Meu novo plano 401k … O que é ótimo (e não tão bom) | Orçamentos são sexy

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Woo hoo, é oficial! Eu mudei os contratos no trabalho e meu novo plano de aposentadoria 401k está sendo estabelecido no próximo mês.

Quero compartilhar com vocês a visão geral do plano, coisas legais e interessantes que aprendi lendo o folheto de benefícios, taxas sorrateiras e outras coisas a serem observadas e meu breve bate-papo com o administrador do plano. 🤓

À primeira vista: Lendo a enfadonha brochura 401k

Imagine minha empolgação quando abri o folheto de benefícios e li o título: Plano 401 (k) de “Participação nos Lucros”!

Partilha de lucros!? Acabei de entrar para uma empresa incrível que dividirá alguns lucros comigo?

Infelizmente, descobri que a resposta é Não. Embora o plano em si seja chamado de Plano de “Participação nos Lucros”, isso significa apenas que tem compartilhamento capacidades … A empresa com a qual trabalho opta por compartilhar lucros zero comigo. 🙁

Da mesma forma, as primeiras páginas do folheto falam sobre as contribuições correspondentes ao empregador … mas, novamente, embora este plano seja capaz de correspondência do empregador, não é algo que será feito neste momento. Portanto, parece que não há dinheiro de graça para mim 🙁 Se eu quiser que essa conta de 401k cresça, preciso contribuir com tudo eu mesmo!

Mais uma coisa horrível que percebi imediatamente – o plano só entra em ação no primeiro dia do mês, depois de completando 30 dias de serviço. Portanto, embora 10 de agosto fosse minha data oficial de início do meu novo contrato, meu 401k não começará de fato até 1º de outubro. Parece que está para sempre longe!

Que pena, mas ainda estou animado por ter essa opção de benefício. É a única conta de aposentadoria antes dos impostos com a qual contribuirei.

Aqui estão mais algumas informações:

Inscrição automática de 401k, também conhecida como economia forçada!

Uma coisa legal que notei e adoro… Esse plano tem inscrição automática para novas contratações. Isso significa que, quando um novo funcionário é contratado, a empresa o inscreve automaticamente em um plano 401k. Começa com uma taxa de contribuição de 6% do salário anual!

O que adoro nisso é a) não preciso configurar uma conta manualmente – o processo de integração cuida de tudo para mim – eb) o americano médio que não dá atenção aos seus benefícios de aposentadoria é forçado a abrir um 401k e comece a investir. Os funcionários têm que “desistir” propositalmente se não quiserem participar.

Vanguard diz As taxas de participação de 401k quase dobram (para 93%) quando as empresas usam a inscrição automática, em comparação com a participação de 47% quando os funcionários optam voluntariamente por economizar. Se a empresa para a qual trabalhei 10 anos atrás tivesse criado isso, tenho certeza de que eu teria feito parte dos 93%, e poderia ter uma pilha maior de economias para a aposentadoria hoje.

Mais empresas deveriam fazer benefícios de aposentadoria com inscrição automática!

Divulgação da taxa de administração

Aqui está o detalhamento da taxa de patrocinador do plano. Este é um base trimestral, não taxas anuais:

401k taxas de administrador

* Não inclui taxas do próprio fundo de investimento. Estas são apenas taxas de administração para ter uma conta ativa.

À primeira vista, eles parecem pequenos, mas aumentam rapidamente. Se eu tivesse um saldo de $ 20.000 neste plano 401k, a taxa anual seria:

Manutenção de registros: $ 11,50 x 4 trimestres = ($ 46) + $ 15 x 4 trimestres = ($ 60)

Taxas de consultoria: $ 12,60 x 4 = ($ 50,4)

Taxa de custódia da Schwab: $ 1,20 x 4 = ($ 4,80)

Total de taxas de administração: $ 161 (anual)

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** Nota rápida para qualquer pessoa com contas antigas de 401k de empregadores anteriores. Esses são os tipos de taxas mínimas que parecem pequenas, mas podem aumentar muito com o tempo (e a sua pode ser mais alta). Normalmente, você pode transferir (ou rolar) suas contas 401 (k) antigas para IRAs regulares em grandes corretoras com conta GRATUITA e taxas de administração. Não importa o saldo, vale a pena consolidar qualquer / todos os seus antigos 401k em uma conta de aposentadoria. Por que pagar quando você pode ter de graça ?!

“Contribuições sugeridas” para um plano de 401k

O folheto inclui todos os tipos de gráficos divertidos e informações básicas sobre como economizar é uma boa coisa a se fazer. Ele fala sobre juros compostos, inflação, ações x títulos, etc. Em seguida, vem uma seção divertida sobre quanto você deve contribuir para seu plano de 401k ou de aposentadoria.

Aqui está uma planilha que o folheto fornece:

Com quanto devo contribuir para meu 401k?

