Procurando investimentos seguros com altos retornos? Tente isto

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Procurando investimentos seguros com altos retornos?

Salvar para qualquer coisa pode ser difícil. É preciso dedicação, persistência e consistência. Além disso, é um desafio determinar o melhor local para manter seu dinheiro seguro e gerar altos retornos. Você ouve e vê conselhos sobre os melhores veículos de poupança confiáveis ​​ou os melhores lugares para investir seu dinheiro em altos retornos.

No entanto, e se você procura investimentos seguros com altos retornos? Suas opções de segurança e desempenho nos mesmos dólares são limitadas. No entanto, se você estiver disposto a pensar fora da caixa, há uma opção que você pode não ter considerado.

Procurando segurança e retorno?

Uma pergunta que os poupadores costumam fazer é: “o que posso fazer com taxas de juros baixas?

Muitos poupadores têm fundos que, por um motivo ou outro, colocá-lo nos mercados seriam inadequados. Talvez eles estejam economizando para uma casa, um fundo de emergência ou talvez não se sintam à vontade para investir no mercado no momento.

Os mercados estão em uma tremenda corrida e alguns poupadores estão começando a se perguntar “devo pegar alguns dos lucros e torná-los seguros? Em caso afirmativo, onde posso colocar o dinheiro e ainda ganhar algum interesse?

Então, o que os investidores fazem se desejam manter seu dinheiro seguro, mas ainda maximizar seu retorno?

Bamboozled by Bank Products

Muitos conselhos financeiros afirmam que você deve procurar produtos bancários para manter seu dinheiro seguro.

Sites e blogs financeiros gostam de sugerir contas correntes de alto rendimento, contas de poupança ou certificados de depósito.

Nota: muitas dessas contas de alto rendimento são promovidas porque pagam uma comissão de afiliado

Muitos bancos ou cooperativas de crédito que os sites oferecem podem fazer com que você se precipite com as taxas de juros promocionais. Se você não fizer 33 compras com cartão de débito por mês, tiver vários depósitos diretos ou o saldo da sua conta cair abaixo de um determinado limite, você não apenas poderá perder a taxa que poderá receber uma taxa.

Corretores da bolsa e consultores financeiros

Os banqueiros querem que você acredite que o único lugar para obter produtos seguros é com a verificação de economia, CDs e muito mais. Os corretores e consultores financeiros querem que você entenda que o único lugar em que você pode receber retornos é com títulos, que ironicamente não são seguros.

Outra opção que os consultores financeiros podem sugerir aos seus clientes é uma anuidade de curto prazo. Você provavelmente já ouviu um especialista financeiro pregando sobre anuidades. Uma anuidade fixa de curto prazo pode ser uma alternativa viável aos produtos bancários por alguns motivos

  • Normalmente, anuidades fixas pagam taxas de juros mais altas do que os bancos
  • Permita aos consumidores a capacidade de sacar uma parte de seu dinheiro a cada ano, sem penalidade
  • São diferidos de impostos.

No entanto, anuidades não são perfeitas

Muitos consultores irão pular os negativos de anuidades como;

  • A penalidade pela entrega (fechamento) antecipada do contrato geralmente é mais alta em uma anuidade fixa do que um CD ou produto bancário semelhante.
  • O IRS trata anuidades como contas de aposentadoria e há uma multa de 10% nos juros pela retirada antes de você completar 59 anos.

Para alguém economizando para objetivos de curto prazo, essa penalidade pode precisar ser levada em consideração no retorno esperado.

Vencendo os bancos, sem risco de mercado ou falta de liquidez

Permitam-me que anteceda isso dizendo que essa pode não ser a direção certa para o seu plano financeiro, mas gostaria que você pensasse um pouco.

Como sabemos, as contas de poupança geram um mínimo ou nenhum interesse, os produtos bancários podem deixá-lo preso e as anuidades têm altas penalidades por saques antecipados.

Hoje vou compartilhar com você uma hackear abandonar os bancos e recuperar suas economias de volta aos trilhos.

O que você não ouve são gurus financeiros mencionando é algo chamado Contrato de doação modificado ou MEC. Essencialmente, um MEC é uma apólice de seguro de vida que foi intencionalmente financiada com o uso da conta fixa como veículo de poupança.

A vantagem de usar um MEC é que um retorno do piloto premium (depósitos), ou uma renúncia do piloto de resgate pode ser adicionado ao contrato para que o dinheiro possa ser mais líquido do que uma anuidade ou CD de curto prazo. Geralmente, as taxas em um MEC são competitivas, se não melhores, como cheques, mercado monetário, CDs ou anuidades fixas, e a liquidez aprimorada facilita tirar proveito do aumento das taxas ou de outras alternativas de poupança.

Uma chance de retornos mais altos

A outra opção é vincular o interesse a um índice externo, como o S&P 500 ou Dow. Portanto, se o índice subir durante o ano, você poderá ganhar dinheiro e, se o mercado cair, você não perderá dinheiro. A indexação não é para substituir o investimento. É para pessoas que desejam manter seu dinheiro seguro, mas querem tentar obter juros mais altos.

