O FOGO ficou muito mais fácil?

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O FOGO ficou muito mais fácil_350aOlá a todos, temos boas notícias. O FOGO ficou muito mais fácil. Bill Bengen, o criador da regra dos 4%, disse que 5% é uma boa taxa de retirada no ambiente atual (2020). Isso é uma ótima notícia para a multidão FIRE. Muitos de nós usamos a taxa de retirada segura de 4% como diretriz. Economizamos e investimos até que nosso patrimônio líquido seja 25 vezes maior que nossas despesas anuais. Essa é uma definição de independência financeira. Depois de atingir essa meta, você pode se aposentar mais cedo, mudar de emprego, se tornar um pai que fica em casa ou viver um estilo de vida nômade por um tempo. FIRE oferece muitas opções. Se alterarmos a taxa de retirada segura para 5%, precisaremos economizar apenas 20x em vez de 25x. Essa é uma grande diferença.

Taxa de retirada segura (SWR)

Primeiro, vamos examinar rapidamente a taxa de retirada segura de 4%. Foi isso que o Sr. Bengen inventou, em 1994.

  • No momento da aposentadoria, defina a taxa de retirada para 4% de sua carteira. Portanto, se você se aposentar com $ 5 milhões de dólares, poderá gastar com segurança $ 200.000 no primeiro ano.
  • Ajuste para a inflação todos os anos. Se a inflação for de 2%, você pode sacar $ 2004.000 no próximo ano.
  • O cronograma do estudo é de 30 anos. Eu me aposentei de minha carreira de engenheiro quando tinha 38 anos e espero viver até uma idade avançada. Meu cronograma estava próximo de 50 anos, então economizei 30 vezes para ficar seguro.
  • A regra dos 4% é o pior cenário. A maioria dos aposentados acabaria com muito dinheiro depois de 30 anos. Apenas alguns esgotariam todo o seu portfólio de aposentadoria após esse período.

O que fez Bengen mudar a taxa de retirada de 4% para 5%? A chave é esta: 5% é uma boa taxa de retirada “no ambiente atual ”. O SWR de 4% era o pior cenário e provou ser muito conservador para a maioria dos aposentados. Os aposentados podem retirar com segurança mais de 4% se o mercado de ações estiver subvalorizado e / ou a inflação estiver muito baixa. Dê uma olhada no artigo de Bengen na revista Financial Advisor – Escolhendo a maior taxa de retirada na aposentadoria. É muito bom. Vamos resumir aqui, mas vale a pena ler o artigo. Vou usar algumas imagens daí.

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Avaliação do mercado de ações

A avaliação do mercado de ações é um grande fator para calcular o SWR. Faz sentido. Se o mercado de ações estiver inflado quando você se aposentar, seu portfólio também estará inflado. Aqui está um gráfico de Bengen. É baseado na ideia de Michael Kitces de incorporar o Shiller CAPE ao cálculo.

Taxa de retirada SAFEMAX

  • O Shiller CAPE nos informa o valor do mercado de ações. Se o mercado de ações estiver sobrevalorizado, seu portfólio ficará maior. O risco de colapso é maior e o risco de sequência de retorno pode ser um problema.
  • O SAFEMAX é a atualização de Bengen para o SWR. Mostra o quanto você pode retirar e ainda assim ter sucesso na aposentadoria. Podemos ver que o pior cenário dos últimos 100 anos é superior a 4,5%. Portanto, 4% de SWR é muito conservador.
  • Este gráfico só vai até 1990 porque o período de estudo é de 30 anos. O Shiller CAPE foi muito alto nos últimos 25 anos, portanto, espero que o SAFEMAX caia mais perto de 4% à medida que o estudo avança. Shiller CAPE é 31,69 em 2020. Você pode verificar o Shiller CAPE aqui.

