Como funcionam os cartões de crédito? Cartões de crédito 101

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Se você está se perguntando “como funcionam os cartões de crédito?” Você veio ao lugar certo.

Os cartões de crédito são uma forma conveniente de pagar por praticamente qualquer coisa. Eles permitem que você compre coisas em lojas, online e no exterior. Os cartões de crédito permitem que você aproveite os pontos de recompensa e o reembolso. Eles também podem ajudá-lo a construir crédito.

No entanto, se você não os usar de forma responsável, não apenas acumulará taxas, mas também poderá prejudicar sua pontuação de crédito. Portanto, saber como funcionam os cartões de crédito pode ajudá-lo a colher os benefícios de ter um e evitar muitas armadilhas.

Além disso, saber como funcionam os cartões de crédito pode fornecer-lhe excelentes informações sobre como gerir as suas finanças.

Compreender como funcionam os cartões de crédito

Então, como funcionam os cartões de crédito? Começaremos primeiro com o que é um cartão de crédito. Vamos explorar como essa peça de plástico funciona. Em seguida, abordaremos a diferença entre cartões de crédito e cartões de débito. Por último, vamos nos aprofundar em vários tipos de cartões de crédito e como eles funcionam de forma diferente.

O que é um cartão de crédito?

Um cartão de crédito é um cartão físico fornecido por uma empresa. Você pode usar o cartão para basicamente qualquer coisa. Você pode usá-lo para fazer compras, pagar contas, serviços públicos etc. Pense em um cartão de crédito como um pequeno empréstimo. A administradora do cartão de crédito permite que você peça dinheiro emprestado com um determinado limite de crédito. O limite de crédito é a quantidade de dinheiro disponível para uso.

Como você faz compras com seu cartão, seu limite de crédito é reduzido. Em seguida, você tem que pagar esse dinheiro de volta ao longo de um período programado de tempo com juros aplicados.

Como funcionam os cartões de crédito?

Os cartões de crédito podem ser usados ​​para fazer compras, pagar contas e serviços públicos. Eles também podem ser usados ​​para adiantamentos de dinheiro. Depois de usar um cartão de crédito para fazer uma compra, por exemplo, o limite de crédito é reduzido por qualquer que seja o valor da transação.

No final do ciclo de faturamento, a administradora do cartão de crédito enviará a você um extrato do cartão de crédito mostrando todas as suas transações naquele mês.

O extrato também incluirá seu saldo disponível, seu pagamento mínimo e data de vencimento. Você tem um período de carência para pagar sua conta.

O período de carência é o momento em que você faz a compra no cartão e a data de vencimento. Se você pagar sua conta integralmente na data de vencimento ou antes dela, não haverá incidência de juros.

Se você não pagar integralmente e pagar apenas o mínimo antes da data de vencimento, o emissor do cartão cobrará juros. Mas você evitará o pagamento de multas por atraso.

Cartões de crédito vs. cartões de débito

Uma parte crucial da compreensão de como funcionam os cartões de crédito é saber a diferença entre cartões de crédito e cartões de débito.

Embora um cartão de crédito e um cartão de débito tenham a mesma aparência, eles são bem diferentes. Ao contrário de um cartão de débito, em que você retira seu próprio dinheiro diretamente do banco, um cartão de crédito é o dinheiro que o emissor do cartão permite que você peça emprestado. Normalmente, você terá que pagar esse dinheiro com juros.

Em outras palavras, um cartão de débito está vinculado à sua conta corrente. Quando você usa um cartão de débito, na verdade você está sacando e gastando seu próprio dinheiro que não terá que pagar mais tarde.

Não há taxa mínima, nenhuma taxa de pagamento atrasado. Isso ocorre porque o dinheiro é seu e foi deduzido de sua conta corrente.

No entanto, você não deve cobrar mais dinheiro do que o disponível em sua conta corrente. Caso contrário, você terá que pagar taxas de cheque especial por fundos insuficientes e outras taxas.

Além disso, os cartões de crédito têm taxas anuais e introdutórias que os cartões de débito não cobram.

Com isso dito, os cartões de crédito têm uma boa vantagem que os cartões de débito não têm. Por exemplo, os cartões de crédito podem ser usados ​​para melhorar sua pontuação de crédito, tornando crucial aprender como os cartões de crédito funcionam. Sua pontuação de crédito é calculada com base em 5 fatores:

  • Histórico de pagamento
  • Uso de crédito
  • Mix de crédito
  • Consultas para novo crédito
  • Idade de crédito

A administradora do cartão de crédito relatará sua atividade de crédito às três agências de crédito (Transunion, Equifax e Experian). Portanto, quando pagar a fatura do cartão de crédito é crucial. Pagar suas contas em dia ajuda a aumentar sua pontuação de crédito.

Da mesma forma, manter seu saldo abaixo de 30% de seu limite de crédito pode ter um efeito positivo em sua pontuação.

