Os piores estados para se aposentar

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Os piores estados para se aposentar em 350Um dos meus objetivos de ano novo este ano é fazer um testamento oficial para o caso de algo acontecer. Infelizmente, a pandemia de coronavírus de 2020 explodiu e eu coloquei muitas coisas em banho-maria. No entanto, estou planejando voar para a Tailândia muito em breve e eu realmente quero fazer isso antes de ir. É por isso que mordemos a bala e marcamos uma consulta com um advogado local. O planejamento imobiliário é um processo caro, mas vale a pena porque já aprendemos algo muito valioso – Oregon é o pior estado para se aposentar. (Eu ia dizer morrer, mas isso é um pouco mórbido.)

Hoje, vou compartilhar por que Oregon é um estado terrível para se viver depois do FOGO. Além disso, este será um projeto de crowdsourcing porque preciso da sua opinião. Não tenho recursos para pesquisar todos os estados. Se o seu estado for pior do que Oregon, diga-nos por quê. Vou adicioná-lo à nossa lista de “piores estados” no final do post. Duvido que você consiga superar o Oregon, no entanto. Prove que estou errado! Oh, este post é bem centrado nos EUA. Se você mora em um país diferente, adoraria ver como ele se compara. Diga-nos na seção de comentários se é mais caro se aposentar em seu país.

Suposições

Para esta postagem, vou me concentrar principalmente nos aspectos financeiros da vida após a independência financeira. A vida é mais cara em alguns locais e alguns estados custam muito mais do que outros para viver. Se você ainda estiver na fase de acumulação, isso não é uma grande preocupação. Mas é uma história diferente quando você está desenhando seu portfólio. É melhor minimizar impostos e conservar seu portfólio.

Além disso, usarei FatFIRE para este artigo. Isso significa cerca de US $ 100.000 de renda passiva anualmente. Essa é uma renda suficiente para viver com muito conforto em quase qualquer lugar dos Estados Unidos. Você precisaria de cerca de $ 3.000.000 de patrimônio líquido para gerar tanto. Claro, muitos de nós na comunidade FIRE não estamos atirando para FatFIRE. Mas acho que ainda é relevante. Seu patrimônio líquido continuará crescendo e provavelmente chegará lá algum dia. Por último, usarei a família RB40 como modelo – 2 adultos e um filho. Isso é importante para o planejamento imobiliário.

Imposto de Morte

A maioria das pessoas na comunidade FIRE provavelmente não está muito preocupada com o imposto de propriedade. Em 2020, a isenção do imposto federal sobre o patrimônio é de US $ 11,58 milhões para solteiros e US $ 22,8 para casais. Isso está muito além do nível FatFIRE. Esse é um dos motivos pelos quais adiei tanto o planejamento imobiliário. Por que se preocupar com isso quando nosso patrimônio líquido está muito abaixo desse ponto? No entanto, esqueci completamente os impostos sobre a morte no nível estadual.

Existem dois tipos de impostos sobre a morte nos EUA – imposto sobre herança e imposto sobre imóveis.

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Imposto sobre herança

O imposto sucessório é pago pela pessoa que herda os bens. Geralmente, se você for um parente próximo, você está isento. A definição de parente próximo varia de estado para estado. Veremos a Pensilvânia, por exemplo. O cônjuge está isento do imposto sobre herança. Um descendente direto (por exemplo, um filho, filha ou neto), paga 4,5%. Irmãos pagam 12%. Outros herdeiros perdem 15%. Caramba! Essa é uma grande conta. Felizmente, apenas seis estados têm imposto sobre herança – Maryland, Nova Jersey, Iowa, Nebraska, Kentucky e Pensilvânia. Além disso, Pensilvânia e Nebraska são os únicos dois estados onde um descendente direto tem que pagar imposto sobre herança, 4,5% e 1%, respectivamente. Colocaremos a Pensilvânia em nossa lista porque é o pior de todos. Se você mora em um desses estados e não tem um parente próximo, precisa pesquisar mais.

