Rolagem rápida e fácil do Schwab 401k para o Fidelity IRA

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Agora que minha renda não é muito alta e requer um Roth backdoor (ter dinheiro antes dos impostos em um IRA tradicional interfere com ele), finalmente passei meu 401k do ex-empregador para um IRA. O dinheiro de 401k era 100% tradicional. Entrou em um IRA tradicional. Charles Schwab como administrador 401k e Fidelity como custodiante do IRA fizeram um ótimo trabalho. Consegui concluir a rolagem em apenas dois dias.

Esta não é uma publicação patrocinada. Nem Schwab nem Fidelity me pagaram para escrever. Estou compartilhando minha experiência pessoal para mostrar como é fácil fazer uma rolagem. Se você também quis fazer rollover e consolidar, mas teme o incômodo, verá que não é difícil ou demorado. Se alguém lhe disser que levará algumas semanas para concluir a substituição, isso não é normal. Deve levar apenas alguns dias, não algumas semanas.

Quando você transfere de um IRA para outro IRA, você começa no recebendo final, porque o setor financeiro padronizou o processo de transferência. Quando você faz um rollover de um 401k, começa no enviando final porque cada plano possui seu próprio processo e requisitos. Alguns administradores de 401k atendem à solicitação on-line. Alguns administradores exigem um formulário em papel assinado. Alguns até exigem a assinatura de alguém do seu antigo empregador.

Após o administrador do 401k receber a solicitação de sobreposição, eles venderão seus investimentos. Então eles normalmente fazem um cheque. Uma pergunta é se não há problema em enviar o cheque para você. Algumas pessoas dizem que o cheque deve passar diretamente do administrador do 401k para o custodiante do IRA; caso contrário, não contará como uma rolagem direta. Isso não é exato. Não há problema em você receber um cheque. O que importa é a quem o cheque é efetuado.

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Quando a verificação é feita ao administrador do IRA, mesmo se for enviada fisicamente para o seu endereço residencial, ela ainda conta como uma substituição direta, porque você não pode descontar a cheque. Seu papel no tratamento da verificação não é muito diferente do driver da UPS. Você está apenas encaminhando o cheque para o destino. O administrador do 401k envia a verificação para você como medida de segurança, quando eles sabem que a estão enviando para um endereço conhecido.

Você não deseja que o cheque seja feito pessoalmente. Quando a verificação é feita pessoalmente, o administrador terá que reter 20% dos impostos. Então, se você não substituir os 20% na rolagem, esses 20% serão considerados como uma retirada, que estará sujeita a impostos e multas.

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Você precisa descobrir com o custodiante do IRA receptor como eles querem que o cheque seja feito. Eu estava passando para um IRA na Fidelity. A Fidelity diz em seu site:

O cheque deve ser pago à Fidelity Management Trust Company (ou FMTC), FBO (seu nome). Certifique-se de incluir o número da sua conta IRA no cheque.

Charles Schwab gerencia o plano de 401k do meu ex-empregador. Eles tornaram muito fácil processar uma sobreposição. Foi tudo online. O formulário on-line perguntava para qual instituição financeira eu estava passando. "Fidelity Management Trust Co." foi uma das opções em um menu suspenso. O formulário on-line também tinha um campo para o número da conta IRA.

Concluí a solicitação on-line na sexta-feira à noite. Schwab vendeu meus fundos no fechamento do mercado na segunda-feira, cortou um cheque na terça-feira e me enviou pela UPS para entrega noturna sem nenhum custo. Como tenho o UPS My Choice, a UPS me enviou um e-mail quando o pacote estava chegando. Recebi o cheque na quarta-feira, dirigi até a agência local da Fidelity e depositei o cheque no meu IRA. O dinheiro apareceu na minha conta imediatamente e eu pude fazer pedidos de compra. No fechamento do mercado na quarta-feira, o dinheiro já estava investido. Estava fora do mercado por apenas dois dias.

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A verificação de rolagem também veio com o formulário 1099-R para meu depósito de impostos no próximo ano. Antes de passar para um IRA interno (Schwab para Schwab), isso foi o mais rápido e fácil possível.

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