A diferença entre uma cooperativa de crédito e um banco explicada

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É uma pergunta que poucos sabem a resposta, mas muitos ponderam: qual é a diferença entre uma cooperativa de crédito e um banco? Aparentemente, os dois tipos de organização parecem fazer a mesma coisa. Você dá a eles o seu dinheiro e, quando precisar novamente, eles devolvem.

As cooperativas de crédito e os bancos também oferecem outras vantagens e serviços. Você pode recorrer a qualquer instituição quando precisar de uma hipoteca ou empréstimo para automóvel. Você também pode ganhar juros sobre qualquer dinheiro guardado em uma conta poupança.

Então, com todas essas semelhanças, qual é realmente a diferença entre uma cooperativa de crédito e um banco?

O que é uma cooperativa de crédito?

Escolher em qual banco confiar com seu dinheiro nunca é fácil. Mas você também precisa se fazer outra pergunta: por que não “bancar” uma cooperativa de crédito?

Antes de decidir qual o estabelecimento certo para você, primeiro você precisa aprender a diferença entre uma cooperativa de crédito e um banco.

Para começar, uma cooperativa de crédito é uma instituição financeira sem fins lucrativos. Em outras palavras, a propriedade da união de crédito é compartilhada entre todos os membros, em vez de uma única pessoa.

Portanto, quando você faz um banco com uma cooperativa de crédito, você não é apenas um cliente. Está certo. Você também é co-proprietário. E isso não significa apenas que você também recebe o privilégio de um título sofisticado.

Como não há acionistas esperando dividendos e retornos sobre seus investimentos, todos os recursos voltam diretamente para a união de crédito. Isso também significa que todos os membros têm o direito de votar em como esse dinheiro é reinvestido novamente na união de crédito.

Na maioria das vezes, isso se traduz em taxas mais baixas, juros mais altos nas contas de poupança e outros benefícios valiosos.

Cooperativas de crédito são cooperativas

Você está se perguntando como uma cooperativa de crédito opera sem um proprietário ou investidores? Na verdade, é bem simples.

Veja bem, as cooperativas de crédito têm investidores (mas não no mesmo sentido de um banco tradicional). Ao investir seu próprio dinheiro, normalmente na forma de um depósito mínimo em conta poupança, os membros de uma cooperativa de crédito agem como investidores.

Se quiser, você pode investir mais do que apenas seu dinheiro na cooperativa de crédito escolhida. Os membros podem concorrer à nomeação para o conselho de administração de sua cooperativa de crédito, dando a eles uma opinião ainda maior sobre como a união investe seus ganhos.

Se você investe pouco ou muito, no final, uma cooperativa de crédito se baseia na cooperação.

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pessoa amontoada cooperativa

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Cooperativas de crédito são uma identidade

Outra diferença significativa entre uma cooperativa de crédito e um banco é que a maioria das cooperativas de crédito atende apenas determinadas pessoas. Por outro lado, os bancos aceitarão quase qualquer um como cliente.

Embora as cooperativas de crédito ofereçam uma oportunidade para todos os membros possuírem uma parte de sua instituição bancária, isso não significa que qualquer pessoa possa participar. Em vez disso, a maioria das cooperativas de crédito tem um determinado conjunto de critérios de associação que devem ser atendidos.

Por exemplo, algumas cooperativas de crédito aceitam apenas membros que moram em uma determinada área. Outros, no entanto, só podem aceitar membros que trabalham dentro de uma profissão específica.

Em muitos casos, essas limitações realmente beneficiam os membros da união de crédito, restringindo o escopo da união e como ela investe seus recursos. Quando todos compartilham um interesse comum, ganhos e outros recursos podem ser usados ​​com mais eficiência.

O nascimento da cooperativa e a primeira cooperativa de crédito

Para realmente entender a diferença entre uma união de crédito e um banco, precisamos voltar no tempo até a primeira união de crédito. Para isso, precisamos visitar o final do século XIX.

