Adiantamento x depósito: qual é a diferença?

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A compra de imóveis pode ser um dos investimentos mais seguros que você pode fazer, mas também pode ser estressante. Entender a diferença entre adiantamento e depósito é apenas um dos muitos obstáculos para se tornar um proprietário.

E mesmo depois de saber a diferença, você ainda precisa decidir quanto dinheiro deve ser o seu adiantamento x depósito.

Mas enquanto todo o processo pode parecer assustador, armar-se com o conhecimento é a melhor coisa que você pode fazer. Depósitos e adiantamentos são grandes decisões financeiras que afetarão seu futuro fiscal. Portanto, é essencial entender todas as etapas do processo para que você possa tomar uma decisão adequadamente informada.

Definição de adiantamento x depósito

Nota de dólar e conta bancária com ilustração de casa de madeira

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Qual é a diferença entre um adiantamento e um depósito?

Um adiantamento determina as condições do relacionamento entre a instituição emprestadora e o comprador. Da mesma forma, um depósito forma um acordo entre o comprador e o vendedor.

Um comprador faz as duas coisas durante o processo de compra da casa: primeiro o depósito e depois o adiantamento. E nos dois casos, o dinheiro sai do bolso do comprador, não como parte de um empréstimo.

O que é um adiantamento?

Um adiantamento é uma porcentagem do preço de compra que um comprador concede a uma instituição de empréstimo (geralmente um banco) em uma única transação. A maioria das pessoas não tem dinheiro para comprar uma casa ou carro em um pagamento.

Como resultado, o comprador solicita um empréstimo (chamado de empréstimo hipotecário para casas) para cobrir os custos restantes.

Por exemplo, você precisa de um empréstimo hipotecário para uma casa que custa US $ 100.000. Se você efetuar um adiantamento de US $ 10.000 (10% do preço de compra), receberá um empréstimo de US $ 90.000 do banco para concluir o pagamento.

Então, dependendo dos termos do empréstimo, você fará pagamentos mensais com juros nos US $ 90.000.

O tamanho do adiantamento não influencia necessariamente a decisão do vendedor. No final, o vendedor ainda receberá a soma total de US $ 100.000 (assumindo que a avaliação corresponda ao preço de compra).

homem tirando dinheiro da carteira

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O valor do adiantamento afeta as condições que o banco define para o empréstimo.

O adiantamento não inclui nenhum dinheiro recebido do banco. O comprador deve ter o dinheiro prontamente disponível em sua conta bancária. É por isso que economizar em uma casa pode levar anos.

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E quanto maior o pagamento que você puder fazer, menos juros seu empréstimo hipotecário poderá acumular ao longo do tempo. Além disso, um grande adiantamento pode diminuir a taxa de juros.

Por fim, seu adiantamento pode ajudar a estabelecer sua confiabilidade no banco.

O que é um depósito?

Um depósito é como um acordo de boa fé entre o comprador e o vendedor. Também pode ser descrito como dinheiro sério ou depósito em garantia.

Se você alugar, você deve estar familiarizado com o conceito. Os proprietários geralmente solicitam um depósito de segurança quando você assina o contrato de locação.

Ao sair, o proprietário pode devolver o depósito desde que a propriedade esteja em boas condições. Caso contrário, o proprietário poderá usar parte ou todo o depósito para fazer os reparos necessários.

Enquanto um depósito com um senhorio pode ser igual a um aluguel de três meses, um depósito em dinheiro é geralmente uma porcentagem do preço de compra. Um grande depósito pode convencer o vendedor a fazer um acordo com você em vez de com outro comprador.

Pode demonstrar ao vendedor que você está confiante em garantir a hipoteca e se comprometeu a finalizar a venda.

Mas esse depósito não vai diretamente para o vendedor. O dinheiro geralmente entra em uma conta de garantia, que é gerenciada por terceiros. Isso permite que o comprador e o vendedor entrem em negociações de contrato de boa fé.

uma conta bancária com empréstimo bancário

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Um depósito não garante uma venda; no entanto, se o vendedor aceitar o depósito, o contrato normalmente instrui o vendedor a retirar a casa do mercado. Durante esse período, a casa é avaliada para verificar as condições da casa e determinar seu valor.

Se o comprador decidir não prosseguir com a compra ou não atender às condições estabelecidas no contrato, poderá perder o depósito para o vendedor.

No entanto, se a inspeção encontrar algo terrivelmente errado com a propriedade ou o preço não corresponder à avaliação, o comprador poderá receber o depósito de volta – mas apenas se o contrato permitir.

Quando faço um adiantamento x depósito?

Como dissemos, adiantamentos e depósitos fazem parte do processo de compra de casa, mas também podem ser etapas para a compra de um carro.

Mas antes de fazer sua compra, é aconselhável obter pré-aprovação para um empréstimo ou hipoteca de carro antes de comprar. Esse esforço demonstra à instituição de empréstimo (e também ao vendedor) que você é responsável e sério ao fazer a compra.

