Plano 529 para alunos do último ano do ensino médio e universitários

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[Updated on December 15, 2020 with the latest rates.]

A seleção de investimentos adequados ao seu horizonte de tempo é, sem dúvida, a regra nº 1 em investimentos. Se você tem um horizonte de longo prazo, pode investir mais em investimentos de risco com um melhor retorno esperado de longo prazo. Se você tem um horizonte de tempo curto, só pode investir em instrumentos mais estáveis ​​com um retorno esperado mais baixo.

529 planos para despesas de faculdade apresentam um caso clássico. A cada ano que passa, o horizonte de tempo do seu investimento diminui. Quando a criança chega ao último ano do ensino médio, o horizonte de investimento torna-se muito curto. Você sabe que precisará de 1/4 do dinheiro em um ano e outro 1/4 em dois, três e quatro anos. No entanto, a Vanguard fornece esta alocação de ativos para alunos de 17 a 18 anos no plano 529 que gerencia:

  • 21% em ações
  • 52% em títulos
  • 27% em reservas de curto prazo

Com 21% em ações e mais da metade em títulos de médio prazo, alguns investidores podem pensar que isso é muito agressivo para o dinheiro que será necessário em breve. Quando você precisa de 1/4 do seu dinheiro em um ano, outro 1/4 em dois anos, outro 1/4 em três anos e o último 1/4 em quatro anos, em média seu dinheiro é investido apenas para 2-1 /2 anos. Alguns investidores preferem investir o dinheiro que será necessário em um prazo tão curto em opções com principal garantido.

Muitos planos 529 oferecem uma opção de fundo do mercado monetário. Você pode escolher o fundo do mercado monetário para o principal estável, mas permanecer no mercado monetário por até quatro anos parece um desperdício. Existe algo intermediário, algo que lhe dá retornos ligeiramente melhores do que o mercado monetário, mas tem menos risco do que os fundos de obrigações?

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Apenas cerca de 529 planos oferecem CDs e fundos de valor estável. Eles alcançam aquele feliz meio-termo entre riscos e retornos para alunos que estão perto de ir para a faculdade ou que já estão na faculdade.

CDs segurados pelo FDIC

O plano ColleageAdvantage Direct 529 de Ohio oferece contas de poupança e CDs segurados pela FDIC. Em dezembro de 2020, os rendimentos são 0,3% para CDs de 1 a 4 anos. Os rendimentos são ligeiramente melhores do que os rendimentos de fundos do mercado monetário prevalecentes.

Fundos de valor estável

Um Stable Value Fund é como uma carteira de títulos com um contrato de seguro. É garantido pela seguradora, não pelo governo. Um fundo de valor estável pode oferecer um principal estável e um rendimento mais alto do que um fundo do mercado monetário. No entanto, ao contrário dos CDs, seu rendimento não é garantido por um período fixo. Está sujeito a ajustes periódicos.

O DC College Savings Plan de Washington DC oferece uma carteira principal protegida com o respaldo da Ameritas Life Insurance Corp. A taxa de crédito é 2,3% no quarto trimestre de 2020.

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O plano CollegeInvest Stable Value Plus do Colorado é apoiado pela Nationwide. A taxa para todo o ano de 2021 é 2,09% líquido após as taxas.

O Plano My529 de Utah oferece PIMCO Interest Income Fund como opção em sua opção Customized Static. O rendimento mostrado na ficha técnica foi 2,41% em 30 de setembro de 2020. O fundo PIMCO tem a vantagem de investir em contratos de várias instituições financeiras.

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Todos os três planos acima são uma boa opção. Em comparação, o rendimento da SEC de 30 dias no Vanguard Total Bond Market Index Fund era de 1,14% em 4 de dezembro de 2020.

Movendo 529 Planos

Embora 529 planos sejam oferecidos por cada estado, você não está necessariamente limitado a usar apenas o plano do seu próprio estado. Se você gosta dos CDs e das opções de fundos de valor estável oferecidas por um dos planos mencionados acima, é possível mover sua conta do plano 529 para esses planos quando seu filho estiver perto de ir para a faculdade.

Os benefícios fiscais estaduais variam. Com base em minha própria pesquisa, se você mora nos estados coloridos de verde e laranja abaixo, mover uma conta do plano 529 não tem um impacto negativo (em Oklahoma e Washington DC, somente depois de cumprir um requisito de estadia mínima).

Plano 529 para alunos do último ano do ensino médio e universitários 1

Nos outros estados, seria melhor seguir o plano 529 do próprio estado. Consulte Usando um plano 529 de outro estado ou de seu estado de residência?

Antes de escolher um plano 529 de outro estado ou mover sua conta do plano 529, descubra:

  • se o seu estado oferece benefícios fiscais sobre as contribuições do plano 529;
  • se limita os benefícios fiscais a um plano por si patrocinado; e
  • se recupera os benefícios que você recebeu anteriormente se você transferir o dinheiro para um plano de outro estado.

O mapa aqui é baseado em minha própria pesquisa da melhor maneira que posso. Pode não ser 100% preciso. As leis estaduais podem e mudam. Sempre verifique com as autoridades fiscais do seu estado.

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Se você decidir mover uma conta do plano 529, a logística é bastante simples, embora você esteja limitado a apenas uma movimentação a cada 12 meses consecutivos. Consulte Transferência de uma conta 529 de um plano para outro.

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