Por que estamos usando o plano 529 para economizar na faculdade

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Por que estamos usando o 529 College Savings Plan para economizar para a faculdadeBem, parece que vamos estudar em casa pelo resto dos trêsrd grau. Só espero que a escola volte a abrir em setembro. Não sei quanto tempo posso lidar com essa coisa de educação em casa. A boa notícia é que estamos quase no meio do caminho até nosso filho ir para a faculdade. Temos apenas mais 9 anos. Por outro lado, é quanto tempo resta para economizar na faculdade também. 9 anos parecem muito, mas passará muito rapidamente. Ele terá 18 anos antes que percebamos. Hoje, vou compartilhar por que estamos usando o plano 529 para economizar na faculdade e quanto economizamos até agora. Vamos examinar primeiro o básico do plano 529.

* Este artigo foi originalmente escrito em 2013. Houve algumas alterações no plano 529 e atualizei a postagem para refleti-las. Se você conhece o plano 529 College Savings, sinta-se à vontade para pular para o final e conferir o fundo da faculdade do RB40Jr. Eu atualizo esta postagem todos os anos.

Por que estamos economizando para a faculdade

Se você é pai ou mãe, provavelmente está preocupado com o custo do ensino superior. O total da dívida do empréstimo de estudantes dos EUA é de US $ 1,6 trilhão em 2020, e a turma de 2018 se formou com uma média de $ 29.200 em dívidas de empréstimos a estudantes. É um fardo enorme para começar sua vida adulta. Eu me formei na faculdade em 1996 e não devia nada. Meus pais ajudaram com a maioria das minhas despesas com ensino superior e eu serei eternamente grato a eles. Trabalhei quando estava na faculdade, mas não ganhei muito. Meu objetivo é fazer o mesmo pelo nosso filho. Dessa forma, ele pode começar a construir riqueza assim que começar a trabalhar em período integral. É muito melhor começar do zero do que em um buraco. Esse será o nosso legado para ele, pois não estamos planejando deixar muito, se é que há alguma herança. O melhor presente que podemos dar ao nosso filho é uma boa educação. Ele pode construir sua própria fortuna depois disso.

Quanto vai custar a faculdade?

Oh cara, isso vai ser um choque para todos os pais que ainda não investigaram isso. Nos últimos anos, o custo do ensino superior aumentou cerca de 5% ao ano. A faculdade já é cara e um aumento de 5% ao ano está lançando-a na estratosfera. Quanto custará a faculdade 2029? Eu não sei. Felizmente, existem algumas calculadoras on-line disponíveis para nos ajudar a descobrir. Usaremos o projetor de custos do Vanguard’s College. Usarei as despesas no estado para nossa alma mater, UCSB.

O resultado

O resultado é um pouco desanimador à primeira vista.

custo da faculdade 2029

  • O custo estimado de 4 anos de universidade estadual $ 197.624.

Isso é muito alto e não estamos nem no meio do caminho com nossas economias na faculdade. O mercado de ações está em baixa, e por isso estamos atrasados. Ainda temos nove anos, por isso tenho certeza de que nosso portfólio voltará à tona até então. Teremos uma imagem mais precisa à medida que nosso filho cresce. Eu atualizo esta postagem todos os anos para que você possa ver o processo que fazemos. Pessoalmente, espero que ele consiga algumas bolsas de estudos e ajuda financeira. Além disso, ele pode trabalhar enquanto está na escola. Isso ajudará a financiar seu custo de vida durante os anos de faculdade. Ele terá uma aparência interessante trabalhando e solicitando assistência financeira.

Qual é o plano 529 College Savings?

Uma ótima maneira de economizar para o ensino superior é através do com vantagem fiscal 529 Plano de Economia da Faculdade. O desconcertante é que cada estado tem um plano 529 diferente. Você também não precisa investir no plano de seu estado. Você pode investir com o plano de qualquer estado. Vivemos no Oregon e temos um estado taxa de crédito por nossas contribuições. Portanto, é uma escolha fácil para nós.

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Existem dois tipos de 529 planos, pré-pago e plano de poupança. O plano pré-pago permite que você pague mensalidades pelo preço atual e faça faculdade no futuro. O plano de poupança investe em fundos de ações e títulos. Eu realmente não gosto do plano pré-pago porque não é tão flexível quanto o plano de economia. Não temos idéia de onde nosso filho vai frequentar a faculdade, por isso queremos mantê-la o mais flexível possível.

Agora, vamos analisar os prós e contras do plano de economia da faculdade 529.

