Quem está deixando o jogo 401k em cima da mesa?

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A resposta padrão para como começar a economizar para a aposentadoria é obter a correspondência de 401k. Costuma-se dizer que é um retorno de 100%. Embora a correspondência não seja necessariamente dólar por dólar (50 centavos por dólar é mais comum), você entendeu.

Por outro lado, cerca de 1/3 dos funcionários qualificados não contribuem para seus 401k. Não estamos falando de pessoas que trabalham para empregadores que não oferecem um plano de 401k ou de novos funcionários que ainda não têm permissão para contribuir com seus 401k. Eles já são elegíveis, mas não estão contribuindo. Por que eles estão deixando a partida de 401k na mesa?

A Vanguard gerencia planos de 401k para muitos empregadores. Eles publicam dois relatórios detalhados intitulados Como a América salva todos os anos com dados desses planos. Um relatório abrange 5 milhões de participantes em planos de empregadores maiores e o outro relatório abrange 480.000 participantes em planos de empregadores menores. Esses relatórios fornecem informações sobre por que alguns funcionários não contribuem para seus 401k.

Detalhes, Detalhes

Antes de tudo, embora a grande maioria dos planos maiores ofereça uma correspondência empregadora, apenas cerca de metade dos planos menores combinam. Quando todo mundo diz “concilie o empregador”, deixa-se a questão: e se não houver correspondência? Isso pode ser mal interpretado, pois você só deve contribuir quando o empregador oferece uma correspondência.

Segundo, mesmo quando o empregador oferece uma correspondência, nem todos os funcionários a recebem. Alguns planos exigem um ano de serviço antes de receber a correspondência do empregador. 36% dos funcionários em planos maiores e 40% dos funcionários em planos menores devem esperar um ano antes de serem elegíveis para uma partida. Novamente, quando “obter a correspondência do empregador” é perfurado na cabeça das pessoas, alguns podem optar por não contribuir até que sejam elegíveis para a correspondência. Se optarem por não contribuir desde o início, quando estiverem qualificados para a partida, eles não receberão necessariamente um lembrete do empregador. Como resultado, alguns acabam não contribuindo para os seus 401k, mesmo depois de serem elegíveis para a partida.

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Terceiro, depois que os funcionários recebem a partida, eles não conseguem necessariamente mantê-la. Alguns empregadores exigem ficar com eles por até seis anos antes da partida ser 100% sua. Isso é chamado aquisição. Apenas 41% dos funcionários em planos maiores podem manter a partida assim que a recebem. Para os outros 59%, se eles mudarem de emprego muito cedo, o empregador retomará parte da partida ou a totalidade. Os funcionários da metade dos planos menores que oferecem uma correspondência enfrentam menos problemas. 70% dos funcionários que recebem uma partida podem manter a partida imediatamente.

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Planos maiores Planos menores
Oferece correspondência do empregador 98% 53%
Deve esperar 1 ano para a partida 36% 40%
Investimento imediato 41% 70%
Taxa de participação 74% 60%

A ancoragem que contribui para os 401k na partida pode sair pela culatra, (a) quando não há partida (provavelmente no caso de empregadores menores), (b) quando há um período de espera para a partida ou (c) quando a partida pode ser perdido. Tudo isso afeta a taxa de participação. No entanto, eles podem não ser o driver principal.

Uma questão de renda

Os relatórios da Vanguard também mostram as taxas de participação pela receita dos funcionários.

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Você vê a mesma história em planos maiores e menores. A taxa de participação aumenta com a renda anual dos funcionários. Com renda acima de US $ 30.000 por ano, a taxa de participação é próxima ou acima da média. É significativamente menor com rendas abaixo de US $ 30.000.

Isto não deveria ser uma surpresa. Quando alguém precisa de cada dólar de sua renda para sobreviver, não pode dar ao luxo de contribuir para o 401k. A partida acaba discriminando funcionários de baixa renda. O crédito e a dedução de impostos correspondentes e subsequentes não funcionam tão bem como um incentivo para as pessoas que precisam do dinheiro hoje. De acordo com o sistema atual, os funcionários de alta renda que contribuem independentemente, colecionam a correspondência do empregador, e os funcionários de baixa renda que podem realmente usar alguma ajuda do empregador acabam deixando a partida na mesa. Além disso, ao não contribuir com seus 401k, os funcionários de baixa renda também podem perder créditos tributários, como o Saver’s Credit e o EITC.

Pessoas com renda mais baixa enfrentam uma enorme injustiça econômica. Perder na partida de 401k é apenas uma pequena parte de muitos obstáculos à sua frente. É caro ser pobre em todos os lugares que eles vão.

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