Revisão da Calculadora de Aposentadoria da Fidelity

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Fui à filial local da Fidelity há algumas semanas para dar a eles um formulário preenchido para uma transferência bancária internacional gratuita. Vi outros clientes sendo recebidos e levados para os escritórios nos fundos. Quando perguntei que outros serviços eles ofereciam na filial, o representante me disse que eles ofereciam ajuda gratuita ao planejamento financeiro aos clientes.

Eu queria ver se a ajuda gratuita me diria algo que eu não sabia. O representante me enviou para ver Janet nos fundos. O título de Janet é Vice-presidente, consultor financeiro. Ela me explicou as estruturas da ajuda do planejamento financeiro no escritório da Fidelity. No nível de vice-presidente, ela não precisa que os clientes usem os serviços pagos de gerenciamento de patrimônio da Fidelity. Seus clientes podem permanecer 100% autodirigidos. No próximo nível acima dela, os gerentes de patrimônio, os clientes deverão ter 20% de seus ativos em um programa de gerenciamento de patrimônio da Fidelity. No próximo nível acima, para os gestores de patrimônio privados, a expectativa é de 50%. Como não tenho interesse em gerenciamento de patrimônio, me encaixo nos serviços dela.

Sua principal ferramenta é a ferramenta de análise de aposentadoria da Fidelity Centro de Planejamento e Orientação, disponível gratuitamente no site da Fidelity para todos os clientes da Fidelity. Os não clientes também podem usá-lo gratuitamente como convidado (imagino que a Fidelity tentará sutilmente convencê-lo a se tornar um cliente depois de se registrar como convidado). Você pode executar a ferramenta por conta própria sem ver alguém como Janet na filial da Fidelity. Consultores financeiros como ela estão lá para ajudar as pessoas a administrar a ferramenta e, possivelmente, procurar oportunidades de vendas.

O Centro de Planejamento e Orientação também possui ferramentas para economizar na faculdade e outras metas de economia (por exemplo, comprar uma casa). Para o meu propósito, olhei apenas para a análise da aposentadoria. Como outras calculadoras de aposentadoria, essa ferramenta projetará quão bem seus ativos cobrirão suas despesas planejadas até a aposentadoria.

As entradas

Janet me deu algumas dicas sobre como usar a ferramenta de análise de aposentadoria em todo o seu potencial:

  • Use a planilha de orçamento detalhada, não apenas um número agregado para despesas planejadas, porque a ferramenta aplicará uma taxa de inflação mais alta às despesas com assistência médica.
  • Para despesas únicas ou pontuais, como aulas na faculdade ou projetos de melhoramento da casa, clique nos detalhes e insira um ano inicial e um final.
  • Há também um lugar para renda única ou de alta, como herança, redução de imóveis ou consultoria por alguns anos.
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Eu inseri meus ativos, receitas e despesas estimadas na ferramenta de análise de aposentadoria.

Horizonte temporal – Você diz quanto ganha com o emprego agora e por quanto tempo trabalha antes de se aposentar. A ferramenta não informa quando você pode se aposentar. Você pode tentar e errar com base na saída da ferramenta. Se a saída parecer boa, você continuará diminuindo o número de anos em que trabalhará antes de se aposentar. Você para quando a saída atinge seu nível de conforto.

Despesas estimadas de aposentadoria – Você insere suas despesas em uma planilha detalhada com diferentes categorias. Você designa quais categorias são essenciais e quais são discricionárias. A planilha permite despesas únicas e pontuais. A ferramenta não informa quanto você pode gastar enquanto mantém o plano acima de um nível de conforto. Novamente, você pode tentar e errar. Você continua aumentando ou diminuindo as despesas até que a produção atinja seu nível de conforto.

Seguro Social – Você insere as idades em que você e seu cônjuge reivindicarão o Seguro Social e os respectivos benefícios mensais. Outras ferramentas podem ajudá-lo a estimar esses números e fornecer uma estratégia. Consulte Aposentadoria antecipada: efeito sobre os benefícios da seguridade social.

Fontes de renda adicionais – Pensões, trabalho em meio período, renda única etc. podem ser inseridas aqui.

Contas – Contas de fidelidade são incluídas automaticamente. Outras contas podem ser vinculadas ou inseridas manualmente. Para contas inseridas manualmente, é possível fornecer o saldo total e um detalhamento por classes de ativos amplos ou fornecer explorações detalhadas com símbolos e o número de ações que você possui. Para cada conta, você pode designar se essa conta está atribuída para financiar a aposentadoria ou se deve ser deixada de fora.

Impostos – Você fornece uma taxa de imposto efetiva estimada, que será usada em todos os anos para saques de todas as contas que não sejam da Roth. A ferramenta não varia a taxa de imposto com base nas contas das quais você retirará ou em quanto receberá do Seguro Social. Eu acho que isso é bruto e fraco. Você pode tentar inserir taxas diferentes e ver como suas estimativas de taxa de imposto afetam sua produção final.