Prós do plano de economia da faculdade 529

Benefício fiscal estadual – Muitos estados fornecem dedução ou crédito de imposto de renda estadual para a contribuição. Recentemente, o Oregon fez uma alteração no benefício fiscal do Plano de Poupança da Faculdade. Em vez de dedução de impostos, podemos chegar até US $ 300 em crédito fiscal para arquivadores conjuntos. Este é um benefício fiscal progressivo, por isso ajuda mais os trabalhadores de baixa renda. Você pode ver a tabela de créditos fiscais em Oregon College Savings. Esse benefício fiscal é realmente pior do que nos anos anteriores para nós. No passado, economizamos mais de US $ 400 com a dedução de impostos. Oh, bem, é assim que rola. Você pode verificar o benefício fiscal 529 do seu estado aqui.

Benefício fiscal federal – Se você usar o dinheiro do plano de poupança escolar 529 para educação, não precisará pagar nenhum imposto. Apenas algumas coisas na vida são isentas de impostos, então esse é um presente real do governo federal. Aproveite, se puder. Agora, o benefício se aplica à educação infantil, portanto é mais útil do que nunca.

Opção automática – Você pode configurar a dedução automática para não precisar se preocupar com isso. Muitos estados têm fundos com base na idade que alocam seu fundo de acordo com a idade do beneficiário. A opção automática facilita para os pais salvarem.

Transferível – Se o RB40Jr recusar a faculdade, podemos transferir esse fundo para outros membros qualificados de nossa família. Talvez a Sra. RB40 possa finalmente voltar para obter um Ph.D. Caso contrário, sempre podemos presenteá-lo para a geração futura.

Plano imobiliário – Este é para os avós por aí que querem ajudar. Eles podem contribuir com até US $ 15.000 (US $ 60.000 para casais) por beneficiário a cada ano. Essa é uma ótima maneira de repassar dinheiro para as gerações futuras sem pagar impostos sobre a propriedade, mantendo o controle do fundo. Além disso, existe uma regra especial exclusiva para os planos 529. Você pode oferecer um montante fixo de até US $ 75.000 e ainda evitar o imposto federal sobre presentes. Podemos tratar o presente como se fosse feito uniformemente ao longo de cinco anos. Isso é bem legal.

Cálculo da ajuda financeira – A conta poupança da faculdade 529 é tratada como ativo dos pais. Essa é uma boa notícia, porque apenas 5,64% (ou menos) dos 529 são usados ​​no cálculo da contribuição esperada para o custo da faculdade de seu filho. Os ativos do aluno são calculados em 20% na fórmula de ajuda financeira. É melhor manter os ativos sob o nome dos pais quando se trata de FAFSA.

Retirada mais flexível – Em 2017, o pacote de reforma tributária expandiu os benefícios do plano 529 para incluir a retirada isenta de impostos para escolas privadas de ensino fundamental e médio. Isso é ótimo se você mora em um estado de imposto alto e envia seus filhos para uma escola particular. Verifique o plano 529 do seu estado para ver se está disponível.

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Aviso Legal: Converse com seu profissional de impostos quando você retirar ou contribuir com uma quantia grande para garantir que não tenha problemas inesperados.

Contras de 529

Investimentos limitados – Geralmente, existem apenas algumas opções de investimento no plano 529. O plano Oregon 529 possui ações nos EUA, ações internacionais, escolha social, índice de renda fixa e mercado monetário. Também podemos investir nas carteiras com base em idade e nas carteiras de alocação alvo.

Realoque duas vezes por ano – Podemos realocar apenas duas vezes por ano no plano Oregon 529.

Multa – O plano de poupança da faculdade 529 visa ajudar a financiar a educação. Se você se retirar da conta e usar o dinheiro para outros fins, terá que pagar impostos à taxa normal mais 10% de multa. O estado também pode recapturar a dedução. Uma exceção à multa de 10% pode ser reivindicada se o beneficiário faleceu ou se o fundo não for necessário porque a criança recebeu uma bolsa de estudos.

O plano de economia da faculdade 529 é uma ótima maneira de economizar

Geralmente, acho que todos deveriam maximizar suas contribuições para a aposentadoria primeiro e depois economizar para a faculdade. Seu 401 (k) e o Roth IRA oferecem grandes benefícios fiscais e talvez você não precise pagar a multa de 10% pelo cancelamento antecipado se você usar o dinheiro para pagar a faculdade.

Eu também acho que é uma boa ideia carregamento antecipado do plano 529 College Savings para maximizar o benefício da composição. Se você colocar US $ 75.000 no início, ele ganhará muito mais do que se você o distribuísse por 18 anos. Os ganhos serão isentos de impostos, por isso é melhor começar o mais rápido possível. Quanto mais cedo você investe, mais seu portfólio precisa ser composto. O mercado de ações caiu em 2020 devido à pandemia de COVID-19. Este é um bom momento para investir o máximo que puder.

