401 (a) Limite de contribuição do plano

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A maioria das pessoas que trabalha em empresas privadas tem um plano 401 (k), e é isso. Aqueles que trabalham em instituições educacionais ou sem fins lucrativos geralmente têm um plano 403 (b), que funciona mais ou menos o mesmo que um plano 401 (k). Alguns governos estaduais ou locais ou organizações isentas de impostos também têm um plano 457, que é completamente separado, com um limite de contribuição separado. Em 2020, um funcionário pode contribuir com US $ 19.500 para o plano 403 (b) e outros US $ 19.500 para o plano 457. Além disso, alguns empregadores também oferecem um plano 401 (a). Um funcionário sortudo que trabalha em um hospital pode ter um plano 401 (a), 403 (b) e 457 ao mesmo tempo!

O plano 401 (a) pode ter vários sabores diferentes:

(A) O empregador simplesmente contribui com uma porcentagem do seu salário. O funcionário não precisa fazer nada. O funcionário pagará imposto sobre as retiradas após a aposentadoria.

(B) O funcionário deve contribuir com uma porcentagem definida de pagamento antes dos impostos, sem exceção. Isso pode ser visto como uma variação de (A). Em vez do salário indicado em sua carta de oferta, seu salário é permanentemente reduzido e o empregador contribuirá com o restante no plano 401 (a).

(C) O funcionário é solicitado a contribuir com uma porcentagem do pagamento antes dos impostos, mas a decisão é único e irrevogável. Se você optar por não participar, apenas perderá o barco para sempre. Se você optar por participar, qualquer porcentagem escolhida permanecerá permanentemente; nenhuma alteração é permitida. Você tem essa opção geralmente apenas quando se qualifica pela primeira vez.

Isso novamente se torna uma variação de (B), que remonta a (A). Em vez de uma porcentagem definida, você pode escolher sua própria porcentagem. No entanto, uma vez escolhida a porcentagem, ela pode ser vista novamente como uma redução permanente do seu salário e a contribuição do empregador para o restante do plano 401 (a).

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Nas três variações acima, mesmo que o dinheiro entre no plano antes dos impostos, ele não conta no limite de contribuição 401 (k) / 403 (b) (US $ 19.500 em 2020), porque a contribuição não é eletivo. A lei dá uma exceção a uma decisão irrevogável de ser considerada eletiva. Isso o torna não sujeito ao limite de diferimentos eletivos em todos os planos.

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(D) Essa variação é vista com menos frequência, mas alguns empregadores a oferecem. Em vez de contribuir com dinheiro antes dos impostos, você pode contribuir com dinheiro depois dos impostos. Você não está limitado a uma opção única e irrevogável. Você pode iniciar, parar, aumentar ou diminuir sua porcentagem de contribuição, como faz em um plano 401 (k) / 403 (b) normal. No momento da retirada, as contribuições não são tributadas novamente, mas os ganhos são tributáveis. É como um plano 401 (k) ou 403 (b) que aceita contribuições após impostos que não são de Roth. Você faz um mega backdoor Roth com ele.

Como as contribuições na configuração (D) não são tributárias após Roth, elas também não são consideradas no limite de contribuição 401 (k) / 403 (b) (US $ 19.500 em 2020).

Independentemente do sabor do 401 (a) que você possui ou de qualquer combinação de sabores, as contribuições contam para o limite de adição anual (US $ 57.000 em 2020). Uma peculiaridade fornece ao 403 (b) um limite separado de US $ 57.000. Se todas as estrelas estiverem alinhadas, você poderá ter US $ 57.000 para o 403 (b), US $ 57.000 para o 401 (a) e US $ 19.500 para o 457, por uma contribuição total de US $ 133.500, antes de qualquer contribuição de recuperação! É claro que a maioria das pessoas se preocupa em ganhar 133.500 dólares antes de se preocupar em contribuir com 133.500 dólares para seus planos de aposentadoria.

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O que você deve fazer se tiver um plano 401 (a)? Se for de sabor (A) ou (B), a decisão será tomada por você. Não há nada que você possa fazer. Se for de sabor (C), escolha o máximo permitido, porque você não pode aumentá-lo mais tarde. Se você tem um sabor (D), primeiro use no máximo 401 (k) / 403 (b) e 457 e, em seguida, escolha o máximo e faça um mega backdoor Roth.

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