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Ao se aproximar de um banco para obter um empréstimo, você deve ter uma idéia do tamanho da casa ou do carro que deseja, onde deseja comprar e por quanto tempo pretende adquiri-lo.

Depois de receber uma pré-aprovação, você sabe qual pode ser o seu orçamento para um adiantamento versus depósito.

Se você deseja comprar um modelo de carro personalizado ou que não esteja em estoque, a concessionária pode exigir um depósito antes de fazer o pedido ao fabricante. Ou, se você comprar um carro de um vendedor particular, poderá oferecer um depósito enquanto finaliza seu empréstimo.

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Por outro lado, comprar uma casa é um processo mais longo. Depois de encontrar a casa desejada, você faz o depósito para garantir um contrato. Quando o vendedor aceita o depósito e retira a casa do mercado, a casa precisa ser avaliada.

Como mencionado anteriormente, a avaliação confirmará o preço de compra definido pelo vendedor. Dependendo do que o avaliador encontrar, o comprador e o vendedor podem negociar quaisquer reparos ou ajustes.

Mas se a avaliação for boa, o comprador e o vendedor entram no processo de fechamento.

Durante esse período, o comprador finalizará o empréstimo hipotecário com o banco, que inclui o adiantamento. Muitas vezes, o banco aceita o depósito como parte do adiantamento.

Quanto dinheiro é um adiantamento versus depósito?

casa à venda com sinalização de fechamento

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Um grande adiantamento x depósito pode ser uma escolha difícil. Infelizmente, não existe um número mágico que atenda a todas as situações de adiantamento ou depósito. Depende em grande parte do valor do ativo, da demanda versus a oferta e da sua situação financeira.

Como comprador doméstico

Um depósito geralmente não ultrapassa dois por cento do preço de compra. O adiantamento que um banco pode exigir geralmente é de 20%, mas esse nem sempre é o caso.

Em um mercado imobiliário quente, um depósito maior pode ser mais atraente para o vendedor e torná-lo um dos principais candidatos.

Por exemplo, em 2018, o preço médio de venda de uma casa em San Francisco era de US $ 1,5 milhão, mas as pessoas ainda estavam fazendo lances de centenas de milhares acima do preço pedido. Os compradores queriam ser candidatos competitivos, oferecendo mais dinheiro.

Para adiantamentos, os bancos geralmente preferem receber mais dinheiro antecipadamente para reduzir seu risco. Como incentivo, eles podem oferecer taxas de juros mais baixas para incentivar maiores adiantamentos.

Mas lembre-se de que sua casa é um investimento a longo prazo. Durante esse período, você poderá descobrir oportunidades mais lucrativas que superam os benefícios de um grande adiantamento.

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Por exemplo, digamos que você tenha US $ 20.000 disponíveis para comprar uma casa que é US $ 100.000. Você poderia usar os US $ 20.000 inteiros para um adiantamento ou apenas US $ 15.000 no pré-pagamento e investir os US $ 5.000 restantes em outros mercados.

Embora você possa acumular mais interesse em sua hipoteca, os US $ 5.000 investidos podem ajudá-lo a pagar a hipoteca mais cedo.

Também pode oferecer mais liberdade financeira no curto prazo do que se você tivesse pago um adiantamento de US $ 20.000.

Mas se você usar os US $ 20.000 para o adiantamento, os pagamentos mensais da hipoteca podem ser menores. E, dependendo da sua situação financeira, pagamentos mensais menores com uma taxa de juros mais baixa podem ser a decisão fiscalmente responsável.

Há vários fatores que afetam o quanto você paga, por isso, lembre-se de todas as suas opções.

Como um vendedor doméstico

Ao vender uma casa, o tamanho do depósito pode afetar sua decisão. Geralmente, um depósito maior significa que o comprador leva a sério a compra da sua casa e que possui dinheiro para fechar o negócio.

Além disso, se o comprador não se comprometer com a venda, você poderá manter o depósito e colocar sua casa no mercado novamente. Ou, se o comprador não cumprir as obrigações descritas no contrato, você poderá ter direito ao depósito.

Mas você só quer passar por esse processo uma vez, e um grande depósito não significa necessariamente uma venda fácil para você.

Por exemplo, um comprador pode oferecer um depósito alto, mas também adicionar uma contingência de venda de imóveis no contrato. Isso significa que a venda da sua casa depende da venda da casa do comprador.

Portanto, embora um grande depósito pareça uma coisa boa para você, outros fatores podem facilitar o processo a longo prazo.

O que acontece depois de fazer meu depósito e adiantamento?

propaganda azul para o mercado da casa

Imagem via Pexels

Depois que seu depósito for aceito pelo vendedor e o banco aceitar seu pagamento, você estará no caminho certo para fechar a casa!

Mas este é apenas o começo de sua jornada como proprietário (ou proprietário). Não deixe de conferir nossas dicas para compradores de imóveis iniciantes, para que você possa tomar a melhor decisão possível.

Você já efetuou um adiantamento em sua casa? Você ainda tem dúvidas sobre o que é um adiantamento x depósito? Deixe-nos saber nos comentários!

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