Imposto Imobiliário

O imposto sobre a propriedade é um pouco diferente do imposto sobre a herança. Quando alguém morre e deixa bens para trás, alguns estados cobram um imposto sobre isso. Não importa quem herda a propriedade. Doze estados têm imposto de propriedade – Maryland, Connecticut, Havaí, Illinois, Maine, Massachusetts, Minnesota, Nova York, Oregon, Rhode Island, Vermont e Washington. Washington DC também tem um imposto de propriedade. Felizmente, cada estado tem uma isenção na propriedade. Por exemplo, o Havaí irá tributar propriedades acima de US $ 5,5 milhões. Qualquer valor abaixo de $ 5,5 milhões está isento. Existem alguns estados que têm baixas isenções.

  • Oregon! – Qualquer valor acima de US $ 1 milhão é tributado de 10% a 16%. A isenção é por pessoa. Para um casal, a isenção é duplicada. Isso se as duas pessoas morrerem ao mesmo tempo.
  • Massachusetts – 0,8% a 16% acima de US $ 1 milhão.
  • Rhode Island – 0,8% a 16% acima de US $ 1,6 milhão. A isenção não é portátil entre cônjuges, então um casal ainda tem uma isenção de apenas US $ 1,6 milhão!

* Maryland tem imposto sobre herança e imposto de propriedade. No entanto, a isenção do imposto sobre a herança é de $ 5 milhões e um descendente direto não precisa pagar imposto sobre herança. Não é ruim para o lar RB40, mas depende muito da sua situação.

Planejamento Imobiliário

Jackpot! Vivemos em Oregon e temos mais de US $ 1 milhão na propriedade. Isso não é incomum se você levar em consideração o seguro de vida. Tenho uma apólice de seguro de vida de $ 250.000 e a Sra. RB40 tem $ 500.000. Também temos uma casa, um condomínio para aluguel, uma carteira de dividendos, contas de aposentadoria e nosso investimento de crowdfunding imobiliário. Assumiremos que tudo soma cerca de US $ 3.000.000 de propriedade. Se sofrermos um acidente de carro e morrermos, o Oregon levaria cerca de US $ 100.000 do topo.

Para nós, Oregon é o pior estado para morrer. Vamos ver se os outros estados são melhores. A isenção é por pessoa, de modo que o imposto de propriedade incidirá sobre o que estiver acima disso.

  • Massachusetts – cerca de US $ 40.000 em imposto de propriedade
  • Rhode Island – imposto de propriedade de $ 71.000. Caramba, o
  • Pensilvânia – imposto sobre herança de $ 135.000.

Nesta seção, adicionaremos OR, RI, MA e PA para a lista de piores estados. Inesperadamente, a Pensilvânia é pior do que Oregon.

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Você pode ler mais detalhes sobre os 17 estados com impostos sobre a morte no AARP.

Impostos estaduais e locais

A seguir, veremos os impostos estaduais. Cada estado tem sua própria estrutura tributária, então este é difícil. Compartilharei como são nossos impostos em Oregon. Se o seu estado for pior, deixe-me saber na seção de comentários. Existem três formas principais pelas quais um estado arrecada impostos – imposto de renda, imposto de propriedade e imposto sobre vendas. Pessoalmente, prefiro o imposto sobre vendas a imposto de renda porque sou frugal. Não compramos muitas coisas. O imposto de renda é uma droga porque o dinheiro é tributado no momento em que chega. De qualquer forma, aqui está o que uma família FatFIRE pagaria em Oregon.

  • Imposto de renda do estado de Oregon sobre a renda de $ 100.000 (casado) – cerca de $ 7.500.
  • Imposto sobre a propriedade em Portland (valor avaliado de $ 300.000) – $ 8.000.
  • Imposto sobre vendas – $ 0. Não temos imposto sobre vendas em Oregon.

Então, pagamos cerca de 15,5% para morar em Portland, Oregon. É menor em outras cidades do Oregon, mas não muito. Post FIRE, este é um fardo enorme. Outros estados com alta carga tributária são Califórnia, Havaí, Nova Jersey, Minnesota e Nova York.

Vamos analisar os números para Palm Springs, Califórnia. Podemos nos mudar para lá para ficar mais perto de nossas famílias algum dia.

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  • Imposto de renda do estado de CA sobre $ 100.000 de renda (casado) – cerca de $ 3.000. As faixas de impostos são muito boas para esse nível de renda.
  • Imposto sobre a propriedade de Palm Springs (valor avaliado de $ 300.000, uma casa pequena) – $ 4.000.
  • Imposto sobre vendas da CA (gaste $ 50.000 em produtos tributáveis) – $ 3.500.

