Limite diário e agendamento de pagamentos

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Em muitos países, os números de contas bancárias funcionam apenas de uma maneira: se alguém tiver o número da sua conta bancária, eles podem colocar dinheiro nela, mas não podem sacar dinheiro dela. Sob esse design, as pessoas que desejam receber o pagamento fornecem com satisfação o número de suas contas bancárias. Aqui nos EUA, os números das contas bancárias funcionam nos dois sentidos: se alguém tiver o número da sua conta bancária, eles podem colocar dinheiro nela (depósito direto) e sacar dinheiro dela (débito direto). Isso deixa as pessoas desconfortáveis ​​em fornecer as informações de suas contas bancárias, embora o número de encaminhamento e o número da conta estejam impressos à vista em seus cheques.

Como os números das contas bancárias não têm proteção embutida para débitos não autorizados, os bancos controlam quem pode acessar o sistema para fazer depósitos e débitos diretos. As empresas podem se inscrever para obter acesso, mas, em geral, as pessoas não podem. Isso torna difícil para os indivíduos pagarem eletronicamente a outra pessoa. Mesmo que alguém esteja disposto a me dar seu número de banco e número de conta, não posso pagar facilmente com esses números.

Alguns terceiros intervêm e atuam como intermediários para facilitar os pagamentos pessoa a pessoa. Você paga o terceiro e o terceiro paga a outra pessoa. PayPal, Venmo, Cash App (Square), Apple Pay, Google Pay e Facebook Pay funcionam até certo ponto. O envio e o recebimento são gratuitos quando não envolve cartão de crédito. Tanto o remetente quanto o destinatário devem estar no mesmo sistema de terceiros. Não funciona se você usa o PayPal e a pessoa que você está pagando usa o Cash App. Ou você também precisa se inscrever no Cash App ou eles também precisam se inscrever no PayPal. É complicado se você precisar pagar várias pessoas usando todos os diferentes terceiros.

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Como esses terceiros são empresas privadas, eles têm sua agenda e também devem se proteger. Quando você recebe dinheiro no sistema de terceiros, se deseja transferi-lo para sua conta bancária, pode ser necessário executar uma etapa manual para transferi-lo. A transferência pode estar sujeita a escrutínio e restrições, e pode levar vários dias.

Banks também entrou no jogo. Eles financiaram seu próprio intermediário e criaram Zelle. A Zelle fornece a infraestrutura, mas deixa as partes voltadas para o cliente para os bancos. Tanto o remetente quanto o destinatário interagem com Zelle principalmente por meio do banco on-line ou aplicativo móvel de seu banco. Quando os bancos de ambas as partes apoiam Zelle, o dinheiro sai da conta do remetente e vai parar diretamente na conta bancária do destinatário em minutos. Os bancos podem optar por cobrar uma taxa pelo Zelle, mas a maioria dos bancos o torna gratuito para envio e recebimento. Funciona muito melhor do que usar essas empresas de tecnologia. Todos os grandes bancos oferecem suporte ao Zelle (Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citi, US Bank, SunTrust, PNC, …). Alguns bancos menores e cooperativas de crédito também se inscreveram. Veja a lista completa no site da Zelle.

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Isso surgiu quando eu precisei pagar o aluguel ao meu senhorio. Se eu usar o serviço de pagamento de contas do meu banco, o banco enviará um cheque em papel. Meu senhorio mora em lugares diferentes em épocas diferentes do ano. Se eu pagar eletronicamente, o dinheiro vai para sua conta bancária, não importa onde ele esteja. Como tenho todo o resto no pagamento automático, gostaria de programar o pagamento do aluguel automaticamente em uma data definida todos os meses.

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Para minha surpresa, encontrar um banco que possa fazer isso foi um desafio. Cada banco define sua própria política sobre o que disponibiliza por meio do Zelle. Nem todos os bancos optaram por suportar o agendamento de pagamentos recorrentes do Zelle. Aqueles que o suportam têm um limite baixo de quanto você pode enviar. Por exemplo, a Navy Federal Credit Union permite o envio de no máximo $ 2.500 a cada 30 dias, e alguns bancos permitem o envio de apenas $ 500 por dia. O Bank of America permite o envio de até $ 3.500 por dia e até $ 20.000 a cada 30 dias por meio do Zelle, mas não oferece suporte para agendamento de pagamentos mensais automáticos. Esses limites não são inerentes a Zelle. Bancos diferentes optaram por impor restrições diferentes.

Se o banco do destinatário oferecer suporte ao Zelle, ele funcionará bem para pagamentos menores, como pagar a amigos por despesas compartilhadas ou pagar um jardineiro. Os limites baixos estabelecidos pelos bancos e seu suporte inconsistente para pagamentos programados tornam mais difícil usar o Zelle para pagar o aluguel. Como o Bank of America tem um limite mais alto, mas não suporta o agendamento de pagamentos recorrentes, tenho que definir um lembrete de calendário e pagar manualmente a cada mês. Não é o fim do mundo, mas eu realmente gostaria que pudesse ser automatizado.

Uma advertência importante ao usar o Zelle e outros terceiros para pagamentos pessoa a pessoa é que você precisa ter certeza absoluta de que está pagando à pessoa certa. Se você digitar errado um endereço de e-mail ou número de telefone, o dinheiro pode ir para a pessoa errada e é difícil ou impossível recuperar o dinheiro. Alguns bancos mantêm uma lista de pessoas que você pagou anteriormente. Ajuda para pagamentos repetidos, mas ainda assim você precisa ser extremamente cuidadoso ao pagar alguém pela primeira vez. Alguns bancos exigem a digitação do endereço de e-mail ou número de telefone do destinatário todas as vezes. Fazer certo da última vez não garante que você fará certo desta vez. Se você puder escolher entre bancos diferentes, use um que mantenha uma lista de beneficiários (o Bank of America faz isso).

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