Quando o crédito fiscal da ACA faz com que seu prêmio quase dobre ou vá para zero

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Um aumento de dois dígitos no prêmio anual de seguro de saúde não é mais novidade. Será o meu terceiro ano no seguro de saúde da ACA em 2020. Acabei de receber os documentos de renovação do meu plano de saúde. O prêmio total antes de qualquer crédito de imposto para meu plano aumentará 9%, enquanto a franquia aumentará de US $ 6.000 por pessoa para US $ 6.900 por pessoa. Agora, se eu concorrer ao crédito de imposto federal premium, meu prêmio líquido em 2020 aumentará em 85%.

Quando deixei meu emprego em 2018, escolhi um plano de PPO na ACA, porque era o que eu sempre tinha quando trabalhava para o empregador. Durante a inscrição aberta para 2019, quando o prêmio do plano PPO aumentou 16% e quando percebi que economizaria muito dinheiro apenas pagando em dinheiro ao meu médico preferido, mudei para esse plano de HMO menos caro. Consulte Quando o seguro ACA não inclui o seu médico.

Está funcionando como esperado. Escrevi sobre minha experiência em Consulte um médico fora da rede e pague menos do que a taxa na rede.

Então, como um aumento de 9% do prêmio total em 2020 se transformará em um aumento de 85% após o crédito fiscal do prêmio? Porque eu estou no plano Bronze. Quando você escolhe um plano Bronze, a fórmula para seu prêmio líquido é:

Renda * Porcentagem Aplicável – (2º Plano Prata de Menor Custo – Plano Escolhido)

As porcentagens aplicáveis ​​mudarão muito pouco entre 2019 e 2020. No final superior da renda qualificada, passa de 9,86% da renda em 2019 para 9,78% da renda em 2020. Quando sua renda também permanecer mais ou menos a mesma, a primeira parte da fórmula é estável. No entanto, a segunda parte, ou seja, a diferença de preço entre o segundo plano Silver de menor custo e o plano Bronze escolhido, pode mudar significativamente de ano para ano. A mudança pode ser mais favorável ou menos favorável para você.

Embora o prêmio do meu plano Bronze aumente em 9% em 2020, o prêmio do plano Silver diminuirá em 1%. Como resultado, a diferença nos prêmios entre o plano Silver e o plano Bronze em 2020 diminuirá de quase US $ 5.000 por ano para US $ 3.750 por ano. Com menos economia ao escolher um plano Bronze, meu prêmio líquido aumentará para compensar a diferença. Vai de

9,86% da renda – US $ 5.000

para

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9,78% da renda – $ 3.750

Se me qualificar para o crédito tributário premium, meu prêmio após o crédito tributário passará de US $ 130 / mês para US $ 240 / mês.

Não é típico que o prêmio em um plano Bronze suba mais do que o prêmio em um plano Silver. Normalmente, a diferença entre o segundo plano Silver de menor custo e o plano Bronze escolhido torna-se maior hora extra. Nesse caso, quando você escolhe um plano Bronze, o prêmio líquido após o crédito tributário pode ir baixa mesmo quando o prêmio total aumenta em dois dígitos. Quando essa lacuna se torna grande o suficiente, o prêmio líquido para um plano Bronze pode ir para zero para alguém com renda no nível federal de pobreza de 400%.

Se me qualificar para o crédito tributário premium, devo reclamar do aumento de 85% no prêmio líquido após o crédito tributário, quando o prêmio total aumentar apenas 9%? Ou fico feliz que meu prêmio líquido após o crédito tributário seja de US $ 240 / mês, e não superior a US $ 1.000 / mês? A resposta é óbvia. Dólares importam mais que porcentagens. O copo ainda está cheio, mesmo que não esteja tão cheio quanto antes.

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