórnia, acesse o meu blog. 🙂

Ressalvas

Antes de ficar muito animado, observe:

1) Isso afeta apenas a Califórnia. Os subsídios adicionais vêm do orçamento do estado.

2) A nova lei abrange apenas três anos: 2020, 2021 e 2022. Não afeta 2019. A lei pode ou não ser prorrogada para 2023 e além.

3) O desenho do programa específico depende das dotações do orçamento do estado a cada ano. O conselho estadual publicou o desenho do programa para 2020. Os subsídios em 2021 e 2022 podem ser substancialmente mais altos ou mais baixos.

4) Na elaboração do programa para 2020, o subsídio estatal para rendas superiores a 400% da FPL cai acentuadamente. Se sua renda é mais alta, talvez você não obtenha muito do estado. E se sua renda estiver acima de 600% FPL, você não receberá nada.

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Assistência Premium do Estado da Califórnia

A nova lei da Califórnia também oferece pequenos subsídios adicionais ao crédito federal premium, para rendas entre 200% e 400%. Neste post, vou focar primeiro no subsídio do estado para aqueles que não se qualificam para o crédito tributário federal premium hoje quando sua renda estiver acima de 400% FPL. Pule para o final do subsídio estatal adicional para rendimentos entre 200% e 400%.

O novo subsídio do estado da Califórnia é chamado de Assistência Premium ao Estado.

A Assistência ao Prêmio do Estado segue a mesma estrutura que o Crédito Tributário Federal Premium (consulte Porcentagens de Crédito Tributário do ACA Health Insurance Premium). O estado diz que, com base em sua renda, você deve pagar essa porcentagem de sua renda por um segundo plano Silver de menor custo em sua área. Depois que você pagar esse valor e depois de qualquer crédito de imposto federal premium (nenhum para aqueles com renda acima de 400% FPL), o estado receberá o restante. Se você escolher uma política mais cara ou menos cara que o segundo plano Silver de menor custo em sua área, pagará ou economizará 100% da diferença de preço.

Também semelhante ao crédito tributário de prêmio federal, você recebe primeiro uma assistência antecipada de prêmio na forma de um prêmio reduzido com base em sua renda estimada. Em seguida, você calcula sua Assistência Premium estadual com base em sua renda real quando arquiva sua declaração de imposto de renda no estado da Califórnia. Você paga ou recebe um reembolso da diferença entre a assistência premium antecipada e a assistência premium real.

Cálculo

Para calcular a nova Assistência Premium do Estado da Califórnia, primeiro você descobre sua posição em relação ao nível federal de pobreza para o tamanho da sua família. Para a cobertura de 2020, os Níveis Federais de Pobreza são:

Número de pessoas no domicílio FPL
1 $ 12.490
2 $ 16.910
3 $ 21.330
4 $ 25.750
Mais adicione $ 4.420 cada

Em seguida, você descobre a porcentagem de renda que deve pagar por um segundo plano Silver de menor custo em sua área.

Renda Prêmio esperado em 2020
400% – 450% FPL 9,68% – 14% da renda
450% – 500% FPL 14% – 16% da renda
500% – 600% FPL 16% – 18% da renda

Finalmente, quando você escolhe um plano mais barato, seu prêmio líquido é:

Prêmio esperado – (2º plano prateado de menor custo – plano escolhido)

Quando você escolhe um plano mais caro, o prêmio líquido é:

Prêmio esperado + (plano escolhido – 2º plano prateado de menor custo)

Vamos ver um exemplo.

Suponha que um tamanho de família 2 na Califórnia tenha uma renda de US $ 70.000 em 2020. O prêmio total do segundo plano Silver de menor custo em sua área é de US $ 16.000 / ano. O prêmio total para o plano Bronze escolhido é de US $ 12.000 / ano. O que essa família pagará em 2020 após a Assistência Premium do Estado da Califórnia?

Sua renda como porcentagem da FPL é:

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$ 70.000 / $ 16.910 = 414%

Como esse valor está acima de 400%, eles não se qualificam para o Crédito Fiscal Premium federal. Sem a nova Assistência Premium do Estado da Califórnia, eles pagarão $ 12.000, o prêmio total pelo plano Bronze.

