Como dar ações para crianças com uma conta de custódia UGMA | Orçamentos são sexy

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Quando minha esposa era bebê, uma de suas tias criou uma conta de presentes e colocou alguns milhares de dólares nela. Essa tia era muito experiente financeiramente e não tinha filhos. Ela colocou o dinheiro em uma conta UGMA (nomeada por causa de uma legislação chamada Ato Unifed Gifts to Minors) e investiu em um amplo fundo mútuo de baixo custo que se multiplicaria com o tempo conforme minha esposa crescesse.

Hoje, essa conta de investimento tem cerca de US $ 35 mil. 😳

É um pouco constrangedor falar sobre isso. Minha esposa e eu somos pessoas extremamente orgulhosas … do tipo faça-você-mesmo. Não gostamos de receber esmolas, e presentes grandes nos incomodam.

Mas, com o tempo, descobrimos maneiras de aceitar os graciosos presentes e bênçãos que recebemos. Uma dessas maneiras é pagar adiantado. As bênçãos que choveram sobre nós ao longo da vida -> pagamos adiante e tentamos fazer chover sobre os outros!

Cerca de quatro anos atrás, quando nosso primeiro sobrinho nasceu, minha esposa e eu abrimos uma conta UGMA para ele com $ 2.500 investidos em um fundo de índice do mercado de ações total. O mesmo com o segundo, terceiro e quarto sobrinhos quando nasceram … um total de $ 10k doados até agora! Quando atingem a idade legal, eles podem acessar a conta para poupança da faculdade, um pagamento inicial para um imóvel ou manter o dinheiro como um investimento contando para seu próprio número FI!

Configuramos todas as contas com o Fidelity, que foi um processo online muito fácil que compartilharei no final deste post.

uma captura de tela das 4 contas mostra um saldo combinado de mais de $ 12.000

Benefícios de investir com o Uniform Gifts to Minors Act (UGMA)

Originalmente, meu plano era apenas comprar algumas ações da minha conta pessoal regular de corretagem e descobrir a transferência mais tarde, quando meus sobrinhos fossem mais velhos. Mas, depois de ligar para meu representante da Fidelity e conversar sobre as opções, minha esposa e eu aprendemos sobre as contas de custódia da UGMA e realmente gostamos do que elas tinham a oferecer.

o Lei de presentes uniformes para menores foi criado na década de 50. Ele permite que as pessoas transfiram ativos para crianças, mas permanecem no controle desses ativos até que a criança atinja a idade legal. É como estabelecer uma relação de confiança, mas muito mais fácil.

Também verificamos a opção de plano 529 e as contas de poupança da faculdade. Mas ir para a faculdade é uma decisão que queríamos deixar para as crianças e seus pais. Pessoalmente, Eu nunca fui para a faculdade, mas minha esposa fez. Não queríamos abrir uma conta poupança para a faculdade onde nossos sobrinhos se sentissem pressionado para frequentar a escola só porque têm dinheiro para isso.

Além disso, pela quantia que estamos presenteando, não estamos muito preocupados com os benefícios fiscais das contas de poupança da faculdade. O imposto infantil deve ser pequeno – e podemos até ser capazes de obter algum ganho de capital enquanto a criança é pequena e sem renda.

Roth IRAs vs. AMANHÃ

As crianças podem abrir Roth IRA, e não há limite de idade. Mas, a criança precisa ganhar algum tipo de renda. O lucro deve ser pelo menos igual ao valor que está sendo contribuído para o Roth.

O processo e o tipo de conta para Roth IRAs são muito semelhantes aos dos UGMAs – você abre a conta e designa um adulto como o guardião – e então ela é transferida para a criança quando ela atingir a idade legal. Algumas corretoras não oferecem IRAs de custódia, mas Fidelity e Charles Schwab sim.

Já que nenhum dos meus sobrinhos bebês ganha dinheiro, não poderíamos criar um Roth para eles.

Por que gosto das contas UGMA e por que escolhemos o Fidelity

  • Sem advogados, sem burocracia confusa, custa US $ 0 para configurar e US $ 0 para manter!
  • A configuração online normalmente leva 10 minutos. Tudo que você precisa é o nome da criança, DOB, SSN e endereço.
  • Você pode designar qualquer adulto como o “guardião” (como um “administrador” de um trust), e eles têm controle total dos investimentos até que a criança complete a idade legal. (Para as contas dos meus sobrinhos, eu me coloco como o guardião e irei transferi-lo para seus pais em uma data posterior.)
  • O ativo conta contra a herança do menor, então o imposto será calculado de acordo com a taxa de imposto da criança.
  • Com o Fidelity, não há taxas comerciais ou uma quantia mínima de dinheiro para doar. Você pode transferir apenas $ 1, se quiser. (Mas alguns fundos de índice / mútuos têm mínimos comerciais, que você precisa respeitar como de costume.)
  • Quando a criança atinge a maioridade, a conta pode ser transferida para seu nome como uma conta de corretora normal. Eles podem fazer o que quiserem com os fundos.

