Minha conta Rollover IRA – The Backstory | Orçamentos são sexy

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Na semana passada, escrevi sobre como rastrear um dos meus imóveis para aluguel e compará-lo ao crescimento de um fundo de índice que atualmente vale aproximadamente o mesmo valor. Poste aqui – Imóveis vs. Ações

Eu recebi uma tonelada de comentários e perguntas, das quais vou me aprofundar ao longo do tempo. Hoje, começarei com algumas histórias de fundo do meu IRA, minhas contribuições diretas e o que o futuro reserva para esta conta.

Na próxima semana, vou mergulhar fundo na história dos imóveis alugados e outras coisas.

Fundos de índice dentro de um IRA de rolagem – a história de fundo…

Eu me mudei para os EUA no final de 2007, quando tinha 22 anos. E nos primeiros 5 anos morando aqui, eu não tinha idéia do que realmente era um 401k. Talvez tenha sido informado sobre isso no trabalho, mas apenas o pensamento de ter meu dinheiro “bloqueado até os 67 anos” me assustou. Parvo eu. Se eu soubesse, então o que eu sei agora!

De qualquer forma, no final de 2012, decidi agir e comecei minha primeira conta 401k. Na época, meu local de trabalho oferecia um grande incentivo – igualar minhas contribuições para a aposentadoria de qualquer coisa até 4% do meu salário. Isso mais tarde oscilou entre 2% e 6% de correspondência, quando meus empregadores cortaram e mudaram seus programas de benefícios.

Independentemente da correspondência entre os empregadores, contribuí com alguns tributos aqui e ali com meus contracheques e, em 2014, acho que adicionei todo o contracheque de dezembro a 401k.

Aqui está o quanto eu contribuí ao longo dos anos, antes da correspondência do empregador: (Tive que voltar aos meus antigos W2 para encontrar esses números! – Mostra na caixa 12b, código D do seu W2, se alguém se perguntar onde encontrar essa informação)

Contribuição de 2013 – US $ 3.977

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Contribuição de 2014 – $ 12.308

Contribuição de 2015 – US $ 6.596

Contribuição de 2016 – $ 7.041

Contribuição de 2017 – $ 10.542

Contribuição de 2018 – $ 1.887

Total: US $ 42.351.

Woot woot! É legal ver esse número – é a primeira vez que o calculo. É como economizar uma média de US $ 136 por semana, antes dos impostos. Talvez ~ US $ 100 por semana após impostos.

Estou achando difícil descobrir o que meus empregadores contribuíram. Ele não aparece nos meus registros fiscais do W2 ou antigos. Como eles mudavam constantemente os planos e provedores de benefícios, nem sei se consigo encontrar essas informações antigas!

Independentemente disso, é bom saber que eu contribuí pessoalmente com $ 42k em dinheiro antes dos impostos para uma conta que agora vale ~ $ 109k.

Convertendo Old 401k para um Rollover IRA

Aqui está o meu instantâneo atual do Fidelity IRA:

Minha conta Rollover IRA - The Backstory |  Orçamentos são sexy 1

Em abril de 2016, deixei um empregador e passei meu 401k para este IRA. O saldo era de cerca de US $ 45 mil na época. Então, fiz isso novamente em março de 2018, quando deixei meu último emprego – foram mais US $ 31 mil acumulados. A linha azul clara no gráfico representa quanto a conta valeria a pena se minhas contribuições permanecerem em uma posição de caixa, enquanto a linha azul escura é o saldo real.

Há várias razões pelas quais deixei meus antigos programas de 401k.

Primeiro, eu tinha um gosto muito ruim na boca dos meus antigos provedores de 401k. Mencionei muito que meus empregadores trocaram muito os planos de benefícios … e cada mudança veio com um novo portal da web desajeitado, opções limitadas de investimento, um novo conjunto de taxas ocultas e representantes de serviço ao cliente incompetentes. Em suma, nunca senti que tinha o controle do meu dinheiro.

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Em um 401k, meu empregador sempre teve o poder de mudar a forma como eu fui investido. Em um IRA autogerenciado, tenho mais controle sobre minhas opções de investimento e aposentadoria.

Contribuições e opções futuras para esta conta IRA

Atualmente, minha esposa e eu não estamos contribuindo para nenhuma conta de aposentadoria antes de impostos ou 401k. Isso se deve ao fato de nós dois não termos benefícios para o empregador no momento, além de nossa renda ser bastante baixa para 2020. Qualquer excesso de economia que estamos mantendo em dinheiro e planejamos financiar nossos Roth IRAs novamente no início do próximo ano. Isso pode mudar, mas, por enquanto, é onde estamos!

Portanto, este IRA da Fidelity provavelmente será deixado em paz nos próximos anos. Seu crescimento depende exclusivamente do mercado de ações em geral. Esse é um pensamento assustador! Mas estamos nisso a longo prazo, para que esses tempos incertos não nos preocupem.

Acessando esses fundos do IRA “antecipadamente” (e talvez até evitando futuros impostos)

Nos meus 20 anos, eu tinha a impressão de que você não pode tocar em contas de aposentadoria antes dos impostos antes dos 60 anos de idade. Portanto, minhas intenções em iniciar meu primeiro 401k eram nunca fazer alterações por ~ 40 anos.

Mas, desde então, aprendi que há definitivamente maneiras de acessar esses fundos mais cedo na vida – alguns métodos ainda não envolvem taxas e / ou impostos baixos!

Mesmo que não necessidade Para acessar esse dinheiro do IRA mais cedo (a esposa e eu temos ativos pós-impostos suficientes para viver se nos aposentarmos cedo), pode ser uma boa ideia transferir o dinheiro dessa conta do IRA para um veículo de investimento mais eficiente em termos fiscais.

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Eu tenho lido sobre conversões Roth “backdoor” – movendo dinheiro de um IRA tradicional para um IRA de Roth. Não sou um gênio, mas, pelo que entendi, eu poderia converter esse dinheiro do IRA sem penalidade, desde que: a) pague impostos sobre o dinheiro quando ele for convertido eb) não retirar o dinheiro após a conversão por pelo menos 5 anos.

Dado que minha esposa e eu estamos em uma faixa de renda baixa (e talvez em breve teremos outro ano sabático sem receita), esse pode ser um ótimo momento para fazer uma conversão Roth nos bastidores. Pagar pouco imposto agora não significaria impostos mais tarde. Mesmo uma conversão parcial é uma ótima opção, enquanto o nosso suporte fiscal é baixo.

TLDR / todas as coisas consideradas

  • Eu sou um idiota e deveria ter iniciado meu 401k mais cedo na vida.
  • A correspondência entre empregadores é má, aproveite-a se puder!
  • Atualmente, este IRA tem aproximadamente US $ 109 mil e foi construído com apenas US $ 42 mil em contribuições pessoais em seis anos.
  • A conversão desses US $ de uma conta de investimento antes de impostos para uma conta após impostos pode me poupar dinheiro com impostos mais tarde na vida.
  • No próximo post, vou compartilhar a história de fundo do aluguel e comparar os números para ver se ele cresceu mais rápido que este IRA. (alerta de spoiler – não foi).

Pensamentos / comentários / conselhos? Você efetuou com êxito uma dessas conversões de backdoor?

* Imagem superior via GotCredit

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