O que você precisa saber em 2020

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Se você tiver crédito ruim, conseguir um empréstimo pode parecer quase impossível. Nenhum empréstimo de verificação de crédito pode ajudar. Mesmo que você não tenha crédito, às vezes pode ser completamente excluído dos benefícios do sistema financeiro.

Então, quais são suas opções para emprestar dinheiro? Nenhum empréstimo de verificação de crédito pode ajudá-lo a receber dinheiro rapidamente, mas você pode querer pensar duas vezes. Os termos podem ser severos e as taxas de juros íngremes.

Antes de se inscrever para um empréstimo sem verificação de crédito, eis o que você precisa saber.

O que é um empréstimo sem verificação de crédito?

Quando muitas pessoas pensam em empréstimos pessoais que não exigem verificações de crédito, pensam em credores do dia de pagamento ou credores. E esses tipos de empresas certamente se encaixam na conta. Você pode encontrá-los em quase todas as esquinas oferecendo empréstimos com “dinheiro rápido” ou “sem perguntas”.

Um empréstimo sem verificação de crédito é bastante simples em conceito – é um empréstimo que não exige que o credor puxe seu histórico de crédito para se qualificar. Às vezes, você pode usar sua renda ou um ativo, como seu carro, como garantia para o empréstimo.

Infelizmente, uma vez que todo o sistema financeiro americano parece girar em torno de sua pontuação de crédito, a categoria de empréstimo sem verificação de crédito tende a atrair o ponto baixo e decadente dos credores oportunistas. Eles sabem que não há muitas opções disponíveis e o risco de inadimplência é alto, portanto, oferecem empréstimos de curto prazo com altas taxas de juros e taxas.

O que significa sua pontuação de crédito

Antes de buscar um empréstimo do dia de pagamento ou outra opção sem verificação de crédito, entenda qual é a sua pontuação de crédito e o que isso significa.

Sua pontuação de crédito pode variar de 300 a 850, sendo 300 a pior e 850 a uma pontuação perfeita. Os intervalos que oferecem as melhores taxas de juros ou opções de empréstimo são um pouco confusos, mas como orientação geral, você pode usar o seguinte:

  • 720+ Excelente – Você tem acesso à maioria dos produtos financeiros com os melhores termos e taxas de juros mais baixas.
  • 690 – 719 Bom – Você ainda é considerado com baixo risco de crédito, mas pode não obter as melhores tarifas disponíveis.
  • 630 – 689 Feira – Você pode não se qualificar para alguns empréstimos ou ofertas de cartão de crédito e suas taxas de juros serão altas.
  • <630 Fraco - Nesse nível, você terá dificuldade em se qualificar para qualquer tipo de financiamento com base na sua pontuação de crédito.

Como verificar sua pontuação de crédito gratuitamente

Você tem o direito legal de obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito uma vez por ano de cada uma das três principais agências de crédito (Transunion, Equifax e Experian). Você pode fazer isso facilmente online em https://www.annualcreditreport.com.

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Mesmo se você acha que tem crédito ruim, nunca é demais verificar. Você pode se surpreender com sua pontuação de crédito, pois coisas relativamente pequenas, como um atraso no pagamento de vários anos atrás, ao deixar seu relatório podem fazer uma grande diferença.

E se eu tiver crédito ruim?

Se você tem uma pontuação de crédito ruim (geralmente abaixo de 630 em 850), ainda existem algumas coisas relativamente simples que você pode fazer para aumentar sua pontuação de crédito, como:

  • Disputa quaisquer erros encontrados no seu relatório de crédito
  • Pagar empréstimos de pequeno saldo
  • Mantenha seu saldo de crédito como uma porcentagem do total de crédito disponível baixo
  • Limitar novas consultas de crédito

Se você tem uma pontuação limite, com alguns ajustes e um pouco de tempo, pode aumentá-la significativamente e ter acesso a empréstimos mais favoráveis.

No entanto, se você estiver em uma situação de emergência e não tiver tempo para trabalhar na sua pontuação de crédito, poderá ter que passar para as opções de verificação de crédito disponíveis.

Opções de empréstimo sem verificação de crédito

Aqui estão algumas das opções de empréstimo mais comuns, se você tiver crédito ruim e não puder obter financiamento de um banco tradicional.

Dia de Pagamento Empréstimos

A maioria dos credores do dia de pagamento emprestará dinheiro com base no seu status de emprego. Eles podem lhe dar um “adiantamento” no seu próximo salário, geralmente entre US $ 100 e US $ 500. Quando receber seu próximo salário, você pagará o saldo e quaisquer juros ou taxas.

