Os limites de contribuição 401k e IRA podem cair se tivermos deflação?

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Os limites anuais de contribuição de 401k e IRA são ajustados pela inflação a cada ano. Devido ao arredondamento, os limites podem permanecer os mesmos de um ano para o outro quando não houver inflação suficiente. A pandemia de coronavírus trouxe a perspectiva de deflação. O Índice de Preços ao Consumidor caiu em abril. Ele ficou estável em maio e se recuperou em junho devido a um forte aumento nos preços do gás. Um leitor me perguntou se os limites de contribuição 401k e IRA em 2021 podem ir baixa dos seus níveis de 2020, se tivermos deflação.

A resposta curta é sim. Se tivermos deflação ruim o suficiente, os limites de contribuição podem diminuir.

O ano base

Os limites de contribuição 401k e IRA e muitos outros limites na lei tributária foram definidos como um número redondo no ponto de partida. Então eles começaram a se ajustar à inflação nos anos seguintes. Você pega o número da inflação em um ano posterior e o compara com o número da inflação no ponto inicial (o ano base). Então você arredonda os resultados calculados.

Limites diferentes usam índices de inflação específicos diferentes, diferentes períodos de tempo para a comparação e diferentes métodos de arredondamento. Alguns limites usam o índice CPI-U, enquanto outros usam o índice Encadeado CPI-U. Alguns limites usam uma média de 12 meses a partir de agosto de cada ano, e alguns outros limites usam a média no terceiro trimestre. Alguns limites são arredondados para um limite mais próximo e outros são arredondados para cima ou para baixo para um limite mais próximo.

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Por exemplo, suponha que um [hypothetical] o limite foi fixado em US $ 10.000 no ano base e o número de inflação na época era 123.456. Então, se no segundo ano o número de inflação for 125.678, o novo limite antes do arredondamento é:

$ 10.000 * 125.678 / 123.456 = $ 10.180

Se esse limite for arredondado para os $ 100 mais próximos, o novo limite no segundo ano se tornará $ 10.100.

Agora, se no terceiro ano o número da inflação for 128.901, o novo limite antes do arredondamento é:

$ 10.000 * 128.901 / 123.456 = $ 10.441

Depois de arredondar para os US $ 100 mais próximos, o novo limite no ano três é de US $ 10.400.

Observe que o cálculo em qualquer ano futuro sempre se compara ao número de inflação no ano base (123,456 no nosso exemplo hipotético). O limite no ano três não depende do limite no ano dois. Se o número de inflação for baixo o suficiente no ano três, é possível que o limite no ano três seja menor que o limite no ano dois.

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Segure a regra inofensiva?

Os benefícios da Previdência Social têm uma regra de “isenção de responsabilidade”. Caso contrário, os benefícios da Previdência Social cairão devido a um ajuste inflacionário e / ou a um aumento do prêmio do Medicare Parte B, e os benefícios serão mantidos no mesmo nível no ano anterior. Isso foi feito para garantir que os destinatários do Seguro Social não recebam menos de um ano para o outro.

Não há regra de “isenção de responsabilidade” nos limites de contribuição 401k ou IRA. O cálculo da correção e arredondamento da inflação é comparado apenas ao ano base. Não importa qual era o limite no ano anterior. Se o cálculo reduz o limite devido à deflação, que assim seja.

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401k e limites de contribuição do IRA em 2021

Agora, os limites de contribuição 401k e IRA são especificamente arredondado para o $ 500 mais próximo. Aconteceu que o limite de contribuição de 401k antes do arredondamento ficou apenas acima de US $ 19.500 em 2020 (adicione US $ 6.500 para maiores de 50 anos). A deflação pode levar os números abaixo dos atuais US $ 19.500 e US $ 6.500. Se os números brutos antes do arredondamento forem de US $ 19.497 e US $ 6.496, respectivamente, a regra de arredondamento fará com que os novos limites de 401k para 2021 voltem a US $ 19.000 para menores de 50 anos e US $ 6.000 extras para maiores de 50 anos.

Histórico de limites de 401k

Pelo meu cálculo, se a inflação nos próximos meses for em média de -4,5% taxa anual ou menos, o limite de contribuição de 401k para 2021 voltará a US $ 19.000 para menores de 50 anos e US $ 6.000 extras para maiores de 50 anos. Isso não é muito provável, no entanto. Se a inflação nos próximos meses não for tão baixa, os limites para 2021 permanecerão os mesmos de 2020. De qualquer forma, quase não há chance de aumento.

O limite de contribuição do IRA tem um pouco mais de espaço acima do limite. Chegou a US $ 6.000 pela primeira vez com menos de 50 anos em 2019. Aumentou um pouco mais em 2020 antes de ser arredondado para os mesmos US $ 6.000. Portanto, será necessária uma deflação maior para que o limite de contribuição do IRA para 2021 volte para US $ 5.500. Pode acontecer teoricamente, mas não acho provável. Com toda a probabilidade, o limite de contribuição do IRA para 2021 ainda será de US $ 6.000 para menores de 50 anos. A recuperação de US $ 1.000 para maiores de 50 anos está codificada na lei; não se ajusta à inflação.

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