Achei este gráfico interessante por alguns motivos:

  • Primeiro, percebi que todas as taxas de contribuição estão entre 9-13 por cento. Não importa sua idade, renda, patrimônio líquido atual, tudo se reduz a um mínimo de 9% e um máximo de 13%. 🤔 Hmmm.
  • Há uma tonelada de suposições nas notas de rodapé para taxas de inflação, taxas de crescimento, previdência social presumida, taxas de impostos, porcentagens de gastos, etc. Parece um pouco de espaço de manobra aí.
  • Não explica como o “valor necessário para se aposentar” é calculado. Isso não é uma coisa ruim, a maioria das pessoas não sabe o que a regra dos 4% é e não tem ideia de quanto eles precisam se aposentar. Portanto, pelo menos isso dá a eles uma cifra de $ para pensar e buscar.
  • Parece que ninguém nesta empresa ganha mais do que $ 75.000 por ano? 😳

Por mais bonito que este gráfico seja, essas contribuições recomendadas não funcionarão para mim. O pessoal do FOGO precisa pensar fora da caixa e considerar seus patrimônio líquido inteiro e objetivos gerais de investimento. Embora 9-13% possa ser OK para contribuições de 401k, acredito que a maioria das pessoas que procuram se aposentar mais cedo tem uma taxa de poupança muito mais alta – dividida entre veículos de investimento antes e depois dos impostos.

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Para mim, ainda estou pensando em minha alocação de contribuição para este 401k e compartilharei mais em breve!

Escolha de uma opção de investimento

Existem cerca de 30 fundos disponíveis para escolher. Aqui está uma lista de todos eles. Cada opção de investimento vinha com uma página de resumo longa e enfadonha do que é o fundo, retornos passados, como é diversificado, etc. Não me incomodei em lê-los porque localizei o que queria imediatamente … no topo do Lista! O fundo Vanguard 500 Index Admiral.

401k opções de investimento

Aqui está um instantâneo do Google deste fundo: VFIAX

VFIAX

Observe o baixo índice de despesas de 0,04%. VFIAX é uma boa opção para mim por causa dessas despesas baixas e usa uma gestão passiva – ou indexação – abordagem para rastrear o índice S&P 500.

* Observe, se eu não selecionasse um fundo de propósito, seria inscrito automaticamente em um fundo de aposentadoria com data prevista. Como tenho 35 anos, eles presumem que eu me aposentaria aos 65 anos no ano 2050 … E o fundo que eles selecionariam automaticamente para mim seria VFIFX. Ele tem uma abordagem um pouco mais conservadora do que VFIAX e uma taxa de despesas de 0,15% em vez de 0,04%.

Perguntas para o administrador do plano 401k:

O folheto de benefícios tinha alguns contatos listados dentro de um consultor financeiro e o administrador do plano 401k. Só por curiosidade, liguei para o administrador para um bate-papo rápido.

Aqui estão algumas coisas que perguntei a ele:

  1. A brochura que recebi é de 2018. A minha primeira pergunta foi se havia outra mais atual. Ele me garantiu que nenhuma opção havia mudado e eu tinha as informações mais recentes.
  2. Perguntei sobre a contribuição do empregador e a participação nos lucros – só para confirmar que li tudo certo. Infelizmente, ele confirmou que não houve correspondência 🙁
  3. Como ainda não tinha acesso ao portal online (ainda não tenho), fiquei curioso para saber qual é o processo para alterar minha% de contribuição, trocar fundos de investimento e quanto tempo leva para isso. Boas notícias aqui – tudo é relativamente rápido e fácil no portal de autoatendimento. As alterações entram em vigor no próximo período de pagamento imediato.
  4. Perguntei se o patrocinador do plano (ou meu empregador) tinha um valor máximo de contribuição. Eles não fazem isso, contanto que eu não ultrapasse o limite de contribuição do IRS, que é de US $ 19.500 para 2020. (Algumas empresas não permitem que você faça um diferimento de 100% do salário – que estou considerando para o restante de 2020 para permanecer na faixa de imposto de renda mais baixa.)
  5. Eu perguntei “o que acontecerá com minha conta se eu sair da empresa?” e se houvesse alguma taxa para se afastar deles. (Não há taxas e, se eu sair, o fundo permanece investido no que sobrar.)
  6. Por fim, falamos um pouco sobre as contribuições adicionais * após impostos * que o plano permite. Honestamente, ainda estou um pouco confuso sobre isso e não ganho o suficiente para mexer com essas coisas ainda. Vou ficar com meu Roth IRA por enquanto!

TLDR e todas as coisas consideradas

  • Já sou crescido, tenho um novo plano de 401k! Woot woot!
  • Mas não há correspondência ou contribuição do empregador 🙁
  • Fundos de investimento decentes disponíveis → Vou investir tudo em VFIAX (faixas sp500)
  • Aconselhamento regular sobre aposentadoria em brochuras de benefícios não é adequado para entusiastas do FIRE
  • Se você tem uma conta 401k antiga com um empregador anterior, role esse $$ e evite algumas taxas!
  • Ligue para o administrador do plano 401k se ficar confuso. Faça perguntas – eles adoram!
  • Este é meu único plano de aposentadoria antes dos impostos para o qual estarei contribuindo. Vai começar em $ 0, vamos rastrear este idiota com o tempo!

PS. Em nenhum lugar do pacote de benefícios de 66 páginas ele mencionou as palavras independência financeira, liberdade financeira, * aposentadoria antecipada *, taxa de poupança, taxa de retirada segura ou qualquer uma das palavras $ exy que os FIs usam diariamente. Meio triste 🙁 É hora de essas brochuras de benefícios receberem uma grande reformulação! Você não acha?

* Foto em cima por Dados Urbanos no Flickr. Felicidades!

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