As empresas de reparo de crédito realmente aumentarão minha pontuação?

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Se você já ouviu rádio terrestre ou assistiu televisão até altas horas da noite, é provável que tenha ouvido ou visto um anúncio para empresas de reparo de crédito.

Você encontrará frequentemente empresas de reparo de crédito nessas mídias. Eles afirmam poder reparar seu crédito para melhorar sua pontuação de crédito. Por quê? Um porque é barato anunciar. E dois, eles estão tipicamente fazendo afirmações estranhas.

Coisas como:

“Podemos remover itens negativos do seu relatório de crédito para sempre!”

Problemas de crédito? Sem problemas!”

“Crédito muito ruim? Ajudaremos você a criar uma nova identidade, legalmente “.

As chances são de que, se você ouvir alguma dessas reivindicações, são provavelmente sinais de uma farsa. Uma empresa provavelmente está procurando separá-lo de parte do seu dinheiro. Eles podem até não executar nenhum reparo de crédito.

Então, o que alguém deve fazer quando precisar reparar seu crédito e aumentar sua pontuação de crédito? Entenda que não há solução rápida para a credibilidade. Vamos explorar seus direitos, etapas e as melhores empresas de reparo de crédito existentes.

Nosso fascínio pela pontuação de crédito

Rapaz, amamos números e notas para nos ajudar a nos sentir confortáveis ​​e confiantes. A mídia social fez deste um tipo de jogo para muitos de nós. Quem colecionou mais curtidas, seguidores ou compartilhamentos.

Nossa pontuação de crédito é outro desses indicadores de número, mas, diferentemente das mídias sociais, sua pontuação de crédito pode ter consequências na vida real para você e seu dinheiro. De acordo com a agência de crédito Experian, eis a gama de pontuações de crédito:

  • 300-579 – Muito ruim
  • 580-669 – Feira
  • 670-739 – Bom
  • 740-799 – Muito Bom
  • 800-850 – Excepcional

Dependendo de onde sua pontuação chegar nesse intervalo, você determinará seu nível de risco como tomador de empréstimo e se você terá acesso ao crédito Superprime, Prime e Subprime.

Crédito Subprime

O subprime abrange crédito muito pobre e justo. Prime cobre bom e muito bom. E superprime é usado para incluir o nível superior de excepcional.

Mas o que isso tudo significa? Quanto maior sua pontuação de crédito, melhores taxas de juros para cartões de crédito e empréstimos aos quais você terá acesso. Os credores usam sua pontuação de crédito para verificar sua capacidade creditícia, como alugar um apartamento, contratos de smartphone e prêmios de seguro.

Isso é muito importante porque, se você empresta dinheiro para uma hipoteca ou empréstimo de carro, ter as melhores taxas de juros pode economizar milhares de dólares em pagamentos de juros ao longo da vida do empréstimo.

Do que é feita sua pontuação de crédito?

  1. Histórico de pagamento – Você é confiável em fazer pagamentos.
  2. Utilização de crédito – Quanto você possui e quanto crédito disponível você possui.
  3. Comprimento do histórico de crédito – Há quanto tempo você tem o crédito.
  4. Mix de crédito – Os diferentes tipos, cartões de crédito, empréstimos estudantis, etc.
  5. Novo crédito – Quanto mais velho, melhor.

Cada uma das categorias acima tem um fator diferente na sua pontuação geral. Se você precisar de reparo de crédito, precisará obter uma cópia do seu relatório de crédito e pesquisar os detalhes.

Seus direitos

Como consumidor, você tem direitos quando se trata de seu histórico e pontuação de crédito. A Federal Trade Commission descreve esses direitos por lei como:

  • Cada uma das empresas de relatórios de crédito em todo o país – Equifax, Experian e TransUnion – é obrigada a fornecer uma cópia gratuita do seu relatório de crédito a cada 12 meses. Tudo que você precisa fazer é pedir.
  • Você tem direito a um relatório de crédito gratuito se uma empresa tomar uma “ação adversa” contra você, como negar seu pedido de crédito, seguro ou emprego. Você deve solicitar seu relatório no prazo de 60 dias após o recebimento da notificação da ação. O aviso inclui o nome, endereço e número de telefone da empresa relatora do consumidor. Você também tem direito a um relatório gratuito por ano se estiver desempregado e planeja procurar um emprego em 60 dias; se você estiver de bem-estar; ou se o seu relatório for impreciso devido a fraude, incluindo roubo de identidade.
  • Não custa nada contestar erros ou itens desatualizados no seu relatório de crédito. Tanto a empresa de relatório de crédito quanto o provedor de informações (a pessoa, empresa ou organização que fornece informações sobre você a uma empresa de relatório de crédito) são responsáveis ​​por corrigir informações imprecisas ou incompletas em seu relatório.

Ninguém pode legalmente remover informações negativas precisas e oportunas de um relatório de crédito. Geralmente, essas são as empresas de reparo de crédito reivindicadas.

Você tem o direito de solicitar uma investigação sem ônus para você em informações em seu arquivo que você contesta como imprecisas ou incompletas.

Empresas de reparação de crédito

Se você não é disciplinado o suficiente para criar um orçamento, elaborar um plano de pagamento com seus credores ou acompanhar suas contas mensais, ou simplesmente não tem tempo para fazer esse trabalho, considere entrar em contato com um reparo de crédito companhia.

O Departamento de Justiça (DOJ) possui uma lista de empresas de reparo de crédito aprovadas em seu site. Você também pode verificar com seu instituto financeiro. Muitos bancos oferecem serviços de consolação de crédito gratuitamente por serem membros.