Durante o final do século XIX, o movimento cooperativo era a fúria da Europa. Esse movimento começou quando um grupo de cavalheiros abriu uma loja cooperativa em Rochdale, Inglaterra.

A loja vendia coisas normais como manteiga, leite e ovos. Mas um fato importante a tornou diferente de qualquer outra loja da época: em vez de um proprietário, a loja era de propriedade de uma “cooperativa” de co-proprietários.

E essa tendência não terminou com mercearias e outras lojas de varejo. Em 1864, a primeira união de crédito moderna foi aberta em Colônia, Alemanha.

duas pessoas apertam as mãos concordam

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Também não levaria muito tempo para que essa ideia pulasse pela lagoa. Em 1909, uma união de crédito foi aberta nos Estados Unidos em New Hampshire. Então, 10 anos depois, Massachusetts reconheceu formalmente as cooperativas de crédito e redigiu uma legislação fornecendo uma estrutura para elas operarem.

Logo depois, as cooperativas de crédito ganharam um favor considerável quando a Grande Depressão destruiu a confiança que a maioria dos cidadãos possuía nos bancos tradicionais. Enquanto os bancos entraram em colapso durante a recessão, as cooperativas de crédito permaneceram relativamente intocadas pelo colapso econômico, e as pessoas se voltaram para eles em massa.

Hoje, a Administração Nacional da União de Crédito supervisiona cem milhões de contas de cooperativas de crédito nos Estados Unidos. Isso representa uma conta para quase um terço dos residentes do país!

O que você realmente precisa saber sobre a diferença entre uma cooperativa de crédito e um banco

Claramente, as cooperativas de crédito e os bancos compartilham muito pouco quando se trata de suas histórias e princípios orientadores. Nos tempos modernos, porém, qual é a diferença prática entre uma cooperativa de crédito e um banco?

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Por fim, tudo se resume a como os lucros são criados e usados. No entanto, as diferenças sutis entre ser cliente e membro também podem ter um grande impacto na sua experiência bancária e nas metas financeiras de longo prazo.

Se você não tiver certeza de qual dessas instituições financeiras é a ideal para você, veja os fatores a serem considerados antes de tomar uma decisão:

Mostre-me o dinheiro

Você já ouviu o ditado, “Siga o dinheiro?” Você provavelmente tem em algum momento da sua vida.

Quando se trata de entender a diferença entre uma cooperativa de crédito e um banco, você precisa seguir o dinheiro. Ou, mais especificamente, como o dinheiro é tratado. Afinal, essas duas instituições gerenciam seu dinheiro e ganham dinheiro de maneiras muito diferentes.

Vamos começar com os bancos tradicionais:

Os bancos tradicionais são empreendimentos de capital fechado e com fins lucrativos. Em outras palavras, os bancos existem quase exclusivamente para obter lucro para seus proprietários ou acionistas. Mas como eles alcançam esse objetivo?

A maioria desses ganhos provém de serviços financeiros, tanto para pessoas físicas quanto para empresas, oferecidos pelo banco.

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Sempre que você paga uma taxa ou recebe juros de seu banco, esse dinheiro é destinado aos ganhos do banco. Desde taxas de cheque especial até o pagamento de juros no cartão de crédito, existem inúmeras maneiras pelas quais os bancos lucram com seus clientes.

Agora, vamos voltar nossa atenção para as cooperativas de crédito:

Como as cooperativas de crédito não se esforçam para obter lucro em primeiro lugar, há pouca motivação para cobrar taxas altas por serviços básicos.

Obviamente, as cooperativas de crédito ainda precisam gerar alguns ganhos. Caso contrário, não há como pagar aos funcionários ou cobrir o custo de sua construção. Com isso dito, as cooperativas de crédito não sentem a mesma pressão para maximizar os ganhos de um proprietário ou acionista.