O que saber antes de abrir uma conta de presente

  • O uniforme Transferências to Minors Act (UTMA) é um pouco diferente do Uniform Presentes à Lei de Menores, principalmente o passivo tributário e o prazo de vencimento. Talvez você queira consultar sua corretora e consultor tributário se você estiver planejando doar grandes quantias de dinheiro ou ações!
  • Dependendo do estado em que você mora, a criança obtém a propriedade aos 18, 19 ou 21 anos. Este é um site que mostra a Idade da Maioria para cada estado para UGMA e UTMA.
  • Esta é uma transferência irrevogável! Você não pode mudar de ideia mais tarde e receber seu dinheiro de volta. A criança é dona disso, não você ou os pais.
  • Ter um UTMA grande pode afetar a elegibilidade de ajuda financeira da criança mais tarde na vida!
  • Para todos vocês, tio Scrooges, por aí … Se você estiver doando mais de US $ 15.000, terá que pagar imposto sobre doações ao IRS. Aqui estão os limites do imposto sobre doações e perguntas frequentes

Juros compostos … A oitava maravilha do mundo, especialmente para crianças 😍

Sempre que faço login no painel do Fidelity, posso ver o andamento das contas dos meus sobrinhos. Não há nada mais sexy do que ver o dinheiro crescer com o tempo. 🙂 Apesar de serem presentes para eles, estou tendo muito prazer em curtir o passeio e imaginar o equilíbrio futuro!

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Ainda estamos a 14 anos de distância até que o mais velho possa acessar o dinheiro em seu UGMA (que já cresceu para mais de $ 4.000). Mas aqui está o que pode parecer no futuro, com juros compostos …

Supondo uma taxa de crescimento de 8%, com um saldo inicial de $ 4k hoje, se deixado intocado …

  • Aos 18 anos, a conta pode valer: $ 11.748!
  • Aos 30 anos, a conta pode ser: $ 29.585! Uau!
  • Quando tiver 40 anos, ele pode ter $ 137.896. Estrondo!
  • Se ele mantiver a conta até os 70 anos, serão $ 642.728! Booyah!

Espero que meus sobrinhos sejam sábios e continuem a manter o dinheiro investido, assim como minha esposa não mexeu em sua conta de presentes e ainda está deixando crescer.

Como abrir e configurar uma conta UGMA … É tão fácil …

Criei uma conta de custódia no mês passado com a Fidelity para meu mais novo sobrinho bebê. Aqui está o processo! Demora menos de 10 minutos …

  1. Vá para a página inicial do Fidelity; clique em “Abrir uma conta” na parte superior, depois em “Todas as contas”:
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  2. Role para baixo e encontre “Conta de custódia” e clique em “Abrir Online”:
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  3. Preencha as informações do beneficiário menor. Você precisará do nome legal, DOB, SSN e endereço. Este é o endereço deles, não o seu! (Quando os bebês nascem nos Estados Unidos, pode levar alguns meses para um SSN ser atribuído – seja paciente 😀)
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  4. Preencha as informações do custodiante ou fiduciário. Pode ser pai, avô, profissional financeiro de confiança ou você mesmo! Se você já é cliente Fidelity e está logado em sua conta, esta parte será preenchida automaticamente com suas informações. Se quiser nomear outra pessoa, você pode.
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  5. Abra, leia e confirme todos os documentos da conta. É importante observar que você pode salvar o aplicativo e continuar de onde parou a qualquer momento. Meu truque para ler contratos longos é imprimir todas as páginas e, em seguida, ler por cerca de 20 minutos todas as manhãs.
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  6. Escolha como você deseja adicionar dinheiro à conta! Fui com a transferência única de um banco.
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  7. Transfira do seu banco para a conta-presente. Se você não vir as informações da sua conta bancária aqui, será necessário vincular uma nova conta bancária. Este é um processo bastante simples, assim como se conectar a uma conta normal de corretora. Você precisa do roteamento do banco e do número da conta em mãos.
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  8. As transferências bancárias podem levar de 1 a 3 dias. Mas assim que o dinheiro cair na conta, não se esqueça de investir em um índice ou ação !!! Vou com o Índice Total do Mercado de Ações da Fidelity. (Você também pode configurar transferências recorrentes, caso queira desviar uma pequena parte de sua receita em vez de uma quantia única).
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  9. Sirva-se de uma bebida gelada. E relaxe sabendo que você está ajudando seu amado financeiramente e está ensinando investimentos aos que mordem o tornozelo.

Este sou eu visitando meu mais novo sobrinho bebê na Costa Leste no início deste ano!

joel empurrando sobrinho em um carrinho em um parque

Espero que esta postagem ajude alguém por aí procurando estoques de presentes para menores! Avise-me se tiver alguma dúvida nos comentários 👇👇👇

Tenha um bom dia!

* Foto principal de Micheile Henderson!

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