Preço para cobrir duas pessoas versus apenas uma

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O leitor Charlie trouxe um cenário interessante. Charlie e sua esposa estão recebendo seguro de saúde da bolsa da ACA agora. Depois que Charlie se qualificar para o Medicare no próximo ano, sua esposa de 58 anos continuará no plano da ACA. Agora, quando eles mudam de cobrir duas pessoas no plano ACA para cobrir apenas uma pessoa, como o prêmio mudará?

Seu prêmio será reduzido pela metade, porque cobrirá apenas uma pessoa em vez de duas? Ou na verdade mais da metade, porque a pessoa que sai do plano, Charlie, é mais velha e mais cara para segurar?

O prêmio permanecerá o mesmo, porque os prêmios da ACA estão vinculados à renda e ter uma pessoa que sai do plano não altera realmente sua renda?

O prêmio realmente aumentará ou diminuirá, mas menos da metade, porque se não for estranho e contra-intuitivo, não seria um assunto interessante para uma postagem no blog?

A resposta é – tudo acima.

Como o prêmio do plano ACA mudará quando você passar de cobrir duas pessoas para cobrir apenas uma pessoa depende se você recebe um subsídio para o prêmio e quais planos você tem atualmente. Não estamos falando sobre as alterações nos prêmios feitas pelas companhias de seguros de um ano para o outro ou sobre qualquer alteração no crédito tributário causado pelas mudanças nos resultados. Apenas alterar o número de pessoas cobertas pelo plano terá efeitos estranhos e inesperados.

Nenhum subsídio

É mais intuitivo se Charlie e sua esposa não se qualificarem para um subsídio aos seus prêmios. Quando pagam o preço total, o seguro de duas pessoas custa mais do que o seguro de apenas uma pessoa. Charlie, o mais velho dos dois, custa mais para garantir do que sua esposa. Quando Charlie sair do plano, o prêmio será reduzido em mais da metade.

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Eu fixei o preço para minha área. Um plano Bronze para uma pessoa de 64 e 58 anos no meu código postal custa US $ 1.598 / mês sem nenhum subsídio. O mesmo plano para apenas uma pessoa de 58 anos custa US $ 734 / mês. Isso é uma queda de 54% quando eles passam de cobrir duas pessoas a cobrir apenas uma pessoa.

Subsídio – 2º Plano Prata de Menor Custo

Se a renda deles os qualificar para um subsídio, o subsídio é calculado com base no segundo plano Silver de menor custo da região. Se esse for o plano escolhido, eles deverão pagar uma porcentagem definida de sua renda pelo seguro de saúde, independentemente de quantas pessoas na casa precisem de cobertura. O restante será pago pelo subsídio premium. Consulte Porcentagens de crédito fiscal premium do seguro de saúde da ACA.

Suponha que sua renda em 2020 seja de US $ 67.000, que é um pouco abaixo da renda máxima qualificada para o crédito de imposto federal premium para uma família de dois. Suponha que eles escolham o segundo plano Silver de menor custo na minha área, o prêmio após o subsídio será o mesmo US $ 539 / mês, cobrindo os dois ou apenas a esposa de Charlie. A única diferença é que o subsídio premium se torna menor.

Como agora Charlie terá que pagar pelo Medicare Parte B e Parte D e, possivelmente, uma política de suplemento do Medicare, seus gastos totais em saúde seguro vai aumentar. Porém, como os descontos e co-pagamentos no Medicare são inferiores aos do plano da ACA, seus gastos totais em cuidados de saúde pode diminuir. E como ainda receberão um subsídio quando cobrirem apenas uma pessoa, embora um subsídio menor do que quando cobrirem duas pessoas, um subsídio ainda é um subsídio. Eles estão em melhor situação com um subsídio e não vêem uma queda nos prêmios do que se tivessem que pagar o preço total.

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Subsídio – Plano Bronze

Se Charlies e sua esposa se qualificarem para o crédito de imposto federal premium e estiverem em um plano Bronze mais barato, eles receberão 100% da diferença de preço entre o segundo plano Silver de menor custo e o plano Bronze. A fórmula para seu prêmio líquido é:

Renda * Porcentagem Aplicável – (2º Plano Prata de Menor Custo – Plano Escolhido)

Quando uma pessoa sai do plano, a diferença de preço também é cortada pela metade. Seu prêmio após o subsídio, portanto, suba, não para baixo.

Com a mesma renda de US $ 67.000, o plano Bronze menos elegível para HSA para uma pessoa de 64 e 58 anos na minha região custa apenas US $ 54 / mês após o subsídio premium. Se o plano cobre apenas 58 anos, o preço sobe para US $ 366 / mês. Essa é a punição para a escolha de um plano menos caro, mas lembre-se de que o plano Bronze tem uma franquia muito alta. Cortar a franquia ao meio compensará um pouco o aumento do prêmio.

Subsídio – Plano Gold

É o contrário se eles são elegíveis para o subsídio premium e escolhem um plano Gold mais caro. Quando cobrem duas pessoas, têm de pagar a diferença de preço por duas pessoas. O prêmio líquido é:

Renda * Porcentagem Aplicável + (Plano Escolhido – 2º Plano Prata de Menor Custo)

Quando cobrem apenas uma pessoa, o preço extra pago por um plano Gold é reduzido pela metade.

Novamente, com US $ 67.000 em renda anual, um plano Gold custa US $ 823 / mês em minha área para pessoas de 64 anos e 58 anos. Custa US $ 670 / mês para apenas uma pessoa de 58 anos. O prêmio cai 19% quando passa de cobrir duas pessoas para cobrir apenas uma pessoa.

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Aqui está um resumo de todos os cenários:

2 pessoas 1 pessoa mudança
Sem Subsídio – Plano Bronze $ 1.598 / mês $ 734 / mês -54%
Subsídio – 2º Plano Prata Mais Baixo $ 539 / mês $ 539 / mês 0%
Subsídio – Plano Bronze US $ 54 / mês $ 366 / mês + 678%
Subsídio – Plano Ouro $ 823 / mês $ 670 / mês -19%

Charlie e sua esposa se qualificam para um subsídio premium e eles estão em um plano Bronze. Seu prêmio aumentará substancialmente quando mudarem de cobrir duas pessoas para cobrir apenas uma pessoa. É contra-intuitivo, mas é assim que funciona.

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