Uau, eu cometi um erro aqui? Parece que um aposentado em Palm Springs paga menos impostos do que os moradores de Portland, cerca de 10,5%. Talvez devêssemos acelerar nosso plano de realocação.

Nesta seção, adicionarei Oregon, Califórnia e Havaí para a lista. Deixe-me saber se eu precisar adicionar outros estados.

Custo de vida

Por último, veremos o custo de vida. Este é complicado porque cada local é muito diferente. O custo de vida em Portland é muito mais alto do que em outras cidades do Oregon. Isso se deve principalmente ao custo da habitação. Em um ano normal, gastamos cerca de US $ 50.000 e vivemos um estilo de vida bastante confortável. Eu acho que o custo de vida é moderado aqui para FatFIRE. Além disso, nosso custo de vida permaneceria o mesmo se nos mudarmos para Palm Springs, CA. É uma sorte porque é ruim aumentar o COL depois de se aposentar.

Os estados com o custo de vida mais alto são Havaí, Califórnia, Nova York e Massachusetts. Vamos colocá-los em nossa lista também. Oh, o custo de vida também é muito alto em Washington, DC Avise-me se o custo de vida for muito alto em sua cidade. Podemos adicioná-lo à lista.

Aqui está um bom site para comparar o custo de vida entre duas cidades. Eu também usei este site para descobrir os impostos locais.

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Piores estados para se viver depois de FIRE

Tudo bem, aqui estão os vencedores! Isto é para uma família com um patrimônio líquido de entre $ 2 milhões a $ 5 milhões. Se você vale mais do que isso, definitivamente precisa falar com um planejador imobiliário.

piores estados

Se você mora em qualquer um desses estados, pode considerar a mudança para um local mais acessível. Deixe-me saber se houver algum erro aqui.

Gostamos de morar em Portland, então será difícil nos mudarmos. No entanto, Oregon não é um bom estado para se aposentar e não podemos ficar aqui. Aqui está nosso plano provisório.

  • Mude-se para Palm Springs quando nosso filho for para a faculdade. A Sra. RB40 tem família naquela área então precisamos morar lá por um tempo.
  • Assim que não formos mais necessários na Califórnia, estabeleceremos residência na Flórida ou em Nevada. Esses estados não cobram imposto de renda ou imposto de propriedade. Pretendo viajar muito mais nesse ponto e viver ao redor do mundo.
  • Quando nos cansarmos de viajar, vamos nos instalar em um local com baixo custo de vida e baixa carga tributária. Precisa ser um bom ajuste para nós também.

Tudo bem, agora preciso da sua ajuda. Informe-nos se sua localização é um lugar particularmente ruim para se aposentar. Precisamos construir essa lista para que possamos evitar esses lugares. Oregonians, o que você acha? Você vai se aposentar em Oregon ou se mudar para o outro lado do rio para Washington? Nosso advogado nos disse que muitos moradores de Oregon estão fazendo isso.

Aqui está a postagem do meu amigo sobre Rhode Island – Why FI in RI.

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Crédito da imagem: Zack Spear

As duas guias a seguir alteram o conteúdo abaixo.

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Joe começou Se aposentar aos 40 em 2010 para descobrir como se aposentar mais cedo. Ele passou 16 anos trabalhando com design de computadores e gostou imensamente do trabalho técnico. No entanto, o trabalho se tornou muito estressante e Joe se aposentou de sua carreira de engenheiro para se tornar um pai / blogueiro que fica em casa aos 38 anos. Hoje, ele faz um blog sobre independência financeira, aposentadoria precoce, investimentos e uma vida frugal.

A renda passiva é a chave para a aposentadoria precoce. Este ano, Joe está aumentando seu investimento em imóveis com o CrowdStreet. Ele pode investir em projetos nos Estados Unidos e diversificar seu portfólio imobiliário. Existem muitos projetos interessantes disponíveis, então inscreva-se e verifique-os.

Joe também recomenda fortemente o Personal Capital para investidores DIY. Ele acessa o Personal Capital quase diariamente para verificar seu fluxo de caixa e patrimônio líquido. Eles têm muitas ferramentas úteis que ajudarão os investidores DIY a analisar seu portfólio e planejar a aposentadoria.

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