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Como funcionam os vários tipos de cartões de crédito:

Existem vários tipos de cartões de crédito e todos funcionam de forma diferente. Por exemplo, se você viaja com frequência, deve ter um cartão de crédito para viagens. Se você usa um cartão de crédito para compras diárias, os cartões de recompensa fazem sentido. Abaixo uma lista de tipos de cartões de crédito.

Cartões de crédito de transferência de saldo: Um cartão de crédito de transferência de saldo permite rolar uma dívida existente sobre um novo cartão de transferência de saldo com 0% de juros. Portanto, se você tem muitas dívidas no seu plástico atual, deve solicitar um cartão de transferência de saldo para economizar dinheiro.

No entanto, a taxa de transferência de saldo de 0% só estará disponível por um período de tempo geralmente entre 2 a 24 meses, dependendo do cartão. Portanto, certifique-se de pagar a dívida dentro do prazo de transferência de saldo para se beneficiar da taxa de juros de 0%.

Cartões de crédito sem juros são cartões com taxa de juros de 0% por um período introdutório de 3 a 12 meses, dependendo do cartão. No entanto, quando o período introdutório terminar, a taxa de juros será revertida para uma taxa mais alta.

Cartões de crédito de recompensas: são cartões nos quais você ganha recompensas, como dinheiro ou pontos em sua compra. A desvantagem dos cartões de recompensas é que eles geralmente vêm com taxas anuais mais altas e taxas de juros mais altas.

Portanto, você terá que ganhar recompensas suficientes em um determinado ano para compensar a taxa anual e terá que pagar o saldo total para evitar taxas de juros a fim de fazer as recompensas valerem a pena.

Cartões de crédito para viagens: se você viaja muito, especialmente para o exterior, faz sentido ter um cartão de crédito para viagens ao invés de um cartão normal. A razão é porque um cartão de crédito padrão tem uma taxa de câmbio, o que pode acabar custando muito dinheiro.

A maioria dos cartões de crédito para viagens, por outro lado, não cobra taxas de câmbio ou taxas de conversão de moeda.

Cartões de crédito garantidos: se você tem pouco ou nenhum crédito ou crédito ruim, um cartão de crédito garantido é para você. Os cartões de crédito garantidos são projetados para aqueles que desejam construir ou reconstruir seu histórico de crédito.

Com um cartão seguro, você faz um depósito que é basicamente o seu limite de crédito. Ao pagar sua conta em dia, você pode começar a construir seu crédito e, eventualmente, se qualificar para um cartão de crédito sem garantia.

Taxas de cartão de crédito

Outro fator importante para entender como os cartões de crédito funcionam é saber as taxas que eles cobram quando você faz uma compra.

Taxa anual: Os cartões de crédito podem cobrar uma taxa anual, que pode ir de $ 0 a $ 900. Se a taxa for alta, certifique-se de que vale a pena e tem outras vantagens, como grandes recompensas e reembolso.

Taxa de adiantamento de dinheiro: Estas são as taxas quando você retira dinheiro com seu cartão de crédito. Essas taxas podem variar de 3% a 5% do dinheiro que você retirar.

Taxa de pagamento atrasado: Se você não pagar sua conta em dia, será cobrado uma taxa de mora, que geralmente fica em torno de $ 10 a $ 30, mais juros. Portanto, para evitar multas atrasadas, configure os pagamentos automáticos.

Taxas de transação estrangeira: se você fizer uma compra no exterior, esta taxa poderá ser cobrada. No entanto, alguns cartões de crédito dispensam taxas de transações estrangeiras. Portanto, se você viaja muito, compre um cartão de crédito para viagens.

O resultado final:

Os cartões de crédito podem ser uma ótima ferramenta para construir sua pontuação de crédito, portanto, aprender como eles funcionam é crucial. De fato, se você não está familiarizado com o funcionamento dos cartões de crédito, reserve um tempo para descobrir usando as dicas acima.

Lembre-se de que tudo o que você precisa lembrar é que, ao fazer uma compra, você terá que devolver o dinheiro. Para evitar multas ou juros atrasados, pague o saldo total ou, pelo menos, pague o mínimo antes da data de vencimento. Pagar a conta em dia ajudará a aumentar sua pontuação.

Da mesma forma, não usar muito seu limite de crédito pode ajudá-lo a aumentar sua pontuação. Assim, quando você souber como funcionam os cartões de crédito, poderá usá-los com responsabilidade e melhorar sua situação financeira.

Fale com o Consultor Financeiro Certo

Além de aprender como funcionam os cartões de crédito, você pode conversar com um conselheiro financeiro que pode rever suas finanças e ajudá-lo a alcançar seus objetivos (seja ganhar mais dinheiro, pagar dívidas, investir, comprar uma casa, planejar a aposentadoria, economizar, etc). Encontre um que atenda às suas necessidades com Serviço gratuito de correspondência de consultor financeiro do SmartAsset. Você responde a algumas perguntas e elas o colocam em contato com até três consultores financeiros em sua área. Então, se você quiser ajudar a desenvolver um plano para alcançar suas metas financeiras, comece agora.

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