  • Se você economizar US $ 75.000 quando o filho nascer, acumulará US $ 315.043 (assumindo um ganho anual de 8%).
  • Se você distribuir US $ 75.000 ao longo de 18 anos e economizar US $ 347 / mês até o filho ter 18 anos, terá US $ 166.810. Ainda é bom, mas provavelmente não será suficiente para pagar por quatro anos de faculdade.

A única ressalva é garantir que não ultrapasse o limite de presentes de US $ 15.000 / ano. Para o 529, você pode contribuir com US $ 75.000 em um ano e tratá-lo como se estivesse contribuindo com o montante fixo em cinco anos.

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Infelizmente, não tínhamos US $ 75.000 quando nosso filho nasceu. Contribuímos com mais contribuições nos primeiros 4 anos e, em seguida, reduzimos cerca de US $ 4.500 por ano. Você pode ver as contribuições no gráfico um pouco mais tarde.

Atualmente, temos cerca de US $ 85.000 no fundo de faculdade da RB40Jr, com nove anos restantes. Isso não é tão ruim, certo? Nosso objetivo é pagar por 4 anos de faculdade pública estadual. Se ele quer ir para a faculdade ou frequentar uma faculdade particular cara, ele terá que obter algumas bolsas de estudo e fazer empréstimos.

Economia da faculdade RB40Jr

Ok, aqui está.

Fundo da faculdade

Caramba, 2020 não é um bom ano. Felizmente, ainda temos 9 anos para economizar. Tenho certeza de que o mercado se recuperará em breve 2019 foi um ano muito bom. O RB40Jr quase quebrou $ 100.000! Oh, bem, vamos continuar nisso.

Screenshots

Recentemente, me foi indicado que você precisa de capturas de tela para estabelecer credibilidade. Qualquer um pode dizer que tem um milhão de dólares no banco. Então, aqui estão algumas capturas de tela do fundo de poupança da faculdade do RB40Jr. Como é o mundo quando você não pode mais confiar em estranhos na internet?

Vanguarda

Em 2017, mudei a conta 529 College Savings da RB40Jr de Oregon para Vanguard (Nevada). Você pode ler mais sobre a mudança aqui – Movendo nosso plano de economia universitária do Oregon para Vanguard. Isso foi feito para minimizar as taxas e funcionou bem. O ponto mais importante é que não precisamos pagar o imposto de recaptura quando mudamos de OR para Vanguard.

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Faculdades de vanguarda que economizam plano

Oregon 529 plan

Obviamente, eu ainda quero a dedução de impostos, por isso continuo contribuindo para o plano Oregon 529. Quando o saldo for grande o suficiente, transferirei para o Vanguard novamente. Você pode fazer isso uma vez por ano.

Oregon College Savings Plan

Roth IRA de RB40Jr

Em 2017, comecei a pagar RB40Jr por seu trabalho como modelo e fotógrafo para este blog. Toda sua renda vai direto para o Roth IRA. Ele pode usá-lo para o ensino superior, por isso faz parte do fundo da faculdade na minha planilha. O saldo atual é bem pequeno em US $ 845, mas tenho certeza de que continuará crescendo à medida que ele contribui com mais. Felizmente, ele não precisa tocar nessa conta. Isso será muito bom se ele guardá-lo para a aposentadoria.

Roth IRA

UTMA

Esta é a sua conta de investimento pessoal. Ele colocou a maior parte de seus dons e receita de trabalho aqui. Eu invisto no fundo de mercado total de custo zero da Fidelity para ele.

UTMA

Sumário

Aqui está o resumo do fundo da faculdade da RB40Jr. Não é muito pobre, certo?

College Savings
Vanguard 529 $ 62.681
Oregon 529 $ 16.907
Roth IRA de RB40Jr $ 4.045
UTMA $ 1.084
Total $ 84.717

Em suma, acho que estamos indo muito bem com o fundo de poupança da faculdade do RB40Jr. 2020 é um ano difícil, mas há uma lição aqui. Quando o RB40Jr estiver no ensino médio, precisaremos reequilibrar seu investimento para se tornar muito mais conservador. Passaremos mais para uma boa porcentagem nos fundos de títulos à medida que ele se aproxima de começar a faculdade. Não é uma boa ideia precisar de dinheiro quando o mercado de ações está falhando.

De qualquer forma, estou otimista de que podemos cobrir a maioria, senão todo o custo do ensino superior quando ele estiver pronto para isso. Vamos continuar economizando e esperamos que ele consiga alguma bolsa de estudos.

Não se esqueça de voltar no próximo ano para ver se fizemos algum progresso.

Ok, é isso por hoje. Você usa o plano 529 para economizar na faculdade ou tem um plano diferente?

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As duas guias a seguir alteram o conteúdo abaixo.

Por que estamos usando o plano 529 para economizar na faculdade 1

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