No entanto, o setor de empréstimos do payday tem um histórico de ser incrivelmente predatório. Os empréstimos do dia de pagamento têm taxas de juros incrivelmente altas, geralmente 300% ou mais TAEG, e cobram taxas exorbitantes para transferir seu empréstimo para o próximo período de pagamento, se você não tiver o dinheiro disponível no vencimento do saldo.

Embora eu recomendo ficar totalmente longe de empréstimos do dia de pagamento, se você precisar usá-los, verifique se você tem uma necessidade de curto prazo e terá os fundos para pagar rapidamente.

Empréstimos da loja de penhores

Se você tem algo de valor, como jóias ou colecionáveis, pode levá-lo a uma loja de penhores em troca de um empréstimo contra o valor do item.

A maioria dos estados regulam as taxas de juros dos empréstimos da casa de penhores, mas variam muito entre 2% ao mês e 30% ao mês ou mais. Além disso, a loja de penhores pode cobrar “taxas de serviço” pela retenção do item, o que pode aumentar significativamente o custo. Ao fazer compras, você poderá ter uma boa idéia das tarifas disponíveis em sua área.

Assim como os empréstimos do dia de pagamento, os empréstimos da casa de penhores geralmente são empréstimos de curto prazo (cerca de um mês).

Empréstimos de título

Quase tão onipresentes quanto os empréstimos do dia de pagamento, os empréstimos por título permitem que você faça um empréstimo contra o título do veículo. Com um empréstimo de título, se você possui seu carro de forma livre e clara, pode usá-lo como garantia para obter um empréstimo.

Como ocorre com outros tipos de empréstimos com “crédito ruim”, os empréstimos com títulos geralmente vêm com prazos curtos e juros e taxas altos, mas sem verificação de crédito. Se você não puder pagar o empréstimo conforme acordado, corre o risco de perder seu veículo, o que pode ser uma grande desvantagem se você precisar desse veículo para trabalhar e obter uma renda.

Empréstimos de parentes ou amigos

Pensando fora da caixa, outra fonte de dinheiro sem verificação de crédito seria tomar um empréstimo de familiares ou amigos. Se você seguir esse caminho, os termos e a estrutura do empréstimo podem ser muito flexíveis – o que você e seu amigo decidirem.

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No entanto, a desvantagem é que você está colocando em risco seu relacionamento misturando negócios com a família. Se algo acontecer e você não puder pagar o empréstimo no prazo, isso poderá causar danos a longo prazo ao seu relacionamento.

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Empréstimos baseados em ativos

Existem muitos outros tipos de empréstimos baseados em ativos nos quais o credor considera as garantias que você está colocando em vez da força do seu crédito. Você pode ir a um banco e obter uma linha de crédito com base no valor de um portfólio de ações, jóias da herança familiar ou imóveis.

Por exemplo, no meu negócio de investimentos imobiliários, pude comprar um imóvel e investir em imóveis sem dinheiro através do uso de empréstimos com dinheiro vivo. Emprestadores de dinheiro duro geralmente não se preocupam com sua renda ou pontuação de crédito. Eles se preocupam apenas com o valor da propriedade contra a qual estão emprestando. Se você conseguir encontrar um negócio fantástico, poderá obtê-lo com pouco ou nenhum dinheiro do bolso.

Alternativas a empréstimos sem verificação de crédito

Embora seja possível obter um empréstimo pessoal sem verificação de crédito usando os métodos acima, os termos geralmente são extremamente desfavoráveis. Muitos credores atacam os mais vulneráveis ​​com altas taxas e multas que continuam a rolar mês após mês, se você não puder pagar o empréstimo. Um pequeno empréstimo de US $ 500 pode rapidamente chegar a US $ 2.000 ou mais, se você não puder pagar na íntegra rapidamente.

Se você tem crédito ruim e ainda precisa de acesso a fundos, aqui estão algumas alternativas que podem permitir que você peça empréstimos em condições mais favoráveis, sem taxas e taxas de juros predatórias.

Empréstimos alternativos para o dia de pagamento na cooperativa de crédito

Se você está pensando em fazer um empréstimo do dia de pagamento, considere uma alternativa a uma cooperativa de crédito. A maioria das cooperativas federais de crédito oferece empréstimos alternativos para o dia de pagamento (PALs) se você for membro há pelo menos um mês.

Normalmente, você pode emprestar US $ 200 a US $ 1.000 por um período de 1 a 6 meses. A taxa de juros anual geralmente não pode exceder 28%, o que ainda é alto, mas muito menos oneroso do que as taxas cobradas pelos credores do dia de pagamento.