Com a nova Assistência ao Prêmio do Estado da Califórnia, quando sua renda está entre 400% e 450% FPL, seu prêmio esperado como porcentagem da receita é proporcional entre 9,68% e 14%:

9,68% + (414 – 400) / (450 – 400) * (14% – 9,68%) = 10,89%

O prêmio líquido do plano Bronze após a Assistência do Estado da Califórnia é:

US $ 70.000 * 10,89% – (US $ 16.000 – US $ 12.000) = $ 3.623

Quando o prêmio líquido é reduzido de US $ 12.000 para US $ 3.623, são mais de US $ 8.000 em subsídios do estado da Califórnia. Para um casal, esse subsídio de US $ 8.000 é quatro vezes o imposto de renda do estado da Califórnia que pagam com sua renda de US $ 70.000!

Se fizermos o mesmo cálculo para diferentes rendas, os resultados serão assim:

Subsídio de seguro de saúde Califórnia ACA 2020 1

A linha azul mostra o prêmio líquido sem a Assistência Premium do Estado da Califórnia. Assim que a receita ultrapassar 400% da FPL, o prêmio atinge o prêmio total do plano. A linha laranja mostra, com a nova Assistência Premium do Estado da Califórnia, o prêmio líquido aumenta gradualmente até o prêmio total.

Lembre-se de que um plano Bronze tem uma franquia de US $ 6.000 para um plano individual e uma franquia de US $ 12.000 para um plano de família. Ainda é caro em níveis de renda mais altos, mas pelo menos você não precisa se preocupar com o salto repentino ao cair do penhasco para obter o Crédito Fiscal Premium federal.

Observe também que o prêmio líquido aumenta acentuadamente neste gráfico. No início do intervalo, o prêmio líquido aumenta em cerca de US $ 500 para cada US $ 1.000 em receita adicional. Quando você perde o subsídio do estado tão rápido, você tem um grande incentivo para manter sua renda baixa.

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Em resumo, a nova Assistência Premium do Estado da Califórnia para o seguro de saúde da ACA é uma ótima notícia para os residentes da Califórnia que não se qualificam para o Crédito Fiscal Premium federal hoje porque sua renda é muito alta. Se o seguro de saúde da ACA for muito caro para você porque você não se qualifica para o subsídio federal, venha para a Califórnia.

Subsídio adicional para 200% – 400% FPL

Agora, examinamos o pequeno subsídio adicional de prêmio do estado da Califórnia para aqueles que já recebem o crédito tributário federal. Os subsídios adicionais do estado são calculados diminuindo as porcentagens de renda aplicáveis ​​que você deve pagar em direção a um segundo plano Silver de menor custo.

Renda 2020 Federal Califórnia
200% – 250% FPL 6,49% – 8,29% 6,24% – 7,80%
250% – 300% FPL 8,29% – 9,78% 7,80% – 8,90%
300% – 400% FPL 9,78% 8,90% – 9,68%

Traduzindo a economia para dólares, para um tamanho de família de 2 em 2020:

Renda 2020 Subsídio Premium da Califórnia
$ 33.820 US $ 7 / mês
$ 42.275 US $ 17 / mês
$ 50.730 US $ 37 / mês
$ 67.640 US $ 6 / mês

Para um tamanho de família de 4 em 2020:

Renda 2020 Subsídio Premium da Califórnia
$ 51.500 US $ 11 / mês
$ 64.375 US $ 26 / mês
$ 77.250 US $ 57 / mês
$ 103.000 US $ 9 / mês

Como você vê nas tabelas, o subsídio adicional da Califórnia aumenta primeiro, pois sua renda passa de 200% FPL para 300% FPL. Em seguida, ele diminui conforme sua renda passa de 300% FPL para 400% FPL. Acho que a teoria é que, nas rendas mais baixas, seu prêmio após o crédito fiscal federal já é baixo o suficiente. Portanto, você não precisa de muito subsídio adicional do estado. Como sua renda ultrapassa os 300% de FPL, você poderá pagar mais do prêmio. Então, novamente, você não precisa de mais subsídios adicionais do Estado.

Referência:

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