Como fazer seu 401k pagar tanto quanto uma pensão

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[Updated with recent numbers from Vanguard.]

Para a maior parte, os planos 401k substituíram a pensão como o meio predominante para a aposentadoria das pessoas. Pesquisas e estudos mostram números muito desanimadores. Os saldos em 401k e IRAs não são suficientes para pagar por uma aposentadoria confortável como a boa e velha pensão da geração anterior fazia.

A maioria dos funcionários do setor público ainda recebe uma pensão. Isso costuma causar inveja. As pessoas que não recebem uma pensão e não recebem o suficiente com seus 401k estão cada vez mais relutantes em pagar aqueles que recebem.

Isso também leva algumas pessoas a dizerem que o sistema 401k é um experimento fracassado e que estamos melhor com uma pensão. Por que 401k e IRAs não podem fornecer tanta renda de aposentadoria quanto uma pensão? Existem muitos motivos, tais como:

  • Nem todas as empresas oferecem um 401k (nem todas as empresas ofereceram uma pensão no passado).
  • Fundos caros e taxas ocultas em planos 401k (veja como descobrir taxas ocultas em seu plano).
  • Retornos voláteis de investimento.
  • As pessoas não entendem de investimento.

Tudo isso é verdade. A maior razão, porém, eu diria, é que as pessoas não quero 401k e IRAs para fornecer tanta renda de aposentadoria quanto uma pensão antes. Em outras palavras, 401k e IRAs não têm sucesso porque as pessoas não querem que eles tenham.

Eu cheguei a essa conclusão lendo o relatório da Vanguard sobre os planos do tipo 401k que ele gerencia: How America Saves. Ele mostra em conjunto o quanto as pessoas contribuíram para seus planos 401k, quanto pessoas acumularam em suas contas do plano 401k, quanto negociaram em suas contas, etc. A Vanguard publica este relatório todos os anos.

Destaco essas estatísticas interessantes do último relatório baseado em dados de 2019:

  • 24% dos funcionários não contribuíram. Em empregadores que não inscreveram todos automaticamente, 39% dos funcionários não contribuíram.
  • 50% dos funcionários com menos de 25 anos não contribuíram.
  • 6% dos funcionários com renda superior a $ 150.000 não contribuíram.
  • Entre os que contribuíram, a taxa mediana de contribuição foi de 6% do salário.
  • 21% dos participantes contribuíram com mais de 10% do salário.
  • 12% dos participantes contribuíram com o máximo permitido por lei. 43% dos participantes com renda superior a $ 150.000 não contribuíram com o máximo.
  • 15% dos participantes com 50 anos ou mais fizeram a contribuição de recuperação permitida. 42% dos participantes elegíveis com renda superior a US $ 150.000 não fizeram a contribuição de atualização.
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Lembre-se de que os participantes cobertos pelo relatório Vanguard (a) têm um plano 401k e (b) têm fundos de baixo custo da Vanguard. A imagem é muito clara. Se as pessoas não contribuírem para seus 401k ou se não contribuírem o suficiente, não terão o suficiente em suas contas para cobrir sua aposentadoria.

Como os planos de previdência puderam ser melhores? Certa vez, trabalhei no departamento de benefícios a empregados de um grande empregador com plano de pensão. O financiamento anual do plano de previdência representava cerca de 20% do total da folha de pagamento *. Para o empregador, fosse o salário em dinheiro ou as contribuições para a pensão, era todo dinheiro saindo do bolso do empregador como custos de compensação do funcionário. Foi considerado o “valor” dos empregados quando o empregador decidiu contratar. Para cada $ 100 que os empregados ganhavam em salário, o empregador pagava outros $ 20 para o plano de pensão. Os funcionários realmente ganhavam $ 120. A empresa estava basicamente colocando automaticamente 20/120 = 17% da remuneração dos empregados no plano de pensão. Não havia escolha. Esses 17% entraram não importa o quê. Foi uma economia forçada.

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Quando a competição forçou o empregador a congelar o plano de pensão, basicamente todos os funcionários tiveram um corte de pagamento. A empresa não pagou mais os $ 20. Com uma correspondência de 3% 401k, eles agora recebiam $ 103 em vez de $ 120. Isso foi um corte de 14% no pagamento. Em vez de aceitar o corte salarial generalizado e ainda economizar o mesmo percentual da nova remuneração total para a aposentadoria, os funcionários recebiam grande parte do corte salarial diretamente da poupança para a aposentadoria. Depois de economizar 6% em um 401k e receber uma equivalência de 3%, seu salário em dinheiro caiu de $ 100 para $ 94, mas as economias para aposentadoria foram cortadas em mais da metade, de $ 20 para $ 9. Quando você corta pela metade suas economias para a aposentadoria, é claro que seu 401k não seria capaz de pagar tanto quanto a antiga pensão.

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Por que, diante de um corte de 14% no salário, as pessoas ficariam com a maior parte do corte diretamente da poupança para a aposentadoria? O comportamento das pessoas revelou uma preferência por mais dinheiro hoje. Se o empregador não tivesse um plano de pensão e pagasse apenas $ 120 aos funcionários em dinheiro, os funcionários provavelmente não teriam contribuído com $ 20 para a aposentadoria. Em outras palavras, a antiga configuração de aposentadoria forçava os funcionários a economizar para a aposentadoria mais do que eles próprios teriam feito.

É ruim preferir dinheiro hoje em vez de dinheiro para aposentadoria no futuro? Não sou eu quem julgar. Eu subscrevo a filosofia de “viver e deixar viver”. Se as pessoas querem gastar mais quando são jovens e menos quando são velhas, o que há de errado nisso? Por que um empregador deveria forçá-los a economizar para a aposentadoria mais do que gostariam?

Agora, de volta à pergunta do título. Como você faz seu 401k pagar tanto quanto uma pensão? Uma palavra: contribuir. Demora cerca de 15-20% do seu salário para chegar ao nível de um plano de pensão típico, uma vez pago. Se quiser atingir o mesmo nível de renda de aposentadoria, você precisará direcionar as contribuições para 15-20% do seu salário, contando com o seu empregador.

O relatório da Vanguard diz que incluindo a correspondência do empregador, funcionários com uma renda entre $ 50k e $ 100k devem economizar pelo menos 12% da renda; 15% da receita se a receita for superior a $ 100k. Dada a incerteza sobre a Previdência Social e o crescimento dos salários, eu aumentaria esses números em alguns pontos percentuais.

Da próxima vez que você ouvir “as pessoas costumavam ter uma pensão”, pense pessoas costumavam economizar 15-20% de seu salário. ” Nada o impede de fazer isso hoje, a menos que você não queira.

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* Não compus 20% do número da folha de pagamento. O CalPERS administra o programa de pensão para funcionários do governo estadual e local na Califórnia. Ele cobra cada entidade empregadora pelas contribuições para a pensão. Você pode consultar as porcentagens da folha de pagamento que o CalPERS exige. É cerca de 20% e muito maior para entidades de segurança pública.

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