Mix de ativos – A ferramenta calculará sua alocação geral de ativos em todas as contas. Você também pode escolher uma alocação de ativos alvo em amplas classes de ativos: ações dos EUA, ações internacionais, títulos e renda fixa de curto prazo. As alocações alvo de ativos estão em incrementos de 10% em termos de relação ações: títulos. A mesma alocação de ativos será usada em todos os anos durante a aposentadoria. A relação ações: títulos não diminui com a sua idade. Novamente, você pode tentar escolher alocações de ativos diferentes e ver como as escolhas afetarão seu resultado final.

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O que faz

Depois de inserir todas as informações, a ferramenta de análise de aposentadoria executará 250 simulações com base em retornos históricos. Ele fornece três cenários para retornos de mercado: Significativamente Abaixo da Média, Abaixo da médiae Média. Significativamente abaixo da média, diz que 90% dos retornos históricos terminarão acima desse número. Abaixo da média é de 75% e a média é de 50%.

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Para um planejamento conservador, a ferramenta sugere que você observe Significativamente Abaixo da Média cenário. Se seus ativos puderem cobrir suas despesas planejadas quando os retornos futuros estiverem acima dos 10% inferiores dos retornos históricos, a ferramenta pensará que você é bom. Dá a você uma pontuação chamada Pontuação de aposentadoria da fidelidade, que é a porcentagem das despesas planejadas que podem ser cobertas pelos seus ativos no cenário Significativamente abaixo da média.

Revisão da Calculadora de Aposentadoria da Fidelity 1
Pontuação de aposentadoria da fidelidade

Até que ponto acima de 100 você deseja aumentar essa pontuação para se sentir confortável e seguro, é com você. Dada a dificuldade de prever o futuro, eu não aceitaria uma única saída como evangelho. Eu usaria a ferramenta mais para análise de sensibilidade, para responder a estas perguntas:

  • Se eu trabalhar mais X anos, quanto mais despesas poderei cobrir? Em outras palavras, a que distância minhas estimativas de despesas podem estar?
  • Quanto importam os impostos? Se meus impostos forem mais altos (porque eu não fiz da maneira mais eficiente, o Congresso aumentou os impostos etc.) quanta diferença isso faz?
  • Quanto importa a alocação de ativos? Se eu investi 60% em ações versus 40% em ações, isso faz uma grande diferença ou apenas uma pequena diferença em termos de despesas planejadas?

O que não faz

Embora essa ferramenta gratuita seja útil em alguns aspectos, também a acho ausente em muitos outros aspectos. Muitas coisas precisam ser feitas com tentativa e erro.

Não diz quando você pode se aposentar. Você não pode dizer que gostaria de cobrir 110% das minhas despesas planejadas (com margem de erro), me diga quando posso parar de trabalhar. Você precisaria tentar e errar para derivar isso.

Não diz quanto você pode gastar. Se suas despesas planejadas forem baixas, a ferramenta mostrará que você terá muito dinheiro no final. Você precisa aumentar ou diminuir suas despesas por tentativa e erro e ver quanto pode gastar sem deixar muito dinheiro para trás ou correr o risco de ficar sem dinheiro.

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Não sugere uma alocação de ativos. Você pode alterar a alocação de ativos de destino e ver a diferença que faz, mas a ferramenta não informa que, dada a seus ativos, essa alocação de ativos cobrirá as despesas mais altas quando os retornos futuros ficarem significativamente abaixo da média.

Não oferece uma estratégia de retirada. A ferramenta segue uma ordem predefinida de saques de diferentes tipos de contas. Não otimiza as retiradas de impostos. Ele usa uma taxa de imposto única fornecida por você para todos os saques de contas que não sejam da Roth. A saída pode ser sensível a esta entrada da qual você não tem certeza.

Não fornece nenhuma estratégia para conversões de Roth. A calculadora simplesmente não faz muito para otimizar impostos.

A seção Estratégia de renda se parece com uma venda branda de anuidades. Sem tentar otimizar saques ou conversões de Roth para impostos, a ferramenta possui uma seção chamada Estratégia de Renda. Sugeriu o uso de parte do portfólio para comprar uma anuidade de renda.

A teoria é que, quando mais despesas planejadas são cobertas por fluxos de renda garantidos, um portfólio volátil pode lidar com mais retiradas quando os retornos são baixos. A teoria não está necessariamente errada, mas pelo menos no meu caso, a melhoria foi bastante marginal. Usar 20% da carteira para comprar uma anuidade aumentou minhas despesas cobertas em 1%. Dado que muitas outras coisas são apenas estimativas, essa melhoria de 1% não é significativa.

Conclusão

Esta calculadora de aposentadoria gratuita da Fidelity pode ser útil para fazer uma verificação de sanidade e ajudar a ver o que move a agulha e o que não move. Através de algumas rodadas de tentativas e erros, você pode mostrar quando pode se aposentar para um determinado orçamento de despesas ou quantas despesas seus ativos podem cobrir para uma determinada data de aposentadoria. Você também pode ver o efeito da alocação de ativos do portfólio escolhendo diferentes alocações de destino. Você precisa ter cuidado ao fornecer à calculadora uma taxa de imposto realista. Isso não ajuda em nada a estruturar seus saques e conversões de Roth.

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