2019 2020 2021 HSA Limites de contribuição

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Embora tenhamos chegado a 2020, é hora de pensar no HSA para 2021. Os limites de contribuição para várias contas com vantagem fiscal para o ano seguinte geralmente são anunciados em outubro, exceto o HSA, que sai em abril ou maio.

Os limites de contribuição são ajustados anualmente à inflação, sujeitos a regras de arredondamento. Devido às regras de arredondamento, sou capaz de calcular os limites com base nos números de inflação disponíveis até o momento. Quando um número é arredondado para os US $ 50 mais próximos, não importa se são realmente US $ 3.603 ou US $ 3.611. Desde que comecei a fazer esses cálculos, meus próprios cálculos sempre correspondiam a 100% dos números oficiais do IRS. Os números de inflação nos próximos meses geralmente não afetarão os resultados finais, exceto este ano o limite de contribuição da HSA para a cobertura da família em 2021 fica em cima do muro.

Limites de contribuição da HSA

2019 2020 2021
Cobertura Individual $ 3.500 $ 3.550 $ 3.600
Cobertura Familiar $ 7.000 $ 7.100 US $ 7.200 ou US $ 7.250

As contribuições do empregador estão incluídas nesses limites.

Se a inflação nos próximos dois meses for superior a 2% anualizado, o limite de contribuição da HSA para 2021 para o limite da família será de US $ 7.250. Se o valor for igual ou inferior a 2% anualizado, o limite de contribuição da HSA para 2021 para o limite da família será de US $ 7.200. A inflação nos últimos meses foi de cerca de 2% anualizada. Como o limite de cobertura individual e o limite de cobertura familiar são arredondados para os US $ 50 mais próximos, quando um número é arredondado para baixo e o outro número é arredondado para baixo, o limite de cobertura familiar nem sempre é o dobro do limite de cobertura individual.

Fonte: IRS Rev. Proc. 2018-27, Rev. Proc. 2018-30, Rev. Proc. 2019-25, cálculo do próprio autor

55 anos de contribuição

Como nas contribuições 401k e IRA, você pode contribuir com mais se estiver acima de uma certa idade. Se você tiver 55 anos ou mais até o final do ano, poderá contribuir US $ 1.000 adicionais para o seu HSA. Se você é casado e tem 55 anos, cada um de vocês pode contribuir com US $ 1.000 adicionais.

No entanto, como o HSA está no nome de um indivíduo – não existe um HSA comum, mesmo quando você tem cobertura familiar – apenas a pessoa com 55 anos ou mais pode contribuir com US $ 1.000 adicionais em seu próprio nome. Se apenas o marido tiver 55 anos ou mais e a esposa contribuir com o limite de contribuição familiar total para a HSA em seu nome, o marido deverá abrir uma conta separada para os US $ 1.000 adicionais. Se marido e mulher tiverem 55 anos ou mais, eles deverão ter duas contas de HSA se quiserem contribuir com o máximo. Não há como atingir o máximo combinado com apenas uma conta.

O limite de contribuição adicional de US $ 1.000 é fixado por lei. Não está ajustado pela inflação.

Dois planos ou alterações no meio do ano

Os limites são mais complicados se você é casado e os dois estão em planos de saúde diferentes. Também é mais complicado quando o seu seguro de saúde muda no meio do ano. A alteração do seguro pode ser devida a uma mudança de emprego, casamento ou divórcio, inscrição no Medicare, nascimento de um filho e assim por diante.

Para essas situações, leia o Limite de contribuição da HSA para dois planos ou alterações no meio do ano.

Qualificação HDHP

Você só pode contribuir com um HSA se tiver um Plano de Saúde Dedutível (HDHP). Você pode usar o dinheiro já existente na HSA para despesas médicas qualificadas, independentemente do seguro que tenha.

O IRS também define o que se qualifica como um HDHP. Para 2020, um HDHP com cobertura individual deve ter pelo menos US $ 1.400 em dedução anual e não mais de US $ 6.900 em despesas anuais. Para cobertura familiar, os números são de no mínimo US $ 2.800 em franquia anual e não mais de US $ 13.800 em despesas anuais.

Para 2021, um HDHP com cobertura individual deve ter pelo menos US $ 1.400 em franquia anual e não mais de US $ 7.000 em despesas anuais. Para cobertura familiar, os números são de no mínimo US $ 2.800 em franquia anual e não mais de US $ 14.000 em despesas anuais.

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Observe que o número dedutível é mínimo, enquanto o número de bolso é máximo. Se o limite de sua apólice de seguro for maior, ele não se qualifica como apólice qualificada para HSA.

Além disso, apenas ter o mínimo dedutível e o máximo do próprio bolso não é suficiente para fazer um plano se qualificar como qualificado para HSA. O plano também deve atender a outros critérios. Consulte Nem todos os planos de alta franquia são elegíveis para HSA.

2019 2020 2021
Cobertura Individual
min. dedutível $ 1.350 $ 1.400 $ 1.400
máx. fora do bolso $ 6.750 $ 6.900 $ 7.000
Cobertura Familiar
min. dedutível $ 2.700 $ 2.800 $ 2.800
máx. fora do bolso $ 13.500 $ 13.800 $ 14.000

Fonte: IRS Rev. Proc. 2018-27, Rev. Proc. 2018-30, Rev. Proc. 2019-25, cálculo do próprio autor

Contribuir com a folha de pagamento externa

Se você possui um Plano de Saúde Dedutível Alto (HDHP) por meio de seu empregador, ele já pode configurar um HSA vinculado para você em um provedor escolhido. Seu empregador pode estar contribuindo com uma quantia em seu nome. Suas contribuições na folha de pagamento também entram nessa conta. Seu empregador pode estar pagando as taxas para você nessa HSA. Você economiza impostos da Previdência Social e do Medicare ao contribuir com o HSA por meio da folha de pagamento.

Se o seu HDHP também cobrir seu cônjuge ou filhos adultos que não são reivindicados como dependentes de sua declaração de imposto, eles também poderão contribuir para um HSA em seu próprio nome, se não tiverem outra cobertura que não seja do HDHP. Eles terão que abrir um HSA por conta própria com um provedor de HSA.

Quando você contribui para um HSA fora de um empregador, obtém a dedução de imposto na sua declaração de imposto, semelhante a quando você contribui para um IRA tradicional. Se você usa software tributário, certifique-se de responder às perguntas sobre contribuições da HSA. A dedução de imposto é exibida no formulário 8889, linha 13, e no cronograma 1, linha 12.

Melhores fornecedores de HSA

Se você obtiver o plano de alta dedução elegível à HSA por meio de um empregador, seu empregador geralmente tem um provedor de HSA designado para contribuir através da dedução da folha de pagamento. É melhor usá-lo, porque suas contribuições via dedução da folha de pagamento geralmente estão isentas de impostos do Seguro Social e do Medicare. Se você deseja melhores opções de investimento, pode transferir ou transferir o dinheiro da HSA do provedor designado do seu empregador para um provedor de sua escolha posteriormente. Consulte Como fazer rollover de uma HSA por conta própria e evitar a taxa de transferência de trustee.

Se você não está passando por um empregador ou deseja contribuir por conta própria, também pode abrir um HSA com um provedor de sua escolha. Para os melhores provedores de HSA com taxas baixas e boas opções de investimento, consulte Melhor provedor de HSA para investir em dinheiro com HSA.

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