Dave Ramsey acha que você é muito indisciplinado para obter bons conselhos financeiros.

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Uma das perguntas que as pessoas mais fazem é se devem pagar dívidas ou economizar?

Todos, de gurus financeiros, como Dave Ramsey a grandes corporações, pregam sobre os melhores conselhos quando se trata de pagar dívidas e economizar. Parece que todo mundo tem várias opiniões. Muitas informações que você lê on-line destacam os benefícios de todas as opções e permitem que você tome sua própria decisão financeira.

No entanto, Dave Ramsey é uma história diferente. Dave acredita em suas regras e em seus passos com firmeza, e não tolera incômodos ou circunstâncias atenuantes. Depois de ouvir seu programa, ouvi-o não apenas desconsiderar as circunstâncias das pessoas, mas de maneira arrogante, desligando os convidados, como se seu programa fosse um programa de rádio chocante. As pessoas que ligam são boas pessoas pedindo ajuda e provavelmente compraram o livro dele. Eles merecem algum respeito.

Uma de suas “regras” consiste em sua opinião sobre a hipoteca de 15 anos. Ele prega sobre como essa é a única maneira de alguém financiar sua casa. Recentemente, tive a oportunidade de debater uma hipoteca de 15 anos contra uma hipoteca de 30 anos com meu amigo Dave, da Financial Journeyman. Normalmente, tento separar meus sentimentos do conteúdo e mostrar um equilíbrio. No entanto, este foi um debate; linhas precisavam ser desenhadas. Esse era um debate que eu queria vencer. Como eles dizem, “O café é para fechar os armários.”

Imediatamente comecei a pesquisar qualquer contraponto que pudesse ser usado como arma para abrir buracos na minha premissa. Minha pesquisa me levou de volta a Dave Ramsey; ele tinha alguma justificativa bíblica ou econômica para esmagar as hipotecas de 30 anos? Não, ele simplesmente acha que as pessoas têm preguiça de ter qualquer outro tipo de financiamento imobiliário.

Ele supõe que as pessoas são irresponsáveis ​​com seu dinheiro e não podem tomar decisões financeiras bem pensadas. Ele não prega sobre a hipoteca de 15 anos por causa dos benefícios. Ele ensina sobre isso porque acredita que você é ingênuo demais para ter outra opção. Você é burro demais para lidar com seu próprio dinheiro; você deve deixar para o seu credor gerenciar seus fundos.

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Veja por que a tática de Dave Ramsey não funciona:

Quando você faz as pessoas se sentirem mal, isso não inspira mudanças

Isso pode deixar as pessoas se sentindo derrotadas. Ao fazer com que as pessoas se sintam inúteis e incapazes de gerenciar seu próprio dinheiro, elas não farão as alterações necessárias e farão ajustes financeiros positivos. Pense em gritar com seu filho ou até com seu novo animal de estimação. Eles querem mudar porque você gritou com eles? Muito provavelmente, eles recuam.

Eles se sentem desencorajados e continuarão a cometer o mesmo erro, porque você não os guiou adequadamente a mudanças positivas. Se você quer que as pessoas mudem e tomem decisões financeiras positivas, por que não tentar encorajá-las? Faça-os acreditar que podem fazê-lo, e alguns o farão. Não os chute quando estiverem caídos.

Concentrar-se apenas no pagamento de dívidas pode ser um erro

Ao selecionar uma hipoteca de 15 anos, seu foco pode estar apenas no pagamento de dívidas. Você pode não ter capacidade financeira para economizar ou investir. Já ouviu o ditado, “Não coloque todos os seus ovos em uma cesta”? Colocando toda a sua renda em sua casa, você pode estar fazendo exatamente isso. Assim como qualquer outro investimento, há risco associado.

Você nunca sabe se o mercado imobiliário vai subir ou descer. Pense no crash da habitação em 2008. Se você colocar todo o seu dinheiro em sua casa, isso poderá ter destruído seu futuro financeiro. Se você tiver um portfólio mais diversificado, poderá eliminar parte desse risco.

Mas!!! Dave diz que não compre a casa se não puder pagar o pagamento de 15 anos

Sempre que afirmo que Dave Ramsey pode estar errado no debate sobre hipotecas de 15 anos versus 30 anos, um fanático de Ramsey sempre responde que “claramente estou enganado”. Dave ensina que você não deve comprar uma casa a menos que possa pagar a hipoteca de 15 anos.

No entanto, as críticas são falhas. Não estamos debatendo o quão caro alguém deve comprar. O debate é se alguém deve financiar sua compra com uma hipoteca de 15 ou 30 anos, e há pouco a debater. A hipoteca de 30 anos oferece mais flexibilidade em caso de crise pessoal e mais oportunidades de economizar dinheiro ao longo do caminho do que a opção de 15 anos.

Mesmo para famílias que estão em condições de pagar em dinheiro pela casa, há várias razões convincentes pelas quais o financiamento pode ser preferencial. É claro que se você estiver na situação de pagar em dinheiro por uma casa é uma possibilidade, provavelmente você passou do Dave Ramsey’s conselho básico.