Digamos que o índice sobe 13% no ano do contrato; você pode ganhar 13%. No entanto, pode haver limites para a porcentagem que você faz ou o contrato pode limitar os retornos de outras maneiras. Algumas políticas limitam os juros em 14%. Portanto, se o mercado subir 15%, você estará perdendo um ponto percentual. Você também deve levar em consideração os custos de seguro.

Os contratos de seguro do índice não são investimentos que, dependendo do contrato, possam oferecer uma taxa de juros anual garantida e potencial de ganhos que estejam vinculados à participação no crescimento, se houver, de um índice do mercado de ações. Esses contratos apresentam variações substanciais em termos, custos de garantias e recursos e podem limitar a participação ou os retornos de maneira significativa. Quaisquer garantias são apoiadas pela força financeira da companhia de seguros.

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Que tipo de taxa de juros é possível?

O economista Roger Ibbotson e sua equipe na administração da Zebra Capital recentemente fizeram um estudo sobre anuidades indexadas fixas, utilizando métodos semelhantes para obter juros semelhantes aos contratos de doações modificadas indexadas e descobriram que anuidades fixas não limitadas ou FIAs teriam um desempenho melhor do que títulos em uma base anualizada se existia nos últimos 90 anos.

Existem muitos benefícios para os MECs, mas existem algumas desvantagens. É importante ressaltar algumas das quedas de um MEC também.

  1. Obviamente, existe o custo do seguro. No entanto, os benefícios podem superar os custos. Na minha opinião, 3%, menos 1% ainda é de 2%, o que é um retorno melhor do que você receberia da sua conta poupança.
  1. Se você optar por fazer uma distribuição antes de chegar a 59 1/2, haverá uma penalidade nos juros. Se os juros aumentarem por alguns anos com imposto diferido, quando você pagar a multa, poderá sair à frente, porque está recebendo juros sobre o dinheiro que seria pago ao IRS a cada ano.
  1. Você não pode receber 100% dos ganhos do mercado. Certo, e eu nunca disse que sim, mas você terá mais vantagens do mercado do que produtos bancários ou não fará nada. Ver estudo
  2. Por fim, isso não é suportado pelo seguro FDIC. As reivindicações são apoiadas pela capacidade de pagamento da companhia de seguros. As grandes seguradoras nunca foram o embaraço na medida em que os bancos estavam neste país exigindo resgates de bilhões de dólares. Não vou citar nomes, mas você sabe de quem estou falando! Ainda assim, você desejará trabalhar com empresas altamente cotadas.

Quem pode se beneficiar de um M.E.C?

Quem procura investimentos seguros com altos retornos.

Por exemplo, digamos que você deseja comprar uma casa. Essa pode ser uma excelente oportunidade para gerar capital para o adiantamento em sua nova casa com pouco risco.

  • Talvez você tenha vendido uma casa e possua os recursos, não esteja pronto para investir e talvez não planeje comprar uma casa por alguns anos.
  • Talvez você tenha dinheiro em dias de chuva em CD e esteja procurando uma taxa de juros mais alta ou um diferimento de impostos para economizar algum dinheiro em impostos.
  • Qualquer pessoa que procure oportunidades e segurança com os mesmos dólares que conhece e se sente confortável com algumas das desvantagens pode se beneficiar.

Como destacado acima, existem algumas falhas no uso desse método. É essencial ter em mente que essa não é uma estratégia rápida e rica. Se usado corretamente, pode levar você a ganhar juros de 1% a 2,5%, incluindo taxas de seguro. Apesar dos aspectos negativos de um MEC, você poderá obter um pouco de interesse extra em seu dinheiro para um risco mínimo.

Fale com um profissional sobre opções seguras

Converse com seu consultor e veja se um MEC pode se encaixar no seu plano. Pode ser o veículo que você estava procurando, ou pode ser algo que você deve evitar. Lembre-se de que nem todo produto financeiro é adequado para todos os planos financeiros. Determine o que funcionará para você e o ajudará a alcançar seus objetivos financeiros.

Algumas palavras de cautela

Alguns consultores e poupadores estão confundindo anuidades fixas de curto prazo com uma taxa de juros garantida com anuidades que oferecem um valor de conta de renda que pode crescer a uma taxa declarada. É essencial que os potenciais poupadores perguntem se o valor total da conta estará disponível no final do prazo. Se possível, peça uma ilustração.

Além disso, algumas anuidades oferecem uma taxa declarada no primeiro ano do que no segundo ano, podendo permitir a redução da taxa. Sempre pergunte quanto tempo durará a taxa de juros.

Sobre o autor

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Michael lançou o Your Money Geek para tornar as finanças pessoais divertidas. Ele trabalha com finanças pessoais há mais de 20 anos, ajudando as famílias a reduzir impostos, aumentar sua renda e economizar para a aposentadoria. Michael é apaixonado por finanças pessoais, agitações laterais e todas as coisas nerds.

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