E se você sempre atingisse seu limite máximo de 401k

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E se você sempre maximizou seu 401 (k)?

Qual é a maneira mais segura de se tornar um milionário? Eu posso te dizer agora – maximizar sua contribuição de 401k todos os anos. Vai demorar um pouco, mas garanto que você chegará lá. Esta é a maneira mais fácil de construir riqueza. O problema é que você precisa começar a investir jovem e a maioria de nós não sabia disso quando tínhamos 22 anos. Gastamos muito dinheiro e não investimos o suficiente nos nossos 20 anos. Mesmo eu não queria contribuir com meus 401k quando comecei a trabalhar em 1996. Para aquele jovem, a aposentadoria estava a mais de 40 anos. Por que eu deveria colocar tanto dinheiro de lado? Eu queria sair, me divertir, substituir meu carro velho e usar roupas melhores. Felizmente, meu pai me convenceu a começar a contribuir para o meu 401k e me salvou de um grande erro. O efeito composto de investir cedo é absolutamente incrível. É uma pena que muitos jovens não entendam esse conceito e deixem de investir até mais tarde.

Economias de aposentadoria lamentavelmente inadequadas

Adiar a poupança da aposentadoria é um grande erro. Se você não começar a economizar imediatamente, pode ser muito difícil guardar dinheiro. Você pode acreditar nisso metade de todos os lares dos EUA não tem economia de aposentadoria? É verdade. Mesmo as famílias que economizaram para a aposentadoria não economizaram o suficiente. De acordo com a mais recente pesquisa de finanças do consumidor (2016), o valor mediano das contas de aposentadoria para famílias com idade próxima à aposentadoria é de cerca de US $ 120.000. São apenas as pessoas com contas de aposentadoria. Pessoas sem contas de aposentadoria têm muito menos economia.

De qualquer forma, nem US $ 120.000 serão suficientes para apoiar uma aposentadoria econômica. Se você acompanhar suas despesas anuais, você saberá. Para nós, US $ 120.000 cobririam pouco mais de dois anos de despesas. Isso não é o suficiente. Muitas pessoas passam mais de 30 anos na aposentadoria. O que eles farão quando as economias acabarem? Eles terão que depender de outras fontes de renda, como benefícios de seguridade social e trabalho em meio período. Infelizmente, isso geralmente significa diminuir drasticamente o estilo de vida.

poupança de aposentadoria

Felizmente, eu não sou mediano e você também não. Se você está lendo isso, está muito à frente das famílias comuns. Pelo menos, você está tentando aprender e economizar.

Estou maximizando meus 401k há muitos anos e minhas economias de aposentadoria estão em ótima forma. Deixe-me mostrar o quão rico você seria se você aumentou sua contribuição de 401k todos os anos desde que você começou a trabalhar. Segure firme, porque você ficará surpreso com o poder da composição. (Composição é apenas mais uma palavra para juros compostos.)

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Máximo 401k por ano

O gráfico abaixo mostra quanto seu 401k valeria se você aumentasse sua contribuição todos os anos.

E se você sempre atingisse seu limite máximo de 401k?

Nota: Em nosso cenário, tenho nosso trabalhador contribuindo com a contribuição máxima dividida por 12 todos os meses. Para simplificar, investiremos no VFINX, o fundo de índice Vanguard S&P 500. (Isso não inclui nenhuma contribuição do empregador. Você deve estar à frente deste gráfico se o seu empregador ajudou.)

Aqui está como ler este gráfico.

  • O eixo horizontal é quantos anos você trabalha.
  • A linha verde é quanto seu 401k valeria se você atingisse o limite máximo a cada ano.
  • A linha azul é quanto você contribuiu.

Por exemplo: Se você começou a trabalhar em 2010, em 10 anos você poderia ter investido em sua conta com vantagem fiscal. Se você contribuiu com o máximo todos os anos, agora deve ter cerca de US $ 360.000 em sua conta 401k. 2019 foi um ano incrível no mercado de ações. Se você investiu por muitos anos, todo o seu investimento teve um grande impulso. Isso está agindo em ação.

My 401k

Trabalho desde meados de 1996, ou seja, cerca de 23 anos. Se eu atingisse o limite máximo todos os anos e investisse no VFINX, então Eu deveria ter cerca de … $ 1.000.000 em meus 401k no final de 2019. Infelizmente, minha conta não tem muito. Eu também cometi alguns erros. Não ampliei minha contribuição de 401k quando comecei a trabalhar. Levei alguns anos para aumentar minha contribuição ao máximo permitido. Além disso, persegui o desempenho nos meus 20 e poucos anos. Isso significou que meus investimentos tiveram um desempenho inferior nos primeiros anos cruciais.

No final de 2019, eu tinha US $ 704.495 em meus 401k. Isso é mais perto dos 16 anos trabalhados do que dos 23. Esses erros iniciais ampliam à medida que os anos passam. Se eu pudesse voltar, diria ao meu eu mais jovem que se concentrasse no máximo de 401k e colocaria tudo em um bom fundo de índice. Meu pai me disse para investir nos meus 401k, mas ele não sabia sobre os fundos de índice. Eu tive que aprender do zero. Ainda estou agradecido por ele ter me convencido a investir nos meus 401k. Você pode ler mais sobre meus erros abaixo.

* Além disso, minha alocação de títulos mora nos meus 401k. Isso está causando um desempenho inferior ao fundo de índice S&P 500.

Como está o seu 401k?