Empréstimos à habitação

Se você é o proprietário de sua casa, ela geralmente pode fornecer uma fonte barata de capital. Embora a pontuação de crédito possa levar em consideração a taxa de juros que você recebe, o uso da sua casa como garantia torna o empréstimo menos arriscado para o credor. A maioria dos bancos e cooperativas de crédito oferece esses tipos de empréstimos, e geralmente há muito poucas taxas para obter um empréstimo, se você tiver patrimônio suficiente.

Existem duas maneiras de acessar o seu patrimônio em casa:

  • Empréstimo de Capital Próprio – É um empréstimo típico contra o valor do seu patrimônio. Para esses empréstimos, o patrimônio líquido é a diferença entre sua hipoteca e 80-90% do valor de mercado da sua casa. Você receberia todo o saldo do empréstimo antecipadamente e efetuaria pagamentos por um prazo especificado, geralmente de 10 a 15 anos.
  • Linha de Crédito de Capital Próprio (HELOC) – Se você não precisar do adiantamento em dinheiro, poderá abrir um HELOC, que funciona como uma linha de crédito que você pode sacar e pagar conforme necessário durante um período de 10 a 20 anos. Esses empréstimos podem ser uma excelente fonte de fundos de emergência, pois você não paga juros, a menos que tenha utilizado a linha de crédito.
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Obter um co-signatário

Um co-signatário é alguém que assinará um empréstimo com você e garantirá pessoalmente o empréstimo com base na pontuação de crédito. Por exemplo, se seu cônjuge tem uma boa pontuação de crédito, você pode pedir que ele co-assine o empréstimo e o credor usará a pontuação de crédito para determinar se deve ou não aprovar o empréstimo.

Isso pode ser uma opção se você tiver um bom motivo para sua pontuação de crédito sofrer um impacto temporário (por exemplo, execução duma hipoteca ou dívida médica). No entanto, se você tem um histórico de inadimplência em seus pagamentos de empréstimos, pode ser difícil encontrar alguém para assinar com você.

Cartões de crédito

A sabedoria convencional diz que os cartões de crédito são uma maneira incrivelmente cara de pedir dinheiro emprestado. E isso é verdade, mas não tão caro quanto um empréstimo com dia de pagamento ou outro empréstimo sem verificação de crédito.

Enquanto você paga juros altos, muitos cartões de crédito o aprovam mesmo com crédito ruim. E se você deseja obter um crédito melhor para o futuro, abrir uma linha de crédito e pagar pontualmente pode ajudar a aumentar sua pontuação.

Ganhar dinheiro extra

Na maioria das vezes, as pessoas que procuram empréstimos rápidos e sem verificação de crédito precisam apenas de uma pequena quantia – algumas centenas de dólares para pagar o aluguel ou fazer o pagamento do carro.

Uma alternativa para contrair um empréstimo é encontrar maneiras de ganhar dinheiro extra. Embora você não consiga ganhar milhares de dólares em um dia, é possível aprender a ganhar US $ 200 rapidamente, o que é suficiente para ajudá-lo a chegar ao próximo dia de pagamento.

Além disso, embora possa demorar um pouco mais para começar a ganhar dinheiro se você tiver um conjunto de habilidades específico, você pode iniciar uma confusão lateral legítima para ajudar a obter dinheiro extra e pagar as contas. Por exemplo, se você possui experiência em contabilidade, pode aprender como se tornar um contador de casa para ajudar clientes de pequenas empresas à noite e fins de semana a complementar seu trabalho diário. As possibilidades são infinitas, e quase qualquer habilidade – redação, design gráfico, marketing, mídia social – pode ser transformada em uma maneira lucrativa de ganhar dinheiro e evitar a necessidade de viver de salário em salário.

Conclusão – O que você deve fazer em seguida?

Agora que você entende suas opções e alternativas para obter um empréstimo sem verificação de crédito, o que você deve fazer a seguir? Sem conhecer sua situação específica, tudo o que posso dizer é que depende.

Mas para a maioria das pessoas, um empréstimo pessoal tradicional de “crédito ruim” por meio de um credor ou penhor é uma coisa ruim se você puder encontrar outra alternativa.

Se você pode pensar fora da caixa e descobrir uma maneira de ganhar um pouco de dinheiro extra rapidamente através de trabalhos esquisitos e agitações laterais, ou usar outra opção como um empréstimo em ações ou empréstimo alternativo, você pode economizar muito dinheiro e estresse a longo prazo. Ao mesmo tempo, você trabalha para voltar a uma posição financeira firme.

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