Inflação

Outro fator crítico no cálculo de SWR é a inflação. A inflação alta pode corroer a carteira de aposentadoria. Os EUA controlaram a inflação muito bem nos últimos 100 anos, portanto, não é um grande problema para nós. Recentemente, o Federal Reserve Board (o Fed) está pressionando a inflação ainda mais para baixo, cortando a taxa de juros. Este ambiente de baixa inflação é muito bom para os aposentados em breve. Se a inflação permanecer baixa a moderada, os aposentados devem poder definir um SWR mais alto.

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Aqui estão as tabelas de Bengen.

inflação de safemax

Quando estiver pronto para se aposentar, verifique esta tabela e veja qual deve ser o seu SWR. Atualmente, temos baixa inflação e alta Shiller CAPE. Portanto, o Sr. Bengen está recomendando 5% de SWR para os aposentados em breve.

FOGO com 20x?

Tudo bem! Acho essa pesquisa fascinante. Eu sabia que a inflação pode corroer nossas economias, mas não sabia se era tão importante. Esta é uma boa notícia para a multidão do FIRE. O Fed está planejando manter a inflação baixa por um longo tempo e todos nós nos beneficiaremos com essa política.

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Isso significa que podemos reduzir nossa meta de FIRE para 20x em vez de 25x? Acho que 20x funcionaria para uma aposentadoria regular, mas não para FIRE. Pelo que entendi, quanto maior o saque SAFEMAX, seu portfólio ficará próximo de zero após 30 anos. Minha aposentadoria será próxima dos 50 anos. A vida não será tão animada se ficarmos sem dinheiro aos 68 anos. Para a aposentadoria precoce, 25x é uma meta mais segura. Isso nos dará alguma margem.

Por último, a aposentadoria precoce não significa que você tenha que parar de trabalhar completamente. Eu planejo ganhar um pouco de renda com trabalho de meio período (10-15 horas / semana) até os 65 anos. Dessa forma, não temos que sacar nosso fundo de aposentadoria até muito mais tarde. Você pode verificar nossa estratégia de retirada aqui.

Em resumo, aqui está o que eu faria.

  1. Acumule 25x sua despesa anual.
  2. FOGO
  3. Ganhe um pouco de dinheiro para não ter que reduzir seu portfólio.
  4. Espere até 65 para iniciar a retirada.
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Na verdade, 20x deve ser suficiente para a etapa 1 se você adiar a retirada para mais tarde. Se você planeja retirar-se aos 40 anos, provavelmente precisará usar um SWR menor.

O que você acha do SWR revisado de Bill Bergen? 5% pode não parecer uma grande diferença de 4%, mas pode significar 3-4 anos de trabalho. Pessoalmente, acho que 20x é perfeitamente adequado se você planeja se aposentar após os 60. Para FIRE, provavelmente deveríamos economizar pelo menos 25x ou trabalhar meio período após a aposentadoria antecipada para ser mais seguro.

Crédito da imagem: Benjamin DeYoung

As duas guias a seguir alteram o conteúdo abaixo.

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Joe começou Aposente aos 40 em 2010 para descobrir como se aposentar mais cedo. Ele passou 16 anos trabalhando com design de computadores e gostou imensamente do trabalho técnico. No entanto, o trabalho se tornou muito estressante e Joe se aposentou de sua carreira de engenheiro para se tornar um pai / blogueiro que fica em casa aos 38 anos. Hoje, ele bloga sobre independência financeira, aposentadoria precoce, investimentos e um estilo de vida frugal.

A renda passiva é a chave para a aposentadoria precoce. Este ano, Joe está aumentando seu investimento em imóveis com o CrowdStreet. Ele pode investir em projetos nos EUA e diversificar seu portfólio imobiliário. Existem muitos projetos interessantes disponíveis, então inscreva-se e verifique-os.

Joe também recomenda fortemente o Personal Capital para investidores DIY. Ele acessa o Personal Capital quase diariamente para verificar seu fluxo de caixa e patrimônio líquido. Eles têm muitas ferramentas úteis que ajudarão os investidores DIY a analisar seu portfólio e planejar a aposentadoria.

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