O que é uma pontuação de crédito e como você pode melhorar a sua em 2020?

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Independentemente de você ter visto isso na televisão ou ouvido seus amigos discutindo durante o jantar, você pode ter acabado de perceber que tem algo chamado pontuação de crédito, e quanto maior sua pontuação, melhor.

Ainda assim, com os avanços da tecnologia digital em breve, tornou-se mais amplamente disponível rapidamente, tornando-se outra métrica crítica para as pessoas trabalharem. Agora, as pontuações de crédito podem ser acessadas em apenas alguns minutos online. Com essa transparência, os próprios indivíduos podem ver como pequenas mudanças em seus estilos de vida podem ter um efeito positivo ou negativo em suas pontuações.

Os sites de pontuação de crédito, como o Credit Karma e os aplicativos de verificação de crédito, gamificaram a verificação de crédito na tentativa de direcionar o tráfego para seus sites, e o que costumava ser uma medida direta da confiança de um credor agora é exibido com cores brilhantes e atraentes e rodas dinâmicas para capturar e reter a atenção das pessoas.

Independentemente da alteração na forma como sua pontuação de crédito agora é exibida, o objetivo final ainda é o mesmo – aumentar sua pontuação de crédito. Então, aqui está como você pode melhorar o seu em 2020.

O que é uma pontuação de crédito?

Antes de entrarmos no âmago da questão, vamos dar um passo rápido para garantir que todos entendamos o que é uma pontuação de crédito, porque entre todas as cores brilhantes e gráficos dinâmicos esconde algumas informações críticas. Uma pontuação de crédito, às vezes referida como classificação de crédito, é uma medida da probabilidade de você pagar um empréstimo ou devolver um crédito>

Os credores usam a pontuação de crédito para avaliar se sentem que podem confiar em você para fazer os pagamentos necessários. Além do óbvio, ao obter um cartão de crédito, sua pontuação de crédito pode afetá-lo a obter uma hipoteca, podendo financiar um carro, suas apólices de seguro e até mesmo seu contrato de celular.

Para tornar as coisas ainda mais complicadas, seu rating de crédito é calculado de maneira diferente por diferentes agências de crédito.

Como você pode encontrar sua pontuação de crédito?

Agora ficou mais fácil do que nunca descobrir uma estimativa da sua pontuação de crédito nos sites dos verificadores de crédito, nos quais você preenche um pequeno formulário detalhando informações sobre você. Lembre-se de que, embora esses sites sejam uma boa indicação do seu rating de crédito, eles geralmente não são exatos e seus resultados podem variar significativamente ao longo do tempo e de site para site.

A maioria dos sites usa um modelo de pontuação que começa em 300 e termina em 850, enquanto outros, como o Experion, pontuam em 999, portanto, é melhor verificar como você classifica cada sistema de pontuação separadamente. Normalmente, uma pontuação de crédito de 700 ou superior é considerado bom, no entanto, são geralmente classificados da seguinte forma:

  • 750 – 850 é considerado excelente
  • 700 – 749 é considerado bom
  • 650 – 699 é considerado justo *
  • 600 – 649 é considerado ruim
  • 300 – 599 é considerado ruim

* Se sua pontuação estiver na faixa de 650 a 699, leia o que você pode fazer para aumentar seu crédito aqui.

O que pode afetar seu rating de crédito?

Acredite ou não, um bom salário e um histórico constante de empréstimos nem sempre alcançam uma boa classificação de crédito, e há muitos fatores em jogo que afetam o número final. Aqui estão algumas coisas que podem afetar seu rating de crédito.

Sua história com crédito
Vamos desvendar o mais óbvio primeiro, um bom histórico com confiança e demonstrar sua capacidade de fazer reembolsos oportunos refletem bem no seu rating de crédito, enquanto não ter histórico de crédito ou pagamentos ausentes pode refletir muito mal.

Se você se registrou para votar (Reino Unido)
Embora o registro para votar seja essencial por muitos outros motivos, também pode afetar seu rating de crédito, pois os credores o utilizam para verificar seu nome e endereço como precaução contra fraudes. Não registrar ou registrar em um endereço antigo pode reduzir sua pontuação em até 50 pontos, o que pode não parecer muito, mas pode ser a diferença entre sua inscrição ser aceita ou rejeitada.

Faltando seus reembolsos
Um pagamento atrasado ou ausente pode permanecer no seu registro de crédito por até 3 anos, afetando sua pontuação. Lembre-se de fazer pagamentos no prazo. Acredite ou não, isso também inclui os pagamentos por telefone celular e as contas de serviços públicos, com metade dos seis grandes fornecedores de energia agora compartilhando dados sobre os clientes com agências de crédito.