A tabela completa está abaixo. É muito fácil de usar. Você só precisa olhar para a primeira coluna e encontrar o número de anos em que trabalhou. A coluna Valor acumulado mostra quanto seu 401k valeria se você maximizasse sua contribuição desde o início. Os 4º A coluna mostra as contribuições máximas para os anos correspondentes.

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401k máximo por anos

Você pode ver a mágica da composição nesta tabela. Se você contribuísse US $ 7.313 em 1988, ele se tornaria US $ 164.236 hoje! Isso é incrível Aumento de 2,246% e vai acelerar a cada ano. O tempo é o seu melhor aliado quando se trata de investir na aposentadoria.

É claro que o máximo de seus 401k fará com que você fique rico quando se aposentar. Se você trabalhou e começou a trabalhar antes de 1997, seria um milionário agora. Eu amo meu 401k e mal posso esperar para atingir 7 dígitos algum dia. Infelizmente, a maioria dos trabalhadores não está contribuindo o suficiente e é por isso que o valor mediano das contas de aposentadoria é tão baixo.

Lições aprendidas

  1. Não demore no máximo para aumentar suas contribuições. Demorei alguns anos antes que eu maximizasse minhas contribuições de 401k. Esses primeiros anos são cruciais e você precisa maximizar o mais rápido possível. Quanto mais você esperar, mais você perderá com a composição.
  2. Não persiga o desempenho. Não sabia investir quando era mais jovem e escolhi os fundos com o melhor desempenho do ano anterior. Isso é chamado de perseguir o desempenho. Essa é uma péssima idéia e terá um desempenho ruim a longo prazo. Os fundos que se saíram muito bem no ano anterior geralmente apresentam desempenho abaixo do próximo. É melhor investir em um fundo de índice de baixa taxa como o VFINX e continuar assim.
  3. Não pare de investir. Parei de investir por um tempo depois que a bolha do Dot Com estourou. Isso funcionou bem no curto prazo, porque o mercado continuava caindo. No entanto, foi a decisão errada a longo prazo. Se eu continuasse investindo, meu fundo de aposentadoria valeria mais hoje. Você precisa continuar contribuindo mesmo durante falhas do mercado de ações.
  4. Não peça emprestado do seu 401k. Eu não fiz isso porque nunca precisei. É a decisão errada, porque seu fundo de aposentadoria estará esgotado e você perderá a composição. Suas contas de aposentadoria devem ser reservadas para a aposentadoria.

Essas são as principais lições que aprendi em 23 anos investindo em minha conta de aposentadoria. Deixe-me saber se você tem algo a acrescentar.

Maximize seu 401k

Obviamente, todo plano de 401k é diferente. Seu plano de aposentadoria pode não ter bons investimentos ou as taxas podem exigir muito do seu retorno total. Aqui está uma maneira fácil de ver quanto você está pagando – inscreva-se no Personal Capital e use sua ferramenta de análise de taxa de 401k. Essa ferramenta gratuita ajudará você a descobrir quanto está pagando. Acabei de verificar meus 401k e pagarei quase US $ 5.000 em taxas quando tiver 55 anos. Parece muito, mas na verdade é muito baixo. Todos os meus investimentos são em fundos de índice de baixo custo. De qualquer forma, se você está pagando demais em taxas, provavelmente deve transferir seu investimento para fundos com taxas mais baixas.

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capital pessoal ajuda a reduzir taxas

Para a maioria das pessoas, aumentar sua contribuição de 401k a cada ano é a maneira mais fácil de se tornar um milionário. Você pagará menos impostos e não deixará nenhum empregador na mesa. Como bônus, a contribuição é deduzida automaticamente para que você nem perca o dinheiro. Comece a investir enquanto você é jovem, e a magia dos juros compostos sobrecarregará seus 401k e ajudará a garantir uma aposentadoria confortável. Não espere até os 55 anos para começar a investir, porque será impossível recuperar o atraso.

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Como o seu 401k se compara à minha mesa? Você está à frente ou atrás?

Se precisar de ajuda para acompanhar suas finanças, inscreva-se no Capital Pessoal para gerenciar seu portfólio. Eles têm muitas ótimas ferramentas para investidores, incluindo o 401k Fee Analyzer e as melhores calculadoras de aposentadoria da Internet. Faço login quase todos os dias para verificar minhas contas.

As duas guias a seguir alteram o conteúdo abaixo.

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Joe começou Aposentar por 40 em 2010 para descobrir como se aposentar mais cedo. Ele passou 16 anos trabalhando em design de computadores e gostou imensamente do trabalho técnico. No entanto, o trabalho ficou muito estressante e Joe se aposentou de sua carreira de engenheiro para se tornar pai / blogueiro que fica em casa aos 38 anos. Hoje, ele bloga sobre independência financeira, aposentadoria antecipada, investimento e um estilo de vida econômico.

Renda passiva é a chave para a aposentadoria antecipada. Este ano, Joe está aumentando seu investimento em imóveis com a CrowdStreet. Ele pode investir em projetos nos EUA e diversificar seu portfólio imobiliário. Existem muitos projetos interessantes disponíveis, então inscreva-se e confira.

Joe também recomenda o Capital Pessoal para investidores de bricolage. Ele entra no Personal Capital quase diariamente para verificar seu fluxo de caixa e patrimônio líquido. Eles têm muitas ferramentas úteis que ajudarão os investidores de bricolage a analisar seu portfólio e planejar a aposentadoria.

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