Muitas empresas de reparo de crédito são sem fins lucrativos e trabalham com você para resolver seus problemas financeiros. Mas lembre-se de que o status “sem fins lucrativos” não garante serviços legítimos. Algumas organizações de aconselhamento a crédito, mesmo as que reivindicam status sem fins lucrativos, podem cobrar taxas altas ou ocultar suas taxas pressionando as pessoas a fazer contribuições “voluntárias” que apenas causam mais dívidas.

O mesmo deve fazer sua lição de casa e pesquisar uma empresa antes de entrar em contato com a bainha. Verifique a lista do Departamento de Justiça, procure o Better Business Bureau (BBB), peça recomendações a uma fonte confiável.

Duas empresas populares de reparo de crédito, Lexington Law e Sky Blue, nem fazem parte da lista do DOJ para empresas aprovadas. Mas a Greenpath Inc está na lista do DOJ e tem uma classificação A + BBB.

A Lei da Organização de Reparação de Crédito (CROA) torna ilegal que as empresas de reparação de crédito mentam sobre o que elas podem fazer por você e cobrem antes que eles executem seus serviços. A CROA é aplicada pela Federal Trade Commission e exige que as empresas de reparo de crédito expliquem:

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  • seus direitos legais em um contrato escrito que também detalha os serviços que eles executam
  • seu direito de três dias para cancelar sem nenhum custo
  • quanto tempo levará para obter resultados
  • o custo total que você pagará
  • quaisquer garantias

Etapas do reparo do crédito de DIY

Algumas pessoas contratam uma empresa de reparo de crédito para investigar seu relatório de crédito, mas qualquer coisa que uma empresa de reparo de crédito possa fazer legalmente, você pode fazer por si mesmo com pouco ou nenhum custo.

Etapa 1 – Revise seu relatório de crédito

Obtenha uma cópia do seu relatório de crédito entrando em contato com uma das três grandes agências de relatórios de crédito ou outra opção está usando o Credit Karma. Este serviço gratuito oferece pontuações de crédito, relatórios e informações. O benefício do Credit Karma é que você pode acessá-lo a qualquer momento.

Depois de ter o relatório, revise-o e faça anotações sobre qualquer informação que considere imprecisa.

Etapa 2 – Marcas negativas de disputa

Depois de identificar informações negativas e que acredita estar incorretas, coisas como contas de cobrança ou julgamentos, você precisa contestar essas informações. Você pode contestar erros em cada agência de crédito TransUnion, Equifax e Experian.

O Credit Karma também tem uma maneira fácil de contestar informações incorretas depois que você tiver uma conta configurada.

Etapa três – disputar informações incorretas de atraso no pagamento

Uma empresa de cartão de crédito ou credor hipotecário pode marcar um pagamento atrasado que foi pago dentro do prazo. Erros acontecem, portanto, lembre-se de contestar as imprecisões.

Agora, lembre-se de que o tempo para analisar qualquer uma das disputas e corrigi-las varia.

Etapa Quatro – Seja Educado e Paciente

Você também pode ligar para seus credores e solicitar que eles atualizem qualquer informação incorreta. Os credores podem instruir as agências de crédito a remover as entradas do seu relatório de crédito a qualquer momento.

A chave é pedir gentilmente, ser persistente e paciente. Não se esqueça de aproveitar o tempo em que você foi cliente com o credor ou o fato de o pagamento em atraso, talvez o único em seu histórico.

Se o representante com quem você falar der uma resposta negativa, peça um supervisor. Pedir para remover informações incorretas do seu relatório pode parecer algo como isto:

“Sou cliente há mais de cinco anos e esse é o único pagamento atrasado. Há algo que você possa fazer para corrigir isso?

Etapa cinco – trabalhar o sistema

Depois de limpar marcas negativas e pagamentos em atraso, há outra coisa que você pode fazer para aumentar sua pontuação. A utilização de crédito representa 30% da sua pontuação total. Lembre-se de que a utilização de crédito é o quanto você possui e quanto crédito disponível você possui.

Então você tem duas maneiras de melhorar isso. Você pode pagar agressivamente qualquer um dos seus saldos em qualquer conta aberta ou solicitar um aumento de crédito. Por exemplo, se você deve US $ 5.000 em um cartão com um limite de US $ 10.000, sua relação dívida / crédito é de 50%. Se você solicitar e obter um limite aumentado para US $ 12.500, sua proporção instantaneamente melhora para 40%.

O aumento da linha de crédito é provavelmente a maneira mais rápida de aumentar sua pontuação, mas lembre-se de não adicionar dívida adicional.

Considerações finais sobre empresas de reparação de crédito

Nem todas as empresas de reparo de crédito são criadas da mesma forma. Faça sua lição de casa antes de assinar um contrato para trabalhar com uma empresa específica. Muitas das empresas de reparo de crédito oferecem a você um pouco de tempo e paciência.

Principais Takeaways

  • Obtenha e revise seu relatório de crédito.
  • Determine se você deseja fazer bricolage ou contratar uma empresa de reparo de crédito.
  • Seja educado, paciente e persistente quando ligar para seus credores.
  • O reparo do crédito leva tempo.
  • Aproveite sua nova pontuação.

Boa sorte!

Sobre o autor

As empresas de reparo de crédito realmente aumentarão minha pontuação? 1

Brian é pai, marido e profissional de TI por profissão. Um blogueiro de finanças pessoais desde 2013 que, com sua família, pagou com êxito mais de US $ 100 mil em dívidas de consumidores. Agora que Brian está livre de dívidas, sua missão é ajudar seus três filhos a se prepararem para suas vidas financeiras e educar outros a alcançarem sucesso financeiro. Ele escreve na Disciplina da Dívida.

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