Solicitando muito crédito
O envio de solicitações de crédito em rápida sucessão pode ser visto como um sinal de estresse financeiro e pode aparecer no seu relatório de crédito. Os credores podem ver isso e decidir não emprestar a você caso esteja com dificuldades financeiras, principalmente se algum dos seus outros aplicativos tiver sido recusado.

Classificação do seu parceiro
Se você solicitar um produto financeiro com seu parceiro, seus históricos financeiros ficarão vinculados, o que significa que a pontuação deles pode influenciar a sua. Você pode até ter laços comerciais com ex-parceiros com quem não está mais em um relacionamento.

O valor que você gasta em seus cartões de crédito
O valor que você gasta no seu cartão de crédito pode ser usado pelos credores para determinar se você confia neles.

Então, como você pode melhorar sua pontuação de crédito para 2020?

Agora que você sabe o que afeta seu rating de crédito, pode trabalhar para melhorá-lo. Melhorar sua classificação de crédito aumentará sua chance de ser aceito em empréstimos, cartões de crédito e hipotecas e o manterá em boa posição para futuras decisões financeiras. Então, aqui está o que fazer.

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1. Encontre sua pontuação

Se você ainda não o fez, crie uma conta com uma das empresas de verificação de crédito e descubra seupontuação mais alta, pois isso lhe dará uma boa referência para se trabalhar. Lembre-se de que sua pontuação pode variar entre as agências de crédito e que suas escalas também podem variar.

2. Registre-se para votar (Reino Unido)

Este conselho pode parecer estranho para os leitores nos EUA. No entanto, se você mora no Reino Unido, o registro para votar pode melhorar sua pontuação de crédito.

Se você não está atualmente no registro eleitoral, registre-se para votar. Certifique-se de usar seu nome e endereço exatos e mantê-lo atualizado caso você mude, mesmo que não planeje votar, esteja registrado para votar e possa afetar sua classificação.

3. Certifique-se de atender aos seus pagamentos atuais

Se você estiver usando crédito no momento, lembre-se de seus pagamentos e faça pelo menos o valor mínimo do pagamento a cada mês. Priorize o reembolso de seus empréstimos atuais sobre tudo o mais e seja consistente. Apenas um pagamento perdido pode permanecer no seu registro por três anos.

4. Não pague seus empréstimos de uma só vez!

Se você tiver um cartão de crédito ou empréstimo, poderá pensar que, correndo para fazer pagamentos antecipados, está aumentando sua pontuação de crédito, mas essa nem sempre é a melhor estratégia. A velocidade com que você paga o seu empréstimo não importa para as agências de crédito, desde que você faça os pagamentos mínimos e, de fato, os credores podem ganhar mais dinheiro com juros se você não pagar antecipadamente.

Portanto, avalie se você precisa pagar antecipadamente ou se pode continuar pagando junto com os pagamentos regulares, pois isso pode refletir melhor em você como um usuário consistente e confiável de crédito a longo prazo.

5. Dissolver laços entre ex-parceiros

Seus ex-parceiros continuarão a assombrá-lo se você não cortar laços com suas classificações de crédito. Você pode solicitar a redução dos seus laços de crédito entrando em contato com as principais agências de crédito e apenas explicando a mudança nas suas circunstâncias.

6. Não tire crédito conjunto com alguém que tem uma classificação ruim

Se você tiver uma classificação de crédito mais alta do que seu parceiro, a compra de crédito com ele reduzirá sua classificação de crédito. Considere com cuidado se seria melhor obter crédito por conta própria para proteger sua classificação ou trabalhar com seu parceiro para melhorarantes do empréstimo.

7. Retire um produto de crédito de cada vez

Embora você possa precisar de mais de um produto de crédito, tente retirá-los um de cada vez por vários meses para não causar alarme nas agências de crédito que possam pensar que você está com dificuldades financeiras.

8. Use menos de 25% do seu limite de crédito

Aumentar o máximo de seus cartões de crédito pode fazer com que você confie neles. Para criar sua classificação de crédito, tente manter seus gastos com crédito abaixo de 25% do máximo de seu crédito total e lembre-se de fazer os pagamentos dentro do prazo. Quanto menor a porcentagem de crédito gasto em seus cartões, melhor.

Seja paciente

Vivemos em um mundo de gratificação instantânea, mas a construção de sua pontuação de crédito provavelmente levará tempo. Lembre-se de que os pagamentos perdidos podem permanecer na sua pontuação por vários meses e provar que sua confiabilidade com dinheiro exigirá pagamento regular ao longo do ano.

Então sente-se e jogue o jogo mais longo, verifique sua pontuação periodicamente ao longo do ano e seja paciente; vai crescer com o tempo.

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