Embora não existam duas instituições iguais, é fácil perceber por que as cooperativas de crédito parecem se importar mais com seus clientes do que com a maioria dos bancos.

casal segurando um cofrinho com moedas na mesa

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Ir no fundo do poço

A próxima diferença importante entre uma cooperativa de crédito e um banco tem a ver com a forma como seu dinheiro é gerenciado.

Em um banco tradicional, seu dinheiro se torna efetivamente o dinheiro do banco. Quando você deposita dinheiro em uma conta corrente ou outro tipo de conta, o banco se vira e investe esse dinheiro (na maioria dos casos, obtendo lucro). Mais tarde, quando você retira seu dinheiro, ele vem de uma reserva combinada que o banco mantém à mão.

Se você prestou atenção durante a aula ao aprender sobre a Grande Depressão, talvez se lembre de algo chamado de “corrida”. Então, o que é uma corrida? E o que acontece se houver uma corrida no seu banco?

Como os bancos investem o dinheiro depositado por seus clientes, tecnicamente, os bancos não têm acesso a todo esse dinheiro de uma só vez.

Se a maioria dos clientes do banco tentar sacar todo o dinheiro de uma só vez, ocorre uma corrida bancária. Quando isso acontece, o banco em questão geralmente fecha – se os clientes realmente recebem seu dinheiro é outra questão completamente.

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Uma corrida bancária pode parecer algo que só aconteceu no início do século XX. Mas, de fato, isso ocorreu recentemente na Grécia e na Venezuela.

Serviço com um sorriso

Outra grande diferença entre uma cooperativa de crédito e um banco é a qualidade do serviço. Como as cooperativas de crédito não são motivadas pela lucratividade, muitas cooperativas de crédito gastam mais com seus funcionários do que em alguns bancos.

De fato, de acordo com um estudo de 2018 sobre clientes bancários, 92% dos membros das cooperativas de crédito disseram estar “muito satisfeitos” com a experiência.

Obviamente, muitos bancos oferecem atendimento aceitável ao cliente. E algumas cooperativas de crédito provavelmente oferecem algum serviço terrível. Mas, em geral, as cooperativas de crédito tendem a reinar suprema a esse respeito.

quatro pessoa, segurando, verde, cheque, sinais, ficar

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Localização, localização, localização

Durante seu tempo aprendendo sobre a diferença entre uma cooperativa de crédito e um banco, você pode pensar que as coisas estão parecendo bastante fortes a favor das cooperativas de crédito. Mas há uma área-chave em que os bancos saem à frente.

Quando você faz negócios com um banco tradicional, especialmente uma cadeia regional ou nacional, provavelmente encontrará agências por todo o lugar. Nem sempre é fácil quando você faz um banco com uma cooperativa de crédito.

Muitas cooperativas de crédito têm um número muito limitado de agências (algumas até têm apenas uma!). Isso não é grande coisa quando você está em casa, mas pode definitivamente transformar as viagens em um pesadelo logístico.

Algumas cooperativas de crédito se uniram para oferecer uma rede estendida aos seus membros. Se a união de crédito escolhida for membro de uma rede de ramificação compartilhada, você poderá visitar qualquer filial participante em todo o país.

Ainda assim, isso não é tão conveniente quanto uma cadeia bancária nacional como o Wells Fargo.

Escolha a solução financeira certa para você

Então, o que é melhor para você, uma união de crédito ou um banco?

Ao observar a diferença entre uma cooperativa de crédito e um banco, pode parecer que as cooperativas de crédito são sempre a melhor opção. Mas se você viaja com frequência ou gosta da flexibilidade de encontrar uma agência em praticamente qualquer lugar, um banco grande pode ser melhor.

Dito isto, muitas pessoas preferem a acessibilidade de uma união de crédito a um banco tradicional.

Se você precisa de uma hipoteca, do investimento ou de atividades bancárias simples do dia a dia, muitas cooperativas de crédito oferecem mais do que um banco comum. No final, porém, a escolha é inteiramente sua.

Você atualmente usa um banco tradicional ou uma união de crédito? Conte-nos suas experiências nos comentários abaixo!


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