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Não financiar contas de aposentadoria pode custar impostos e aumentar seus custos com seguro de saúde

Você pode contribuir para um IRA com dólares antes dos impostos. Essencialmente, isso significa que você não precisa pagar impostos sobre o dinheiro que contribui até que você retire seus fundos na aposentadoria. Isso também se aplica às contas 401 (k) tradicionais. Atualmente, você pode contribuir com até US $ 19.000 de impostos diferidos. Ao dedicar todo o seu dinheiro à sua dívida, você está perdendo essa oportunidade de economizar dinheiro com seus impostos.

Você não apenas está cortando sua conta de impostos, mas também está se preparando para o futuro. Ao investir no mercado, você tem a oportunidade de capitalizar juros compostos. Na minha opinião, juros compostos são pura magia! Agora, algumas pessoas podem questionar se você deve correr riscos quando tiver uma dívida para pagar.

E se o mercado cair quando você estiver pagando dívidas, esse dinheiro não teria sido melhor alocado para pagar dívidas? É uma pergunta razoável; no entanto, nem tudo é tão preto e branco; existem investimentos seguros nos quais você pode contribuir com seus fundos de aposentadoria, como anuidades indexadas fixas.

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Claro, você não obterá todos os ganhos do mercado, mas o dinheiro é seguro e poderá aproveitar as isenções de impostos sem apostar na fazenda. Não financiar suas contas de aposentadoria também pode aumentar seus custos de seguro de saúde. Se você adquirir seu seguro através do Marketplace, eles baseiam seu prêmio em sua renda tributável. Se você está contribuindo para contas de aposentadoria, tem o potencial de reduzir sua renda tributável e seu prêmio por assistência médica. Veja: Hackeando a ACA

Não economizar pode levar a mais dívidas

Isso soa contra-intuitivo? Bem, não é.

Ao não tornar a economia uma prioridade, você pode acabar ficando com mais dívidas. Digamos que você economize apenas US $ 100 por mês. Seu fundo de emergência é de apenas US $ 1.000. De repente, o radiador apaga-se no carro, o que pode custar até US $ 1193. Infelizmente, o seu custa exatamente isso. Sem economia adicional, você deve colocar US $ 193 em crédito.

Então uma grande tempestade vem e arranca algumas de suas telhas. Acontece que você precisa de um novo telhado. O que agora? Você está subitamente endividado acima da sua cabeça. Portanto, se você estivesse investindo a maior parte do seu dinheiro em sua casa ou pagando dívidas, não teria nada para cuidar de emergências.

O que acontece se você reduzir o salário ou perder o emprego? Como você vai pagar os altos pagamentos? Pelo menos com algumas economias, você pode aumentar sua renda por um tempo. Tenha em mente. Se você tem tanta dívida, pode precisar honestamente conversar com um advogado sobre falência. Não estou defendendo responsabilidades, mas às vezes você recebe uma mão ruim: deficiência, problema de saúde etc.

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Esperar até você pagar a dívida e economizar mais tarde NÃO é o mesmo que economizar alguns agora.

Assim como no exemplo acima, pode ser tarde demais para salvar. Você pode precisar do seu dinheiro agora. Você pode equilibrar o pagamento de dívidas, economias e investimentos. Você não precisa apostar apenas em sua casa. A outra desvantagem de esperar para economizar até que você pague sua casa é que você está perdendo outras oportunidades de investimento.

Perder juros compostos pode ser um grande erro ao economizar para a aposentadoria. Você também está perdendo todas as vantagens fiscais de contribuir para as contas de aposentadoria. Digamos que você contribua com 5K para o seu 401k. Isso pode economizar cerca de 3 mil em impostos. Essencialmente, você poderia ter mais dinheiro para investir em dívidas ou outros investimentos. Equilibrar o pagamento da dívida, economizar e investir, é a chave do seu sucesso financeiro.

Diminuir seus impostos não é o único benefício que você está perdendo por não economizar. Você também pode perder valiosos créditos e deduções fiscais. O crédito do poupador pode valer o dobro. Todos os anos que você não salva, é possível deixar 2k em cima da mesa. Por exemplo, se você economizar 5k por ano durante quatro anos, receberá quatro créditos de poupança. Se você esperasse e economizasse 20k nos cinco anos, você só receberia um crédito.

Economizar um pouco a cada ano pode ter um retorno maior do que economizar uma grande quantia em um ano, se você não tiver certeza de como entrar em contato com um profissional tributário para ajudá-lo com a estratégia logística e tributária.

Por que você não deve ouvir Dave Ramsey

Dave está errado! Não permita que ele faça você se sentir inadequado para gerenciar seu próprio dinheiro. Por esse motivo, não permita que nenhum guru ou empresa financeira o convença de que você não pode tomar grandes decisões financeiras. Você tem o conhecimento e as ferramentas para gerenciar seu próprio dinheiro. Você pode equilibrar o pagamento de dívidas, economizar e investir no seu futuro.

Sobre o autor

Dave Ramsey acha que você é muito indisciplinado para obter bons conselhos financeiros. 1

Michael lançou o Your Money Geek para tornar as finanças pessoais divertidas. Ele trabalha com finanças pessoais há mais de 20 anos, ajudando as famílias a reduzir impostos, aumentar sua renda e economizar para a aposentadoria. Michael é apaixonado por finanças pessoais, agitações laterais e todas as coisas nerds.

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